если кредитная история испорчена дадут ли кредит в каком банке
Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей
К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.
Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.
Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.
Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.
У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.
Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.
Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.
Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:
Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.
Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.
Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.
Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.
Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.
Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.
Дадут ли кредит с плохой кредитной историей
Среди основных критериев при принятии решения по заявке на кредит является кредитная история заемщика. Именно по этому показателю банки оценивают благонадежность потенциального клиента и проверяют наличие / отсутствие действующих кредитных обязательств. Как-либо скрыть или изменить эту информацию нельзя. Кредитные организации обязаны передавать данные о каждом своем клиенте хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Плохая кредитная история резко снижает заемщика на получение кредита. Банки не заинтересованы в сотрудничестве с заведомо неблагонадежными клиентами, поэтому получить кредит с плохой кредитной историей до недавнего времени было невозможно. В условиях большой конкуренции в банковском сегменте, некоторые часть банков упростили требования к заемщикам — по их программам лояльности клиенты с испорченной кредитной историей теоретически могут получить кредит, но на определенных условиях.
Когда могут дать кредит с плохой кредитной историей
Однозначно ответить на такой вопрос невозможно, так как у кредитных организаций разная политика на этот счет. Условно, различаются несколько степеней «испорченности» кредитной истории. Банк может положительно ответить на направленную заявку в следующих случаях:
Несколько не длительных просрочек по кредиту, которые успешно закрыты на момент подачи следующей заявки, не расцениваются большинством банков, как негативное обстоятельство. Заемщик, допустивший нарушение условий договора, вовремя поправил свое финансовое положение, и теперь готов взять на себя более значимые обязательства. Большим плюсом для соискателя будет, если между допущенными закрытыми просрочками и обращением в банк прошел значительный срок — более 1 года.
Если кредитная история была испорчена по вине кредитора, и нарушение обязательств было зафиксировано, то это обстоятельство необходимо оспаривать, так как технические просрочки не должны фигурировать в кредитной истории заемщика. Как правило, такие просрочки имеют не длительный характер — до нескольких дней. Если обязательства закрыты, то кредитор, скорее всего, ответит на заявку положительно.
Плохая кредитная история отходит на второй план, если заемщик имеет возможность предоставить банку соразмерный по оценочной стоимости предмет залога. Такая схема допускается при оформлении ипотечных кредитов или при оформлении больших сумм, когда требуется дополнительное обеспечение. Здесь банки руководствуются единой политикой — если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, то на предмет залога будет наложено взыскание.
Следовательно, если кредитная история испорчена незначительно, и если она содержит не длительные и уже закрытые просрочки, то вероятность одобрения будет выше средней. Однажды проштрафившихся благонадежных клиентов банка упускать нет резона, поэтому при таких обстоятельствах оформлять кредит пробовать стоит.
Условия кредита при отрицательной КИ
При вышеуказанных обстоятельствах у заемщика есть шанс получить кредит, но на условиях, отличающихся от стандартных. Даже при оформлении залогового договора, клиент, единожды допустивший нарушение кредитных обязательств, представляет для банка определенные риски. Эти риски, в случае подписания договора, перекрываются за счет пересмотра стандартных условий.
Если банк одобрит кредит при плохой кредитной истории заемщика, то номинальные условия будут следующими:
Поэтому, обращаясь в банк, с не идеальной кредитной историей, заемщик должен быть готов, что в случае одобрения заявки, его договор будет отличаться не самыми выгодными условиями. Но и такие условия доступны далеко не всем.
В каком случае по заявке поступит отказ
Если незначительные просрочки сохраняют шансы заемщика на получение кредита на пересмотренных условиях, то при существенных нарушениях кредитных обязательств получить новый кредит будет практически невозможно. Кредитные организации могут указывать в описаниях программ, что продукты доступны и заемщикам с плохой кредитной историей.
Это так на самом деле, только при небольших и уже закрытых нарушениях, допущенных заемщиком по сторонним кредитным обязательствам. Отказ с 99,9% долей вероятности поступит в следующих случаях:
С открытыми просрочками получить кредит не получится. Несмотря на заверения банков на этот счет, шансы заемщика равны нолю. Даже на самых невыгодных условиях оформить кредит у такого заемщика не получится.
5 банков, где можно попробовать получить кредит с плохой КИ
Со стопроцентной достоверностью ответить на этот вопрос нельзя, так как каждый банк использует собственную программу оценки заемщиков. По каждой кредитной истории высчитывается кредитный рейтинг. При длительных просрочках и серьезных нарушениях договора, этот рейтинг будет близок к нолю. И, наоборот, если заемщик всегда добросовестно исполняет свои обязательства, то его рейтинг будет постоянно расти.
Если кредитная история не показывает длительных просрочек, то заемщик может попытаться обратиться в крупнейшие банки страны. Сложности могут возникнуть при обращении в Сбербанк, и прочие банки из «ТОП-10». Остальные большие кредитные организации относятся к такой категории заемщиков в целом положительно.
При действующих просрочках или при закрытых длительных просрочках получить кредит можно попробовать в следующих кредитных организациях:
Попробовать стоит, но и здесь вероятность будет крайне мала. Банки не станут рисковать своими активами, доверяя их заведомо неблагонадежным клиентам. Более того, не все микрофинансовые организации соглашаются на сотрудничество с такой категорией заемщиков.
Чтобы вновь начать пользоваться банковскими продуктами в полной мере и без ограничений, плохая кредитная история должна быть исправлена. Сделать это можно только путем оформления небольших кредитов (займов) и их своевременной выплаты.
Brobank.ru: Таким образом, рейтинг будет постепенно повышаться, а старые просрочки отойдут на задний план. Некоторые МФО предлагают воспользоваться специальной программой по исправлению плохой кредитной истории, что является достаточно действенным вариантом.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Иногда получить деньги в долг бывает непросто из-за отсутствия времени на посещение отделений финансовых учреждений или испорченной кредитной истории. Но расстраиваться не стоит, ведь из такого положения тоже есть выход.
Для начала стоит рассмотреть, что такое кредитная история и в каких случаях ее можно считать плохой.
КИ – это информация обо всех полученных заемщиком кредитах. В ней отображаются оформленные суммы, наличие или отсутствие просрочек, количество закрытых займов.
При рассмотрении заявки на кредит банки чаще всего уделяют внимание данным за последний год и количеству активных обязательств, чтобы определить кредитную нагрузку на заемщика и его платежеспособность.
В России есть несколько Бюро кредитных историй и данные человека могут храниться в каждом из них. Все БКИ формируют отчет по стандартному принципу и указывают в нем:
В трех последних случаях с оформлением нового кредита могут возникнуть проблемы. Получить займ возможно только при отсутствии судебных разбирательств и отсутствии просрочки в момент заполнения заявки. Но не исключено, что банк решит перестраховаться и предложит выдачу денег под высокий процент.
Улучшить кредитную историю можно успешным закрытием нескольких небольших кредитов. При этом важно не только не допускать просрочек, но и не погашать займы досрочно. Последнее объясняется тем, что финансовым учреждениям невыгодно работать с клиентами, которые приносят им мало прибыли.
Кредит в банке
Если ситуация с кредитной историей не слишком запущена, есть смысл попытаться взять кредит в банке. Переплата по нему будет в разы меньше, чем по кредитке и тем более – по займу в МФО. Даже если предположить, что из-за испорченной КИ клиента банк решит перестраховаться, ставка вырастет примерно до 25-30% годовых. А это не 365% годовых, под которые кредитуют микрофинансовые организации.
Увеличить шанс одобрения заявки поможет обращение в один из непопулярных банков: региональных или тех, которые появились на финансовом рынке совсем недавно. Обычно они менее требовательны к заемщикам, так как занимаются активным наращиванием клиентской базы. Крупным банкам, уверенно стоящим на ногах, сотрудничество с сомнительными заемщиками ни к чему.
Кредитная карта
Получить кредитную карту в банке проще, чем кредит наличными, так как в этом случае КИ клиента играет меньше роли. Но все равно сотрудничать с заемщиками с испорченной кредитной историей захотят не все финансовые учреждения.
В запущенных ситуациях лучше обращаться не в государственные или системно значимые банки, а обратить внимание на предложения коммерческих финансовых учреждений.
Ставки по кредиткам выше, чем по кредитам наличными, но все же ниже, чем по займам в МФО. К тому же, здесь льготный период, позволяющий вернуть деньги без переплат. Только важно заранее ознакомиться с его условиями, так как в одних банках льготный период распространяется на все операции, в том числе снятие денег через банкомат, а в других – только на безналичные расчеты.
Микрофинансовые организации
МФО занимаются микрокредитованием. Это означает, что здесь можно получить небольшую сумму (в пределах 5-20 тысяч рублей) на короткий срок (до 30 дней). Взять в МФО долгосрочный займ не получится, зато такие организации выдают деньги в долг на карту даже заемщикам с крайне плохой кредитной историей.
Не стоит верить мифам о том, что МФО никогда не проверяют кредитную историю. По закону они обязаны делать это, а также отправлять данные в БКИ. Отличие от банков состоит в том, что микрокредитная компания редко берет в расчет состояние КИ и отказывает только «злостным неплательщикам» с большим количеством просрочек и находящимся в черном списке МФО.
Главный минус микрокредитов – высокие процентные ставки, которые достигают 365% годовых (1% в день). Хотя некоторые компании дают возможность оформить первый займ на карту с плохой кредитной историей под 0% и таким предложением выгодно воспользоваться, если срочно нужна небольшая сумма на короткий срок.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Кредиты с плохой кредитной историей
В статье рассматриваются способы получения кредита при плохой кредитной истории, а также варианты ее исправления.
Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.
Как портится кредитная история?
Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.
Один раз в год вы можете узнать кредитную историю бесплатно.
Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.
Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.
Чтобы избежать подобных ситуаций, обязательно берите справку об отсутствии задолженностей после погашения кредита.
Как исправить кредитную историю?
Вы знаете о своей задолженности и хотите исправить КИ, чтобы получить новый кредит? Обычно кредитная история обновляется раз в 10−15 лет, однако не у всех есть возможность ждать такой долгий срок. Для исправления досье многие специалисты рекомендуют несколько раз получить кредит в МФО и вовремя его погасить. Неважно, на что именно вы возьмете займ – денежный нецелевой или на какую-либо покупку. Важно в течение нескольких лет исправно погашать небольшие кредиты. Положительные отметки позволят выиграть доверие банков и без проблем получить новый займ.
Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.
Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.
Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.