кпк 2 уровня что это
Кпк 2 уровня что это
Статья 33. Кредитные кооперативы второго уровня
1. В целях удовлетворения своих финансовых потребностей и обеспечения своей финансовой устойчивости кредитные кооперативы могут создавать кредитные кооперативы второго уровня. Кредитные кооперативы второго уровня формируют предусмотренные их уставом фонды, привлекают денежные средства своих членов и иные денежные средства в порядке, определенном настоящим Федеральным законом и своими уставами, предоставляют займы своим членам в целях удовлетворения их финансовых потребностей, осуществляют иную деятельность, предусмотренную настоящим Федеральным законом и уставами кредитных кооперативов второго уровня.
2. Положения настоящего Федерального закона, в том числе положения о деятельности кредитного кооператива, об обеспечении финансовой устойчивости кредитного кооператива, о создании, реорганизации и ликвидации кредитного кооператива, членстве в кредитном кооперативе, об органах кредитного кооператива, распространяются на кредитные кооперативы второго уровня.
3. Кредитные кооперативы второго уровня создаются не менее чем пятью кредитными кооперативами на основе членства по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу.
4. Кредитный кооператив обязан уведомлять о своем вступлении в кредитный кооператив второго уровня саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка, объединяющую кредитные кооперативы, членом которой он является.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 292-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Кредитный кооператив второго уровня не вправе вступать в члены других кредитных кооперативов второго уровня.
6. Минимальный размер паевого фонда кредитного кооператива второго уровня должен составлять:
1) 10 миллионов рублей по истечении одного месяца с момента его создания;
2) 50 миллионов рублей по истечении одного года с момента его создания.
7. До момента формирования минимального размера паевого фонда кредитного кооператива второго уровня его средства не могут быть использованы для предоставления займов его членам, размещены на депозитных счетах в российских кредитных организациях, направлены на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций.
8. В случае, если размер паевого фонда кредитного кооператива второго уровня по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности по окончании периодов, установленных частью 6 настоящей статьи, и каждого последующего квартала окажется меньше минимального размера паевого фонда, кредитный кооператив второго уровня в течение четырех календарных месяцев с даты окончания указанных периодов, указанного квартала должен принять решение о ликвидации, за исключением случая устранения данного несоответствия до истечения следующего квартала. В случае невыполнения данного требования ликвидация кредитного кооператива второго уровня осуществляется по решению суда.
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
9. Средства кредитного кооператива второго уровня могут быть использованы для предоставления займов его членам, осуществления своих организационно-хозяйственных расходов, размещены на депозитных счетах в российских кредитных организациях, направлены на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг или на приобретение долей в уставном капитале либо акций российских кредитных организаций с учетом положений статьи 6 настоящего Федерального закона. При этом максимальная сумма средств, направленная на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций, должна составлять не более 20 процентов величины активов кредитного кооператива второго уровня.
10. Бухгалтерский учет и бухгалтерская (финансовая) отчетность кредитного кооператива второго уровня подлежат ежегодной обязательной аудиторской проверке.
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
Кредитный кооператив второго уровня
Кредитные кооперативы – пайщики объединяются в Кооператив с целью взаимного удовлетворения финансовых потребностей и обеспечения финансовой устойчивости за счет объединения и перераспределения своих денежных средств.
Создание кооператива второго уровня
Мы давно говорили о кооперативе второго уровня, поэтому предлагаю Вашему обсуждению проект устава кооператива и бизнес план его развития в течение первого года деятельности.
Относительно устава кооператива и я придерживался апробированных уставных положений КПК «Содействие» и «Содействие 2005» с корректировками, учитывающими правовые режимы, установленные для кооперативов второго уровня. Пусть это не покажется банальным, но я позволил себе назвать кооператив «Содействие» и дать ему наш юридический адрес. Соответственно и зарегистрировать кооператив в Смоленске. Думаю, что это будет рационально, но если у Вас есть другие предложения по названию, месту регистрации и пр. давайте обсудим.
Как правило, всех интересует стоимость участия, поэтому все включенные в устав взносы условны и выделены красным. Можете давать свои предложения на этот счет, но важно найти компромисс между доступностью участия (что обеспечивает умеренный размер взносов) и имущественной ответственностью (обеспечиваемой сравнительно большими взносами). Я думаю, что участие в кооперативе следует сделать возможно более доступным, максимально снизив планку взносов, для заинтересованных в кредитных кооперативов. Но этот вопрос также является предметом заинтересованного обсуждения и дискуссий.
Возможно Вы выскажете замечания и предложения по другим статьям устава. Из опыта обсуждения редакций устава СРО все они были дельными и полезными, думаю и в этом случае такие замечания будут способствовать только совершенствованию устава и определяемых им условий дальнейшей работы кооператива второго уровня.
Порядок вступления и взаимодействия с Некоммерческой корпорацией «Кредитный потребительский кооператив второго уровня «Содействие 2014»
Публикуются действующие и проектируемы документы кредитного кооператива второго уровня «Содействие 2014»
Публикуются аналитические и финансовые отчеты о деятельности Кредитного кооператива второго уровня «Содействие 2014»
Что такое кредитный кооператив второго уровня
Кредитным кооперативом второго уровня является кооператив, пайщиками которого являются кредитные кооперативы первого уровня. Обычно кооперативом второго уровня является региональный (областной) кооператив, объединяющий районные местные кооперативы.
Кредитные кооперативы второго уровня создаются не менее чем пятью кредитными кооперативами на основе членства по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу.
Кредитный кооператив второго уровня не имеет право вступать в члены других кредитных кооперативов второго уровня.
Согласно ФЗ «О кредитной кооперации» минимальный размер паевого фонда кредитного кооператива должен составлять:
До момента формирования минимального размера паевого фонда кредитного кооператива второго уровня его средства не могут быть использованы для предоставления займов его членам, размещены на депозитных счетах в российском банке, направлены на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций.
Средства кредитного кооператива второго уровня могут быть использованы ддля предоставления займов его членам, осуществления своих организационно-хозяйственных расходов. Максимальная сумма средств, направленная на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций, должна составлять не более 20% величины активов кредитного кооператива второго уровня.
Объединение кредитных кооперативов первого уровня в сеть рано или поздно становится для них привлекательным, поскольку, если они остаются изолированными, они становятся неплатёжеспособными и неприбыльными. Объединение их в сеть, слияние ресурсов и разделение других затрат являются удобными мерами для облегчения достижения экономической и финансовой автономии.
Преимуществом двухуровневой системы кооперации состоит в том, что она:
Функции кредитного кооператива второго уровня заключаются в следующем:
Что такое кредитный потребительский кооператив
И как он устроен
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
Минусов тут больше:
Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.
Нормативы для КПК
Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
| Количество пайщиков | Процент от общей собранной суммы |
|---|---|
| 3000 и больше | 15% |
| От 200 до 3000 | 20% |
| От 100 до 200 | 25% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
Один пайщик может внести в кооператив:
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
Сколько можно взять в кредит у кооператива
| Количество пайщиков | Процент от объема выданных займов |
|---|---|
| 3000 и больше | 7% |
| От 200 до 3000 | 10% |
| От 100 до 200 | 20% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
У кооператива можно взять в кредит:
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.
Статья 33. Кредитные кооперативы второго уровня
Статья 33. Кредитные кооперативы второго уровня
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 33 настоящего Федерального закона
1. В целях удовлетворения своих финансовых потребностей и обеспечения своей финансовой устойчивости кредитные кооперативы могут создавать кредитные кооперативы второго уровня. Кредитные кооперативы второго уровня формируют предусмотренные их уставом фонды, привлекают денежные средства своих членов и иные денежные средства в порядке, определенном настоящим Федеральным законом и своими уставами, предоставляют займы своим членам в целях удовлетворения их финансовых потребностей, осуществляют иную деятельность, предусмотренную настоящим Федеральным законом и уставами кредитных кооперативов второго уровня.
2. Положения настоящего Федерального закона, в том числе положения о деятельности кредитного кооператива, об обеспечении финансовой устойчивости кредитного кооператива, о создании, реорганизации и ликвидации кредитного кооператива, членстве в кредитном кооперативе, об органах кредитного кооператива, распространяются на кредитные кооперативы второго уровня.
3. Кредитные кооперативы второго уровня создаются не менее чем пятью кредитными кооперативами на основе членства по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 292-ФЗ в часть 4 статьи 33 настоящего Федерального закона внесены изменения
4. Кредитный кооператив обязан уведомлять о своем вступлении в кредитный кооператив второго уровня саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка, объединяющую кредитные кооперативы, членом которой он является.
5. Кредитный кооператив второго уровня не вправе вступать в члены других кредитных кооперативов второго уровня.
6. Минимальный размер паевого фонда кредитного кооператива второго уровня должен составлять:
1) 10 миллионов рублей по истечении одного месяца с момента его создания;
2) 50 миллионов рублей по истечении одного года с момента его создания.
7. До момента формирования минимального размера паевого фонда кредитного кооператива второго уровня его средства не могут быть использованы для предоставления займов его членам, размещены на депозитных счетах в российских кредитных организациях, направлены на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ в часть 8 статьи 33 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
8. В случае, если размер паевого фонда кредитного кооператива второго уровня по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности по окончании периодов, установленных частью 6 настоящей статьи, и каждого последующего квартала окажется меньше минимального размера паевого фонда, кредитный кооператив второго уровня в течение четырех календарных месяцев с даты окончания указанных периодов, указанного квартала должен принять решение о ликвидации, за исключением случая устранения данного несоответствия до истечения следующего квартала. В случае невыполнения данного требования ликвидация кредитного кооператива второго уровня осуществляется по решению суда.
9. Средства кредитного кооператива второго уровня могут быть использованы для предоставления займов его членам, осуществления своих организационно-хозяйственных расходов, размещены на депозитных счетах в российских кредитных организациях, направлены на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг или на приобретение долей в уставном капитале либо акций российских кредитных организаций с учетом положений статьи 6 настоящего Федерального закона. При этом максимальная сумма средств, направленная на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, на приобретение долей в уставном капитале или акций российских кредитных организаций, должна составлять не более 20 процентов величины активов кредитного кооператива второго уровня.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ в часть 10 статьи 33 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
10. Бухгалтерский учет и бухгалтерская (финансовая) отчетность кредитного кооператива второго уровня подлежат ежегодной обязательной аудиторской проверке.