долгосрочный депозит какой процент

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Этот материал обновлен 07.09.2021

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Какие вклады облагаются налогом

В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.

Источник

Долгосрочные вклады

Вклады на 500 000 ₽ на 2 года. Доступно 604 предложения. Изменить

Акция «Хит сезона»
Открой вклад «Копить» на новые денежные средства до 31 декабря и получи до 8% годовых.

Оформите вклад до 7,5% годовых. Получите доход под новый год!

Данный вклад является мультивалютным.
Для уточнения размера дохода воспользуйтесь детальным расчетом.

Информация о ставках и условиях вкладов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

Долгосрочные вклады в банках выгодны для тех, кто нуждается в сохранении денежных средств и накоплению процентов к определенному событию в будущем. Как правило, такие вклады отличаются высокими процентными ставками, призванными компенсировать неудобства от отсутствия доступа к деньгам. Поэтому при необходимости досрочного расторжения договора к вам могут применить штрафные санкции и значительно снизить процент.

Оформляя вклад на долгий срок, следует обратить внимание на сроки начисления процентов, которые могут подсчитываться с разной периодичностью (чем чаще, тем выгоднее для клиента), и возможность пополнения основного счета.

На этой странице мы собрали полную информацию по долгосрочным вкладам в банках, чтобы вы имели возможность выбрать оптимальные условия депозита.

Выберите вклад

Отзывы о вкладах

В апреле этого года я открыл здесь вклад Активный счет и уже два раза пополнял свои средства, потому что процент реально хороший по итогу капает. Надеюсь с выводом проблем никаких не будет, а так все отлично пока.

Отзыв полезен? 1 2 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Отзыв полезен? 17 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Спасибо сотрудникам офиса Совкомбанк, что предложили карту халвенок, оформила для своих детей, карты Халвенок оказались очень удобными в использовании моими детьми, в любой момент можно пополнить им баланс, контроль расходов тоже очень удобен. Не пожалела 👍🏽

Отзыв полезен? 1 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Источник

Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры

Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.

Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.

Простые проценты

Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:

S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.

Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:

Расчет сложных процентов

Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.

Ежедневная капитализация

Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:

Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.

Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.

Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:

Ежемесячная капитализация

Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:

Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.

Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:

Процентный доход составит 12 532,56 ₽

Ежеквартальная капитализация

При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:

в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.

Рассчитаем тот же вклад в конце срока:

Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.

Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.

Итоги

Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.

Источник

10 выгодных вкладов под большой процент в 2021 году

Банковский вклад остается наиболее надежным вариантом пассивного заработка. Система обязательного страхования, в которой участвуют все российские кредитные организации, гарантирует вкладчику возмещение в пределах страховой суммы. Эти и другие причины выгодно отделяют вклады от других способов инвестирования, которые сопровождаются значительными рисками.

Почему падают ставки по банковским вкладам?

Основным показателем является ставка рефинансирования (ключевая ставка). Сегодня ставка составляет 5%. Если рассуждать более доступными категориями, то именно под такой процент коммерческие банки получают кредиты, выдаваемые ЦБ РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по вкладам, и наоборот, ее снижение приводит и к уменьшению процентов.

В идеале: банк предлагает по вкладам проценты ниже, чем ставка рефинансирования, — таким образом кредитная организация получит больше прибыли. Падение ставки объясняется еще одним обстоятельством: вводом НДФЛ в отношении прибыли с процентов, получаемых физическими лицами по банковским вкладам. Ниже ставка рефинансирования — меньше сумма так называемого бонуса, который не облагается налогом.

По прогнозам ставка рефинансирования будет постепенно снижаться, что приведет к параллельному снижению процентов по банковским вкладам. Это приведет к тому, что физические лица будут искать альтернативные источники пассивного дохода. К примеру, те же облигации, доход по которым изначально облагается по ставке в 13%, могут стать более выгодными, чем банковские депозиты.

Все описанные факторы в совокупности становятся причиной ухудшения условий по банковским депозитам. Несмотря на это, клиенты не перестают интересоваться, в каких банках самый большой процент вклада.

Общие условия по банковским вкладам

Физические лица размещают свои денежные средства в банках с целью их сохранности и приумножения. До открытия вклада клиент должен помнить: чем больше по договору предусмотрено опций с денежными средствами, тем менее выгоднее общие условия. Выборка предложений в одном из крупнейших банков страны:

Следовательно, клиент зарабатывает больше в том случае, если первоначально размещенная сумма остается неизменной до конца срока действия договора. Проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, либо в конце срока, указанного в договоре. Сроки подбираются по усмотрению клиента. Разместив 1 млн рублей на год под 4%, вкладчик заработает 40 тыс рублей. Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо открыть вклад в банке под высокий процент.

В каких банках самый большой процент по вкладам?

Кредитные организации в большинстве случаев устанавливают диапазон процентных ставок в рамках одного предложения. На конечный процент в совокупности влияют следующие условия: сумма, срок, перечень доступных с денежными средствами. Также более крупные ставки идут по вкладам, открывая которые клиент обязуется оформить накопительное (инвестиционное) страхование жизни, либо негосударственное пенсионное обеспечение. Банки с наибольшим процентом по депозитам без дополнительных услуг указаны в таблице. Некоторые предложения доступны к открытию в онлайн-формате.

Источник

Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Для приумножения личных накоплений россияне используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и берегут деньги в ней. Но банковские вклады все равно наиболее востребованный продукт для сбережения и приумножения.

Как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке на сегодня установлены максимальные ставки и от чего еще зависит доходность вложения, разобрался специалист Бробанка. Информация актуализирована 14.01.2021 года.

Что влияет на доходность

Прежде чем установить ставку по вкладу банки оценивают:

Все эти показатели прямо или косвенно затрагивают процентные ставки. Также на повышение ставки может повлиять внутренняя ситуация в банке. Если компания нуждается в деньгах, она предлагает более привлекательные условия для вкладчиков по сравнению с конкурентами. Клиенты по высоким ставкам охотнее оформляют депозиты, а банк получает дополнительный приток средств. Повышенные ставки помогают небольшим финансовым компаниям выдерживать конкуренцию с крупными финансовыми холдингами и корпорациями.

Доходность банковского депозита зависит:

Банки ежедневно начисляют проценты по вкладным счетам. В том случае, когда проценты не капитализируются, то есть не присоединяются к общей сумме вклада, их выплачивают клиенту по условиям договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

С января 2021 года доходы от вкладов подлежат налогообложению. Узнайте о том, можно ли оформить вклад и не заплатить налог. Наличие налога снижает итоговую доходность от вложенных средств вкладчика, если доход превысит 1 млн рублей * на ключевую ставку на начало отчетного года. В 2021 году — это сумма 42 500 рублей. На всю прибыль, которая превысит установленный лимит, начислят налог на доходы физических лиц. Это необходимо учесть до того, как оформить вклад, чтобы рассчитать реальную итоговую доходность вложенных средств.

На какую максимальную ставку ориентироваться

До 2012 года ЦБ РФ советовал банкам не устанавливать процентные ставки по вкладам физических лиц выше, чем на 2% сверх базовой ставки. С 2014 года разница могла быть выше на 3,5%. В 2015 году компаниям стало разрешено повышать ставку на любое количество пунктов, если будут увеличены перечисления в Фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят в ФСВ:

Чтобы понять, как это отражается на вкладчике, рассмотрим пример:

Если банк предлагает вклады под более высокие проценты по депозитам, чем 7,75%, то либо компания ведет рискованные сделки, либо она остро нуждается в привлеченных деньгах. Ни в одном, ни во втором случае не стоит рассматривать предложение такого банка, даже если он состоит в системе страхования вкладов.

Суммы на счетах и вкладах до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства и их вернут вкладчику, если банк входит в систему страхования вкладов. Поэтому лучше оформлять вклады, которые не превышают этот размер.

По данным на 13.01.2021 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 696 участников (в январе 2020 года их было 722), из которых 6 банков лишены права привлекать новые вклады. На этот же день 318 банка (в январе 2020 года их было 293) исключены из ССВ.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают доходы в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Предложения банков в этом секторе представлены гораздо шире, чем в иностранных валютах. Кроме того инвалютные вклады отличаются более низкой доходностью.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, логичнее открывать счет для накопления в долларах или евро. В противном случае можно потерять всю выгоду на курсовой разнице.

Типология депозитов и их преимущества

Вклады отличаются не только валютой, они могут быть:

Срочные вклады оформляются на установленный договором период. По ним более привлекательные условия, чем по депозитам до востребования. Но при досрочном изъятии денег вкладчик теряет большую часть накопленного дохода. Таким способом банк стимулирует клиентов держать деньги на счете до завершения программы.

Срочные вклады оформляют на период от 1 года до 5 лет, реже встречаются варианты на несколько месяцев. По более длительным срокам банки могут предлагать более выгодные условия, но не обязательно. При оформлении вклада длиннее 3-5 лет сложно спрогнозировать коэффициент инфляции и заложить ключевую ставку, поэтому банки могут установить не самый высокий процент. Поэтому желающим вкладывать деньги на долговременной основе удобнее выбрать самый выгодный вклад на текущий момент, а потом продлевать его или менять на новую более выгодную программу.

Вклады до востребования могут быть изъяты в любой момент. Поэтому ставки по ним менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько низкая, что даже не покрывает уровень инфляции.

Пополняемые депозиты предполагают, что вкладчик сможет довносить средства на счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, конкретный процент от первого взноса или любые суммы, какие захочет внести клиент. В зависимости от условий договора меняется и процентная ставка. Такие варианты вкладов наиболее привлекательны для накопления. Некоторые банки не только принимают деньги на вклад, но и позволяют снимать деньги в него в пределах дополнительных сумм пополнения. Но процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные депозиты характеризуются самыми выгодными условиями. В этом случае банк точно знает, какой суммой и какой период он распоряжается, поэтому предлагает наиболее высокую процентную ставку. Однако при экстренном изъятии денег с вклада до завершения срока, доходность программы будет существенно ниже. Поэтому следует заранее оценить потребность в деньгах и тот период, когда можно действительно обойтись без суммы, размещенной на депозите.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц за 2020 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2020 год выглядит так:

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика.

В 2020 года лучше всего удалость нарастить объем привлеченных средств по вкладам физических лиц Тинькофф банку, Райффайзенбанку, Газпромбанку и Альфа-банку. Максимальная ставка указана, исходя из всех депозитных продуктов, которые предлагают банки в январе 2021 года, включая накопительные счета и инвестиционные продукты.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня сведены в таблицу:

Для получения самой выгодной ставки в некоторых банках потребуется разметить суммы в несколько сотен, тысяч или даже миллионов рублей.

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета. Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании. Некоторые банки утверждают повышенные ставки по вкладу при наличии промокода или полиса страхования жизни в указанном страховом агентстве.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях. По некоторым программам можно выбрать вариант с выплатой или капитализацией процентов. Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банка или уточнить по горячей линии.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но и длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения. Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов и для собственной безопасности не размещайте в одном учреждении суммы больше 1 400 000 рублей.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник