кпк банка что это

Кредитный кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Источник

Что такое КПК и как не попасть в финансовую пирамиду? Интервью управляющего Отделением Иркутск Банка России Игоря Коржука ИА «Ирсити»

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)? Каким из них можно доверять, а какие лучше обходить стороной? Почему нормальный КПК — это не финансовая пирамида, и как отличить одно от другого? Разбираемся вместе с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком.

— КПК — это своеобразная касса взаимопомощи. Членами кооператива – пайщиками – могут быть как юридические, так и физические лица. Самое главное, что отличает КПК от банка или микрофинансовой организации, — занимать деньги могут только его члены. Человек или компания со стороны взять в долг в кооперативе не могут. Такие организации пайщики создают сами для себя, чтобы в любой момент взять заём из общей кассы. Это, кстати, возможность, в том числе для молодых и начинающих предпринимателей получить деньги на развитие или старт своего бизнеса.

Ещё одна важная особенность кредитного потребительского кооператива — то, что все его участники объединены общими целями и полностью доверяют друг другу. Этот принцип общности отчетливо проявляется, когда КПК объединяет жителей небольших населенных пунктов, которые знакомы друг с другом и понимают, что из себя представляет тот или иной человек. Но есть и другие модели КПК, более крупные, когда членов кооператива много. Одни вступают туда, чтобы получить доход по сбережениям, другие — чтобы иметь возможность получать займы. Иногда такие КПК выходят за пределы одного города или даже региона.

— Как построена работа в КПК?

— Алгоритм работы очень простой. Люди или юридические лица вносят деньги — паи, из которых формируется паевой фонд. Это что-то вроде уставного капитала организации. В процессе работы кооператив привлекает под проценты сбережения пайщиков. Из этих денег создается фонд финансовой взаимопомощи, откуда уже пайщики могут брать взаймы. Ещё раз повторю, что деньги для займа из такой кассы взаимопомощи доступны только участникам кооператива.

— Какая в этом выгода для КПК?

— КПК как юридическое лицо не может быть прибыльным. Это не коммерческая организация и создается он не для зарабатывания денег. То есть, КПК не может заниматься торговлей, оказывать какие-либо платные услуги и тому подобное. Единственный источник дохода — проценты с выданных займов. Из этой прибыли КПК выплачивает проценты по привлечённым сбережениям. Часть денег идёт на содержание самого КПК — оплату аренды, коммунальные платежи, покупку канцелярских принадлежностей и так далее. Если и остаются свободные деньги, их отправляют в резервный фонд. Он выручит, если у КПК возникнут проблемы. Например, кто-то не вернёт деньги вовремя.

— Кто именно может создать КПК? Мы с вами можем, к примеру?

— Двоих человек, конечно, будет недостаточно, но если бы нас было не менее пятнадцати, мы бы жили в соседних деревнях и владели бы, например, пасеками, то это вполне подходящие условия для открытия КПК. Сегодня мне понадобились деньги на покупку квадроцикла, и я взял их из общей кассы, а завтра уже вам не хватило денег на оборудование новых ульев — и вновь на помощь придет КПК.

Создать кредитный потребительский кооператив могут и пять юридических лиц, если они занимаются одним родом деятельности и находятся друг от друга недалеко. К примеру, те же промысловики, которые зарабатывают ловлей рыбы на Байкале. Вот они могут так вскладчину организовать себе кассу, где впоследствии можно будет занять денег на покупку новой лодки или холодильного оборудования.

— Чем займы в КПК удобнее или лучше банковских кредитов?

— Кому-то, ввиду проживания в отдаленных районах области, банки попросту недоступны физически, а уехать надолго он не может. А у кого-то и кредитная история не позволяет обратиться в банк или микрофинансовую компанию. Процедура получения займа в КПК намного проще и касаемо документов, и самого решения о выдаче. Обычно пайщикам проще договориться об индивидуальных условиях выплат, попросить об отсрочке или изменить график. Но при этом ставки по займам будут выше банковских.

— Какая доходность от сбережений, которые передают пайщики в КПК?

— Максимальный процент прибыли ограничен двумя ключевыми ставками Банка России. Это обычно выше, чем в банках. Но доходность здесь, в отличие от банка, не гарантирована, а деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов.

— То есть, если КПК нечем покрывать долги перед пайщиками, он может этого не делать?

— Нет, рассчитаться с пайщиками он обязан. Тут вступает в действие так называемая субсидиарная ответственность. Если кооперативу в срок нечем выплачивать проценты по сбережениям, а в резервном фонде недостаточно денег, то всем членам кооператива придется совместными усилиями решать проблемы и спасать КПК, то есть скинуться и полностью погасить долг.

Если КПК банкротится, у него серьезные долги и для расчета не хватает имущества, то к субсидиарной ответственности привлекут всех действующих участников КПК и тех, кто ушел из него за предыдущие полгода. После обращения в суд будет назначен временный управляющий кооперативом, который разберется с делами. Заодно и выяснит, нет ли в работе организации какого-либо мошенничества. То есть в случае банкротства кооператива пайщики несут ответственность за все, что происходило внутри КПК. Пайщики должны понимать, что у них есть не только права, но и обязанности.

— В прессе иногда мелькает информация, что пайщики КПК становятся жертвой мошенников… В прошлом году было несколько нашумевших случаев. Выходит, КПК – это…

— Скорее всего, в этом случае речь идёт о нелегалах. Они только маскируются под КПК и с законными организациями не имеют ничего общего. Хитрость может заключаться во всем, начиная с наименования. Здесь может быть только два правильных варианта: КПК, то есть кредитный потребительский кооператив и СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Последние, кстати, работают несколько иначе. Любые другие наименования или трактовки аббревиатур — уже обман. Проверить организацию можно в реестре КПК на сайте Банка России. Если ее там нет, то это нелегал. Там же на сайте поискать организацию нужно обязательно и в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Это тоже оградит вас от лишних проблем.

— В Приангарье ведь были подобные случаи, когда под видом КПК действовали пирамиды. Как вычислить мошенников?

— Во-первых, навязчивая, а зачастую даже агрессивная реклама обычно сразу наводит на подозрения. Вспомните, как только появляется пирамида, о ней тут же знают и обсуждают ее практически все вокруг и моментально появляются истории успешного сотрудничества людей с ней. Во-вторых, пирамиды привлекают какими-то мероприятиями, конкурсами, розыгрышами, на что легальному КПК деньги тратить нет смысла. В-третьих, в пирамиде под любым предлогом пытаются заставить людей привести друзей и родственников — это основной принцип ее работы. В-четвертых, как и в случае с псевдо-кооперативами, которые работали в Иркутске, они всегда обещают «золотые» горы, то есть проценты, которые в разы превышают две ключевые ставки, что уже противозаконно. Кроме того, гарантируют прибыль, чего КПК делать не может.

— Но если так очевидно, что это пирамида, почему люди туда все равно идут?

— Некоторые идут туда сознательно в надежде сорвать куш еще на начальном этапе. При этом их не волнует, что деньги, которые они получают от пирамиды, теряет кто-то другой. Есть и такие, кто «играются» — вносят суммы, которые не жалко потерять, выводят их через небольшой промежуток времени, а потом снова вкладываются. Очень большое количество людей в погоне за легкими деньгами просто закрывают глаза на то, за счет чего формируется этот доход. Но есть клиенты пирамид, которые, на самом деле, считают, что они вкладываются в какое-то выгодное дело — обычно они приходят туда по совету человека, которому доверяют. Такие люди часто приносят в пирамиды все свои накопления или даже влезают в долги. На самом деле, многих инвесторов не смущает даже то, что организация толком не дает ознакомиться с документами, принимает деньги только наличными или просит сделать перевод физическому лицу. Хотя это, конечно, тревожные сигналы и велика вероятность, что вы окажетесь в обычной пирамиде.

— Но может же ведь произойти и так, что кооператив изначально был легальным КПК, а уже затем стал пирамидой?

— И такое бывает. Поэтому пайщикам важно внимательно следить за деятельностью кооператива, вникать во все изменения и нюансы в работе. Он ведь имеет право участвовать в управлении кооперативом, вносить свои предложения. На этапе вступления в КПК пайщику сообщают, каким образом его будут оповещать о собраниях. При этом пайщик должен помнить об уставе КПК, вместе с другими участниками вносить дополнительные взносы в случае необходимости и, конечно, своевременно возвращать заемные деньги.

Если же говорить о поводах для тревоги, то одним из первых может быть отказ в выплате, выход или исключение КПК из СРО или внезапно начавшаяся рекламная компания с обещаниями увеличенной доходности по новым вложениям. Вариантов здесь много. Нужно помнить, что из чистого на руку КПК вы как пайщик можете в любой момент выйти. Как только возникают подозрения, от сотрудничества лучше отказаться. Еще может случится так, что у КПК есть предписание с запретом на привлечение денег, но кооператив при этом продолжает привлекать новых членов. Это тоже повод для подозрений. Часто КПК устраняет замечания, Банк России снимает ограничения, и кооператив продолжает работу в полном объеме. Но пока есть действующие замечания, лучше в него не вступать.

— А если не успели выйти вовремя, а КПК отказывается возвращать деньги?

— Здесь имеет значение сумма. Если она не превышает полмиллиона рублей, то сначала нужно пытаться решить проблему с самим КПК и добиться какого-либо ответа. Уже потом обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному. Если решение не устроит, то нужно идти в суд. В случае если сумма превышает 500 тыс. рублей, после предъявления требований к КПК нужно сразу обращаться в суд.

— Банк России каким-то образом наблюдает за деятельностью КПК?

— Почти все КПК обязаны быть членом саморегулирующей организации, СРО, которая контролирует их деятельность. Попасть в поле зрения Банка России кооператив может по разным причинам. Например, на него поступают массово жалобы, КПК исключен из саморегулируемой организации или самостоятельно вышел из нее.

— И какие меры принимает регулятор?

— Разные. От предписаний — устранить нарушение — до инициирования процедуры банкротства. Иногда люди боятся жаловаться на КПК, так как переживают, что в этом случае кооператив закроют вместе с их деньгами. Это неправильная тактика. Если пайщик видит в работе КПК тревожные сигналы, стоит незамедлительно сообщать об этом регулятору.

— Так все-таки, стоит ли людям вступать в КПК?

— Любое финансовое решение человек должен принимать сам. Нужно оценить, подходит ли КПК для конкретных финансовых задач, рассмотреть все альтернативные варианты. Подчеркну, что если вы принимаете решение стать членом КПК, то нужно занимать активную позицию — участвовать в управлении и голосовании, инициировать собрания, если видите в нем необходимость и т.п. И, конечно, при любых тревожных сигналах сообщать в Банк России.

Отделение по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации

Источник

Кредитный кооператив

Кредитные потребительские кооперативы — что это такое и в чём суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберёмся в этой статье.

Российский потребитель уже знаком с МФО — микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же — относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заёмщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.

Что такое КПК?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой — помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приёме вкладов под проценты.

Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признаётся существующей если:

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты — также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

Капитал КПК

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников:

Эти источники формируют следующие фонды:

Нормативы КПК

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Например, в 2015 году Центробанк не рекомендовал принимать вклады под ставки выше, чем троекратная учётная ставка.

Также кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесёнными ими долями.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

Ещё один значительный плюс коопераций — прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.

Налогообложение депозитов — ещё один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причём налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы — довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или её расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России — все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив — так мошенники стараются привлечь больше жертв.

И напоследок, обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнёра или ещё раз попытайтесь получить займ в банке.

КПК — это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности её функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник