Мфо мфк мкк это что
В чем отличие между МФО, МКК и МФК?
Микрофинансирование стало новым веянием в жизни россиян. Оказалось, что брать деньги в долг необязательно в банках: существуют организации, которые выдают займы онлайн, без подтверждения дохода и особых требований. В статье попробуем разобраться, чем отличаются такие учреждения — МФО, МКК, МФК — и почему это важно знать бизнесу и рядовому заемщику.
Чем отличается МФО от МКК
МФО (микрофинансовые организации) — это общее название для субъектов, которые ведут коммерческую деятельность на рынке микрофинансирования. Их основной вид заработка — выдавать займы под процент, но, в отличие от банков, МФО предъявляют меньше требований к клиентам и совершают сделки на иных условиях. Например, не запрашивают справки о доходах и оформляют заем полностью дистанционно. Обратная сторона — за такую лояльность начисляется ставка выше, чем в большинстве кредитных организаций.
В настоящее время под названием МФО объединены два типа учреждений:
Государственным органом, который регулирует рынок микрофинансирования, выступает Центробанк РФ. Он же определяет статус конкретной МФО.
Нововведения в законодательстве МФО
Разделение микрофинансовых организаций на две группы произошло в 2017 году с вступлением в силу соответствующего закона. Цель этой меры — очистить сегмент от недобросовестных компаний. С учетом новых нормативов и требований Центробанка такие игроки вынуждены были либо завершить деятельность, либо по-новому обозначить свой статус. Итак, в чем же суть разделения?
Другие нюансы касаются обслуживания. МФК вправе работать дистанционно, проводя идентификацию клиентов через официальный сайт. У них шире возможности по выдаче займов: например, крупные компании переводят деньги на эл. кошелек заемщиков. МКК подписывают договор и выдают средства по факту визита клиента в офис.
Чем отличается МФК и МКК
В целом, различия между типами МФО — МКК и МФК — оказались существенными и коснулись размера капитала, путей финансирования, порядка идентификации клиентов.
В сжатом виде разграничение представлено ниже:
Размер собственного капитала
Размер займов физлицам
Размер займов бизнесу
От населения и сторонних организаций
Только от сторонних организаций
Обязательный ежегодный аудит
Субъекты рынка могли выбрать статус до 29 марта 2017 года — срока, когда закон окончательно вступил в силу. Компаниям, попавшим в госреестр раньше, автоматически присваивалась категория МКК. Чтобы перерегистрироваться в качестве МФК, необходимо было получить разрешение ЦБ, а те учреждения, которые перестали соответствовать требованиям регулятора, и вовсе исключались из реестра.
Что изменилось для бизнеса и для заемщиков
Задачей Банка России было создать в стране более легальный и «чистый» рынок, избавленный от недобросовестных участников. Во многом эта задумка удалась:
Для заемщиков прямых последствий закон не возымел. Кредитный лимит остался прежним в большинстве компаний и составляет 50-70 тыс. рублей, а процентная ставка колеблется в 1-3,5% в день. Важен долгосрочный эффект разделения на МФК и МКК: благодаря ужесточению законодательной базы доверие к микрофинансированию должно повыситься.
МКК и МФК — что это такое и в чем разница
Часто микрофинансовые организации (МФО) называют микрокредитными компаниями (МКК) или микрофинансовыми компаниями (МФК), используя эти словосочетания, как синонимы. Но между МФО, МКК и МФК есть отличия, хотя они и не столь критичны для рядового заемщика. Ниже мы предоставим расшифровку этих аббревиатур и посмотрим, в чем же кроются отличия.
Разделение МФО на МКК и МФК
Микрофинансовая организация – это общее название всех компаний, занимающихся финансовыми вопросами в небольших объемах. Микрофинансовая компания – это более конкретное название, МФК занимается выдачей микрокредитов и(!) привлечением инвесторов с их деньгами. Расшифровка аббревиатуры МКК – микрокредитная компания – указывает на то, что этот тип МФО занимается только(!) выдачей кредитов.
Это разделение закреплено юридически, и у каждого типа организаций – свои ограничения. Кредитная организация/финансовая организация:
Как видите, есть существенные отличия для инвесторов и некритичные, но ощутимые отличия для заемщиков.
Что изменилось для заёмщиков
С вопросом «Что такое микрокредитная компания?» разобрались, теперь осталось понять, как это разделение влияет на рядовых клиентов. Можно выделить 5 основных различий:
Более высокая надежность МФК связана с привлечением ей денег инвесторов. Больше денег – больше оборотного капитала и запасов на случай, если что-то пойдет не так. Более крупная сумма связана непосредственно с законодательством – у МКК более жесткий потолок максимальной суммы микрозайма. Кредитные организации «берут» рынок массовостью клиентов, а не их платежеспособностью, поэтому у них практически нет требований к получателю, и кредит взять проще. Закон позволяет использовать онлайн-подпись для заключения договора микрокредитования, поэтому МКК в основном распространены в интернете, потому что там более широкая аудитория. Наконец, у МФК более «солидный» бизнес, поэтому они чаще решают споры через суд, и намного реже – через коллекторов.
В чем отличие МФО, МКК, МФК?
МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.
Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.
Основные понятия микрофинансирования
Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:
Из чего состоит микрофинансовая деятельность?
Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:
Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.
Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:
Обязательная величина капитала МФО
70 миллионов рублей
Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала
до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц;
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации
Выдача займов иностранным гражданам
Право на эмиссию облигаций
размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК
Право на эмиссию пластиковых карт МФО
Контролируемые нормативные показатели
регулируется достаточность собственных
средств, ликвидность, риск для
заемщика или группы
заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц
регулируется достаточность собственных
средств и ликвидность,
разрешено перепоручать идентификацию другой структуре
только идентификация силами МКК
Обязательность ежегодного аудита МФО
Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)
обязательно быть членом СРО
членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК
Форма надзора со стороны Центрального банка
надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК
Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО
В чем отличие МФО, МКК, МФК
МФО (микрофинансовые организации) выдают займы частным и предприятиям, а также предпринимателям, на малые сроки, небольшими суммами и под высокий процент. Их деятельность контролируется Центробанком России и саморегулируемыми организациями (СРО), а законодательной основой является Федеральный Закон № 151, действующий со 2 июля 2010 года. После внесения в него изменений и дополнений от 2017 года все микрофинансовые организации (МФО) разделились на две категории – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК)..
Основные особенности МФК и МКК
Независимо от статуса и организационной структуры МФК и МКК имеют следующие особенности:
И МФК, и МКК в обязательном порядке должны являться членами СРО (саморегулируемых организаций).
Чем отличаются МФК и МКК
Обе разновидности относятся к категории микрофинансовых организаций, однако между ними есть ряд существенных различий, представленных в таблице.
| Критерий | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Наибольший размер микрозайма частным лицам | 1 млн. руб. | 500 тыс. руб. |
| Наибольший размер микрозайма предприятиям | 3 млн. руб. | 3 млн. руб. |
| Привлечение денег от физлиц – не акционеров или учредителей | до 1,5 млн. руб. | Запрещено |
| Величина собственного капитала | от 70 млн. руб. | Требований нет |
| Эмиссия облигаций | Разрешена | Запрещена |
| Идентификация заемщиков – физических лиц | Можно перепоручать другим структурам | Только собственными силами |
| Ежегодный аудит | Обязателен | Необязателен |
| Удаленная выдача займов с идентификацией заемщиков | Разрешена | Запрещена |
| Занятие производственной или торговой деятельностью | Запрещено | Разрешено |
Что выбрать – МФК или МКК
С точки зрения клиента особой разницы нет. Главное условие – чтобы компания была надежной и имела безупречную репутацию. При выборе МФО обратите внимание на следующее:
Обратите внимание на акции, бонусы и прочие преференции клиентам. Многие микрофинансовые организации делают солидные скидки первым заемщикам, возможно предоставление льготного периода погашения и т.д. Некоторые скидки и акции приурочены к значимым для компании датам.