если не застраховать жизнь при ипотеке в сбербанке какие последствия
В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки
Что нужно знать о страховании при получении ипотеки
В ситуации с покупкой жилья на вторичном рынке имеет смысл застраховать право собственности на квадратные метры. Полис пригодится, если, к примеру, выяснится, что при продаже недвижимости были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, или если вскроется мошенничество и договор купли-продажи расторгнут. Заемщик останется без жилья, но с необходимостью выплачивать кредит.
С другой стороны, ипотека все еще остается дорогой. Мало кому хочется платить еще и за страховку.
Чтобы сэкономить, специалисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в банках (они продают продукты нескольких аккредитованных страховщиков). Даже если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней (так называемый период охлаждения). После этого стоит изучить имеющиеся на рынке предложения и заключить договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Приобретенный таким образом полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который продал вам банк. Не забудьте отнести договор страхования в свою кредитную организацию. Там должны поставить отметку, что страховка у вас есть.
В сентябре 2020 года в силу вступит норма, которая позволит заемщикам возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита. Потребовать назад «неиспользованную» долю страховки можно будет в течение 14 дней с даты досрочного погашения.
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Страхование ипотеки в Сбербанке – обязательна ли страховка для ипотеки
Страхование ипотеки в Сбербанке является отдельным продуктом финансового обеспечения займа и действует на протяжении всего периода кредитования. Условия покрытия рисков включают в основной кредитный договор между банком и заемщиком. Объектами страхования при ипотечном кредитовании выступает приобретаемая недвижимость, а также жизнь и здоровье должника.
Путем страхования залога по ипотечному кредиту, Сбербанк стремится оптимизировать убытки в случае его утраты: пожара, затопления, взрыва газа и прочего форс-мажора. Несмотря на то, что в такой гарантии больше заинтересован банк, платить страховку по ипотеке придется заемщику.
Обязательно ли страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке
Если отталкиваться от статьи 31 Закона «Об ипотеке» и норм Гражданского Кодекса, обязательно оформлять страховку при ипотеке в Сбербанке только на залоговую недвижимость (дом, квартиру). Без страхования имущества Сбербанк откажет в выдаче ипотеки.
За услугу страхования в Сбербанке клиент платит самостоятельно, а это — дополнительные затраты.
А вот страхование жизни по ипотеке – добровольное действие и никто не вправе его навязывать. Чтобы не нарушать закон, банки научились мягко подталкивать соискателя к согласию. В частности, Сбербанк привязал величину годовой ставки к наличию полиса. Условия выдачи жилищного займа прописаны так, что устанавливается базовая ГПС. Скидки предусмотрены только когда заемщик прибегает к личному страхованию при ипотеке. Если ипотека оформляется без страховки жизни и здоровья, происходит повышение, а значит увеличивается и размер ежемесячного платежа.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке защищает заемщика и его родственников от притязаний со стороны банка в случае наступления страхового случая: смерти и болезни человека, на которого оформлен кредит. Тогда страховая компания обязана погасить долг.
Важно учесть, что такая страховка распространяется не на все непредвиденные случаи в жизни. Страхование жизни по ипотеке работает только при смерти главного заемщика или наступлении инвалидности 1, 2 группы. Соответственно, 3 группа не входит в группу рисков, поскольку при ней человек теряет трудоспособность временно. Можно не рассчитывать на страховку тем, кто ранее перенес серьезное заболевание (инсульт, инфаркт, онкологию и другое).
Как сделать предварительный расчет страховки
Укажите в калькуляторе основные параметры:
Система автоматически подберет самые выгодные варианты из числа аккредитованных компаний и выдаст итоговую сумму.
Сразу же откроется онлайн-калькулятор, куда надо внести базовые сведения для расчета страховки. После запуска система подбирает страховку. Дальнейшие действия зависят от того, зарегистрирован ли клиент на портале «ДомКлик» или нет.
Страхование объекта недвижимости
Страхование недвижимости при оформлении ипотеки в Сбербанке – обязательное условие. Оно включает множество рисков, касающихся конструктивных элементов строения (фундамента, коммуникаций, стен, крыши, пола и потолка квартиры). При ипотеке в стоимость страхования квартиры не входят следующие элементы:
Если агент вносит все это в договор, страховка подорожает в разы. Этот момент надо лично проконтролировать.
Окончательная цена полиса будет зависеть не только от количества выбранных рисков, но и от суммы задолженности перед банком и типа жилого объекта.
Рассчитать сумму страхового полиса на залоговую недвижимость и купить его можно также на сайте «Сбербанка». В соответствующем разделе выберите предложение «Страхование ипотеки» или «Защищенный заемщик». Вся процедура оформления проходит в онлайн-режиме.
Оформление страхового полиса
Список документов для оформления страхового полиса в разных компаниях может отличаться. В частности, для страхования ипотеки в Сбербанке надо подготовить следующий пакет:
Для заключения полиса жизни и здоровья дополнительно прикладывают медсправку о состоянии здоровья клиента.
Чаще всего заключают договор со страховой компанией по ипотечному займу на год. В конце срока действия его продлевают. Страхуются исключительно в аккредитованных СК (например, «Сбербанк Страхование», Альфа-Страхование», «ВСК» и другие). Полный перечень представлен на сайте «Сбербанка».
В онлайн-режиме
«Сбербанк» предусмотрел возможность оформить страхование ипотеки без посещения офиса. Для удобства пользования имеется онлайн-банк, доступный зарегистрированным клиентам.
После завершения процедуры вам станет доступным кредитный калькулятор по платежам, которые придется вносить ежемесячно со страховкой. Для этого внесите дату подписания кредитного соглашения, день и год своего рождения, пол и сумму займа.
Чтобы увидеть приобретенный полис, надо его загрузить. Для этого кликают по кнопке и указывают следующие сведения:
E-mail сообщать не обязательно. Указывают город, где происходило оформление ипотеки. Затем потребуется загрузить документ. Копии полисов и квитанции об уплате переносят в зеленое окошко и жмут на «Добавить файл», затем отправляют в банк.
Если страховка куплена непосредственно на сайте, она автоматически перенаправляется в Сбербанк. Самостоятельная загрузка потребуется в случае оформления полиса в сторонних СК. Обработка отосланных скринов длится около 3 дней, потом банк присылает СМС-сообщение об успешной регистрации или возникших проблемах.
У клиентов «Сбербанка» есть возможность оформить страховку в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», которое функционирует на телефонах с ОС Android и iOS.
Образец электронного страхового полиса жизни и здоровья:
Образец недвижимого имущества в залоге:
Выплата возмещения по страховке
При наступлении страхового случая, чтобы получить компенсацию, первым делом извещают страховщика и отправляют ему соответствующие документы и заявление любым удобным способом:
Страховая компания рассматривает обращения по выплатам в течение 10 дней. При положительном решении она делает расчет возмещения по страховке и переводит деньги в банк.
Компенсацию по страховому полису выплачивают исключительно по тем рискам, которые указаны в договоре. В выплате могут отказать в следующих случаях:
Риски, по которым возможно получить страховую выплату
Страховая компания осуществляет выплату по следующим страховым рискам:
Основным выгодоприобретателем выплаты по возмещению страховки является банк, остаток получает застрахованный заемщик или его наследники.
Продление страховки на ипотеку
Когда заемщик решает купить полис только на год, а не на весь срок кредитования сразу, ему надо будет ежегодно продлевать страховку. За сроком следят самостоятельно в случае обращения в стороннюю СК. Если же страхование происходило в Сбербанке в ходе оформления ипотеки, из кредитного учреждения поступит напоминание.
Если не переоформить страховку, банк вправе потребовать досрочного возвращения жилищного займа или прибегнуть к санкциям, прописанным в ипотечном договоре.
Продлить полис можно в онлайн-режиме. Существует несколько способов:
Если полис уже куплен, существует несколько способов предоставить его в Сбербанк для регистрации:
Какие последствия имеет просрочка по ипотечному страхованию
При отсутствии платежа по ипотечному страхованию с вами обязательно свяжутся из банка. Если своевременно не переоформить страховку по ипотеке, то по условиям кредитного соглашения банк вправе по истечении 30 суток повысить процентную ставку, а также применить штрафные санкции. Причем заемщика об этом не предупреждают. В результате повышается размер ежемесячного взноса по займу.
Чтобы кредитополучатель не забывал вовремя застраховаться, банк вписывает в договор разные санкции за отсутствие полиса: повышает годовую ставку, начисляет пени, выставляет штрафы. Эти суммы организация снимает со счета клиента без его ведома. В итоге у заемщика возникает задолженность по займу, а также портится кредитная репутация. Поэтому не рекомендуется игнорировать СМС-напоминания от Сбербанка о необходимости принести страховые полисы.
По стандартным условиям договора кредитования «Сбербанка», за просроченное оформление очередной страховки с заемщика взимается неустойка в размере 2% от суммы платежа в день.
Например, клиент получил ипотеку под 9% годовых. Его ежемесячный взнос составляет 20000 руб. Предыдущий полис прекратил действовать 9 февраля 2019 года. Если клиент до 8 марта не предоставит новое соглашение со СК, банк начислит неустойку, начиная со следующего дня.
Предположим, договор страхования был заключен только 6 апреля. В итоге просрочка составит 28 календарных дней (с 09.03 по 06.04). Расчет неустойки будет следующий: 20000 х 0,02х28=11200 руб.
Многие заемщики Сбербанка недоумевают, когда обнаруживают списание со своего счета денег в качестве неустойки за просрочку по оформлению страховки. И это несмотря на то, что полис они продлили и предоставили своевременно. Обычно причина кроется в человеческом факторе: менеджер забыл поставить отметку в программе, допустил ошибку, произошел технический сбой и другое. Паниковать не стоит, а надо написать претензию с требованием вернуть списанные средства. В качестве подтверждения прилагают копии договоров страхования. После выяснения ситуации Сбербанк возвращает деньги.
Помимо этого, возможны и другие последствия при просрочке платежа по страхованию. В частности, в случае наступления неблагоприятного события в период, когда действие полиса закончилось, сумма возмещения ложится на плечи получателя кредита.
Что делать в случае просрочки по страховке
Страхование залоговой недвижимости – обязательное действие и его прописывает банк в кредитном контракте. Нарушителей ждут определенные финансовые санкции и другие меры со стороны кредитора. Поэтому, чтобы понять свои перспективы в случае уклонения от оформления новой страховки, стоит почитать договор. Если застрахованы жизнь и здоровье, то и последствия нарушения этих обязательств должны быть обозначены.
Обычно банковские сотрудники следят за тем, чтобы ипотечные клиенты соблюдали сроки переоформления страховых полисов и вовремя предоставляли их для регистрации. Заемщиков уведомляют по СМС. Если же по невнимательности клиент забыл перестраховаться, первым делом надо связаться с банком и сообщить о своей оплошности. Затем не медлить и оплатить сумму задолженности по страховому платежу.
Чтобы понимать, какую придется заплатить сумму за полис на следующий срок кредитования, можно воспользоваться калькулятором платежа ипотечного страхования.
Внесите следующие данные:
После нажатия на кнопку «Рассчитать страховку», система выдаст полагающуюся к выплате сумму.
Страхование жилья при ипотеке – гарантия для заемщика и банка в случае наступления неблагоприятных обстоятельств: частичная или полная утрата залогового имущества, смерти или утраты трудоспособности заемщика. Поскольку ипотека берется на длительный срок, произойти может всякое. Поэтому рекомендуется также страховать себя на случай ухода из жизни или серьезной болезни. Тогда удастся избежать негативных последствий в дальнейшем.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.
Что входит в ипотечное страхование
Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:
Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.
Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:
Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.
В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).
Оформление договора
Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.
Перечень страховых случаев по ипотеке
Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:
Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.
В каких случаях компенсации не будет?
В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:
Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.
Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:
При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).
Вид франшизы
Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:
Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.
Условия выплаты возмещения
При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.
Документы на выплату:
Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.
Досрочное расторжение договора
Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).
Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.
Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».
Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.
Ответственность за невыполнение обязательств
Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.
Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.
Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.
Частые вопросы по страхованию при ипотеке
Какие условия предоставления военной ипотеки?
Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.
Что сделать для оформления:
Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.
Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?
Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).
В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.
Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?
Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.
Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.
Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.