кредитная политика заимодавца что это значит причина отказа кредитора
Кредитная политика заимодавца что это значит причина отказа кредитора
Давайте рассмотрим более подробно каждый из разделов
Ι. Титульная часть начинается с предоставлением блока сводной информации по счетам, банкротству, сколько заявок было отправлено на получение кредита, сколько отказано и т.д.
В шапке указана ФИО заёмщика (поручителя), дата рождения и место рождения.
1. “Счета”:
а) Всего – показывают общее количество кредитов
б) Негативных – количество счетов открытых и закрытых, по которым были просрочки более 30 дней
в) Открытых – количество счетов в статусах: Активный, Просрочен, Проблемы с возвратом, Спор
2. “Договоры”:
а) Кред. лимит – это общая сумма кредита по всем открытым и закрытым счетам
б) Ежемес. плат. – общая сумма ежемесячного платежа независимо от их статуса (открыты или закрыты) предоставленная кредитором
3. “Баланс”:
а) Текущий – общая сумма выплаченных денежных средств по всем счетам независимо от их статуса
б) Задолженность – сумма текущей задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (информацию предоставляет кредитор)
в) Просрочено – сумма текущих просрочек по всем счетам, независимо от их статуса.
4. “Открыт”:
а) Последний – дата открытия последнего счета
б) Первый – дата открытия самого первого счета
Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях
По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.
Есть несколько причин, на основании которых клиенты чаще всего получают отказы по заявкам на кредит. И мы знаем, как исправить положение.
1. Уровень дохода
Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.
Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.
Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.
Как исправить ситуацию
При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.
Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.
При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.
2. Неподходящий возраст
У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.
Как исправить ситуацию
Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.
3. Умышленный или случайный обман
Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.
Как исправить ситуацию
Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.
4. Проблемная кредитная история
Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.
Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.
К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.
Как исправить ситуацию
Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.
5. Особые правила банка
Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.
Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».
Как исправить ситуацию
В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.
6. Ошибка
К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.
Как исправить ситуацию
После решения проблемы можно оформить повторную заявку.
Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка, как так?
Полтора года назад я подавала заявление на получение кредитной карты в одном банке. Мне одобрили карту, и мы договорились о ее доставке. После этого последовала череда проблем, связанных с доставкой. Сначала их обещали решить максимально удобно для меня, потом передумали и сказали получать карту на общих условиях.
В общем, в какой-то момент после очередного разговора с представителем банка я отказалась от получения карты. Меня абсолютно не устроило качество обслуживания клиентов, и я решила, что лучше уже на этом этапе отказаться от сотрудничества. Мне еще несколько раз звонили и предлагали все-таки получить карту, потом было еще несколько звонков из отдела контроля качества, но я свое решение не изменила.
Недавно я прочитала вашу статью, узнала на сайте госуслуг, в каких БКИ находится моя кредитная история, и в каждом запросила ее. В двух отчетах содержится подробная информация по поводу этой моей заявки на кредитную карту и значится отказ по причине «Кредитная политика кредитора».
Насколько законно добавлена такая информация в мою кредитную историю, если на самом деле это я отказалась от кредитной карты, а не мне отказали? Как стоит поступить в данной ситуации? Реально ли обязать банк внести изменения в мою кредитную историю и указать верную информацию? Реально ли будет доказать, что я сама отказалась от карты, если у меня нет и не было никаких бумаг, а записей телефонных разговоров я не делала?
Заранее спасибо за ваш ответ!
Светлана, если банк действительно одобрил кредит, а вы от него отказались еще до получения, то информация в БКИ была передана некорректно, и исправить это реально. По закону заемщик имеет полное право полностью или частично оспаривать информацию в своей кредитной истории.
Какие бывают причины отказа
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Информационная часть появилась с 2015 года, в ней указаны результаты рассмотрения всех поданных заявок на кредит, даже если сам кредит не был оформлен.
Поскольку по закону банки не обязаны озвучивать клиентам причину отказа в кредите, этот блок кредитной истории порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.
Чаще всего фиксируются следующие причины отказа.
Кредитная политика банка: у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Причиной отказа может стать, к примеру, возраст или занимаемая должность. Например, банк работает только с заемщиками в возрасте 21—70 лет и не рассматривает адвокатов или госслужащих — так тоже бывает.
Кредитная история клиента — например, если у человека были просрочки по платежам, или он подавал очень много заявок на кредиты в одно и то же время, или он уже получал отказы. Обращают внимание и на характер выплаты кредита: например, погасил ли клиент его досрочно или вносил платежи в течение всего срока действия договора. Смотрят, за какими кредитами и куда обращался человек: в банк, в МФО, в ломбард и т. д., — все это тоже влияет.
Кредитная нагрузка — это соотношение вашего ежемесячного дохода и обязательных ежемесячных платежей. Рекомендованный размер нагрузки — не более 50%, у разных банков эта сумма может различаться. Многое еще зависит от размера дохода клиента.
Несовпадение данных или недостоверная информация, если при проверке информации из заявки вдруг выяснилось, что данные не совпадают. Это может быть действительно недостоверная информация: к примеру, человек сказал, что работает в ООО «Ромашка» с доходом 50 тысяч рублей, а при проверке выяснилось, что фирма давно закрыта. Причиной отказа может быть и просто опечатка в анкете.
Все вышеперечисленные и другие причины отказа могут быть указаны, только если заявка не одобрена.
В письме вы сообщили, что банк одобрил вам кредитную карту, но вы от нее отказались, потому что не договорились о доставке. Вполне возможно, что кредитная карта вам была одобрена только предварительно. Вы заполнили заявку и дали согласие на проверку своих данных. Скоринг — автоматизированная система проверки данных — выдал положительный ответ по вашей заявке. Это и есть предварительное одобрение кредита.
Далее с вами связался банк, чтобы уточнить информацию: как и когда передать вам карту. На этапе предварительного одобрения — то есть до момента фактического подписания договора и получения карты — банк в любой момент вправе отказать вам в кредите. К примеру, в интернете заявку оформлял Иван Иванович, а на встречу с представителем банка за картой пришел Иван Васильевич — банк в этом случае откажет ему в кредите, так как очевиден факт мошенничества. Судя по письму, это все же не ваш случай.
Мне кажется, ваша заявка была одобрена только предварительно. Полностью ее бы одобрили, если бы вы получили карту и подписали договор.
Если банк предварительно одобрил заявку на кредит, но клиент от нее отказался, в кредитной истории должна появиться запись: «Клиент отказался от предложенного кредита». Если заявка действительно была бы полностью одобрена, в бюро должна была появиться информация об одобрении.
Если банк передал в бюро информацию об отказе в кредите, хотя кредит был предварительно одобрен, — это ошибка.
Как исправить ошибку
Вы имеете полное право оспорить информацию в вашей кредитной истории. Для начала рекомендую обратиться напрямую к кредитору. Уточните, какой был статус вашей заявки: была ли она одобрена полностью или получила только предварительное одобрение.
Иногда достаточно просто связаться с банком, чтобы в БКИ отправили корректную информацию для исправления кредитной истории. Объясните ситуацию сотруднику банка при звонке или лично сходите в отделение. Может потребоваться письменная претензия — об этом вам сообщит сотрудник. Нормальный клиентоориентированный банк проверит информацию: прослушает звонки и обращения по вашей заявке и внесет правки, если все так, как вы говорите.
Если банк вам навстречу не пойдет, можно будет решить вопрос напрямую через БКИ. Для этого необходимо заполнить специальное заявление и направить его в бюро. Ниже ссылки на образцы заявлений для трех крупнейших БКИ:
Если бы ваши ошибки касались информации о своевременности внесения платежей или закрытия долга, к заявлению можно было бы приложить чеки, подтверждающие оплату или справку о закрытии задолженности. Если у вас остались какие-то переписки с банком, сделайте скриншоты и приложите их к заявлению. Если скриншотов нет, бюро будет проверять информацию на основании только вашего заявления. Это нормально, поскольку в вашем случае договор не был заключен.
В течение 30 дней с момента получения заявления бюро обязано разобраться в ситуации и предоставить вам ответ. Всю эту процедуру мы подробно разбирали в другой нашей статье.
Если по результатам проверки БКИ не подтвердит информацию о некорректности действий кредитора, можно будет обратиться в суд.
Почитайте еще некоторые наши статьи на схожие темы:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах
Банки попросили депутатов не менять существующий порядок выдачи кредитов: участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по заявкам, следует из письма Ассоциации банков России (есть у РБК) главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Так кредитные организации отреагировали на поправки в закон «О потребительском кредите», внесенные в Госдуму в конце октября парламентом Калмыкии. Содержание письма и изложенную в нем позицию подтвердил РБК начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко. Начало рассмотрения инициативы намечено на февраль, следует из карточки законопроекта.
Сейчас банки могут отказаться заключать кредитный договор с клиентом без объяснений. Законопроект предлагает обязать кредиторов давать несостоявшимся заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа». Зачастую россияне даже не предполагают, что мешает им брать ссуды, но после принятия поправок у клиентов будет возможность устранить причины отказов, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В Ассоциации банков России (АБР) настаивают, что дополнительные знания ничего российским заемщикам не дадут, а смена практики создаст риски для банков.
Банк России готовит отзыв на законопроект, комментарии по нему преждевременны, сказал РБК представитель ЦБ. Депутат Анатолий Аксаков сообщил, что документ еще обсуждается.
Какие минусы видят банки
Как отмечают в АБР, раскрывать несостоявшимся заемщикам причины отказов в выдаче ссуд крайне затруднительно из-за коммерческой тайны, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов. Дополнительные разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, объясняет Клименко: «При оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты. Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает».
Участники рынка также не уверены, что их разъяснения будут полезны потенциальным заемщикам. «Скоринговые модели у банков разные: один кредитор откажет по одному основанию, другой — по иным причинам. Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — предупреждает Клименко. В письме АБР отмечается, что это приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен, его работу будут оплачивать кредитные организации. Если уполномоченный встанет на сторону потребителя, банк должен будет выплатить за рассмотрение спора 27,9 тыс. руб., если жалоба окажется необоснованной — 9,3 тыс. руб.
В АБР считают, что у россиян уже есть возможность оценивать свои шансы на получение кредитов. Гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в бюро, дважды в год это можно делать бесплатно. На основании кредитного отчета клиент способен оценить свою платежную нагрузку, и этого будет достаточно, чтобы не столкнуться с распространенной причиной отказов, говорит Клименко. «Зачастую банки не доходят до непосредственного скоринга клиента по своим моделям, если потенциальный заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. — РБК). ЦБ ввел этот показатель как раз для того, чтобы ограничить выдачи слишком закредитованным гражданам. Получается, что высокий ПДН для банков является практически автоматическим основанием для отказа, и объяснять причины не имеет смысла».
По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки ужесточали требования к заемщикам весной, на фоне первой волны пандемии коронавируса. Тогда одобрялось только 25–29% кредитов. Осенью, когда в стране снова выросла заболеваемость COVID-19, уровень одобрения кредитов также незначительно снижался: в октябре банки отклоняли чуть больше двух третей заявок на кредиты, следует из статистики бюро.
Обоснованны ли опасения банков
Скоринговые модели банков должны оставаться под защитой, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. «Это очень дорогостоящий для кредиторов инструмент, который, попадая не в те руки, может принести серьезные потери не только банку, но и его клиентам. Злоумышленники, потратив относительно небольшие деньги, могут направить в конкретный банк, к примеру, тысячу неплатежеспособных заемщиков и на основе ответов с детальным обоснованием причин отказа с точностью до 90% вычислить механизм скоринга этого кредитора», — поясняет она.
Но, в ОНФ считают, что полностью отказываться от обоснования решений по кредитам несправедливо по отношению к потребителю. «Уровень финансовой культуры в нашей стране еще не настолько высок, чтобы банки были уверены, что каждый потенциальный заемщик знает о необходимости следить за своим кредитным рейтингом, кредитной историей и своим уровнем предельной долговой нагрузки. Банки могли бы взять на себя такую социальную ответственность и указывать потребителям на необходимость следить за этими показателями, не раскрывая подробностей скоринга. В дальнейшем это только повысит уровень доверия и лояльности клиента», — считает Лазарева.
Основные причины, по которым банки не дают ссуду, сейчас отражаются в кредитных историях, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Это кредитная политика банка, история погашения прежних и активных ссуд, избыточная долговая нагрузка заемщика, а также несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору. Этого достаточно для того, чтобы кредитный процесс был прозрачным, полагает Волков, напоминая, что заемщик может узнать скоринговый балл или кредитный рейтинг, присвоенный ему бюро.
Раскрытие причин отказов при выдаче кредитов применяется за рубежом — в некоторых странах Европы и Азии, замечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такой подход принес незначительную выгоду хорошим заемщикам. «В условиях конкуренции кредитор настроен активно наращивать портфель. С другой стороны, высокорисковые заемщики и мошенники получили инструмент для подбора параметров в кредитной заявке», — замечает Лагуткин.
Глава 1. Состав информационной части кредитной истории
Глава 1. Состав информационной части кредитной истории
1.2. Запись информационной части кредитной истории поручителя формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному договору поручительства.
1.3. Сведения в информационную часть кредитной истории заемщика (поручителя) представляются заимодавцем (кредитором) одновременно с титульной частью кредитной истории в бюро кредитных историй в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (совершения действия, наступления события, информация о котором входит в состав информационной части кредитной истории в соответствии с настоящим Указанием).
1.4. В состав информационной части кредитной истории заемщика включаются следующие сведения:
а) дата и номер (при его наличии) Заявления;
б) информация о запрошенном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;
в) тип заимодавца (кредитора):
г) способ оформления Заявления: посреднический (через агента), дистанционный (с использованием средств телекоммуникаций) или непосредственно в кредитной организации (филиале, внутреннем структурном подразделении кредитной организации), микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или иной организации, являющейся источником формирования кредитной истории;
д) информация о факте принятия уполномоченным органом и (или) лицом решения об одобрении Заявления;
е) дата окончания действия одобрения Заявления;
ж) номер договора с указанием вида обязательства (договор займа или кредита);
з) информация о предоставленном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию (указывается в случае ее отличия от информации, указанной в подпункте «б» настоящего пункта);
и) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;
к) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита);
л) информация о факте отказа заемщику в заключении договора займа (кредита):
запрошенная сумма займа (кредита) с указанием валюты;
причина (причины) отказа:
кредитная политика заимодавца (кредитора);
кредитная история заемщика;
избыточная долговая нагрузка на заемщика;
несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор);
1.5. В состав информационной части кредитной истории поручителя включаются следующие сведения:
а) номер договора с указанием вида обязательства (договор поручительства);
б) тип заимодавца (кредитора):
в) вид займа (кредита) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;
г) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;
д) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита).