кредит 0012 что это такое
Рассрочка 0-0-12: в чём подвох?
«Выгодная рассрочка 0-0-24», «Суперкредит без переплат», «Умная рассрочка» – такие рекламные объявления видит каждый посетитель магазинов электроники. Что это – маркетинговая уловка или честное предложение? Расскажем, что на деле скрывается за рассрочкой 0-0-12.
Способы покупки товара в рассрочку
Торговые сети делают всё, чтобы покупатели не ушли от них с пустыми руками. Если с собой нет денег, кредит или карту рассрочки предлагают оформить, не выходя из магазина. Правда, условия в таких мини-офисах банков драконовские, но желание приобрести заветный телевизор или холодильник порой берет верх над здравым смыслом.
Плакаты уверяют, что покупатель ничего не переплачивает и даже может не иметь с собой ни копейки, чтобы взять понравившийся товар.
Итак, есть два способа купить что-то, не имея с собой нужной суммы:
Учтите, что все виды займов, в том числе по типу 0-0-12 или краткосрочные микрокредиты без переплаты, относятся к первой группе. Второй вариант — «чистая» рассрочка. Кредитные учреждения в ней не участвуют. Магазин продаёт товар покупателю с рассрочкой на полгода или год. Такие акции устраивают, когда торговые сети решают избавиться от залежавшегося товара, а также при продаже сезонных товаров (например, шуб).
При «чистой» рассрочке торговая точка заключает с покупателем договор, в котором указываются условия внесения оплаты с графиком платежей. Для магазинов это огромный риск, поскольку они не могут проверить платежеспособность клиента. Как итог — недобросовестный покупатель может ничего не вернуть. Поэтому продавцы предпочитают прибегать к услугам финансовых организаций. Так спокойнее.
В чем суть схем 0-0-12 и 0-0-24
По такой акции понравившийся товар берут в рассрочку под 0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса. На месте числа 12 может быть 6, 10, 24, 36 и т.д.
Пример:
Даже если условия кажутся вам предельно понятными, всегда читайте договор полностью, особенно то, что написано мелким шрифтом.
В чём выгода для банка
Самая очевидная выгода в этой схеме – банковская. Для кредитного учреждения подобная рассрочка – обычный заём. Просто вместо покупателя проценты платит магазин.
Как это работает
Цена домашнего кинотеатра в магазине – 120 тыс. руб. Когда покупатель оформляет на него рассрочку по схеме 0-0-12, он заключает договор с банком и обязуется платить по 10 тыс. руб. в течение 12 месяцев. Переплаты действительно никакой.
Если углубиться в условия такой рассрочки, видно, что 120 тыс. руб. – цена для покупателя. Для банка магазин делает скидку. Допустим, это 20%. По сути, потребитель покупает домашний кинотеатр за 96 тыс. руб. и еще 24 тыс. руб. отдает в качестве процентов. Просто ему об этом не говорят.
Получается, что 20% – это процент по кредиту, но платит его не покупатель, а магазин. Для банка выгода очевидна. Никаких различий между кредитом и такой рассрочкой для него попросту нет.
Возникает вопрос: что кроется за неслыханной щедростью магазина? Вариантов множество, и при любом из них в накладе торговая точка не остается.
Чем это выгодно торговой точке
Использование схемы 0-0-12 увеличивает продажи. Возможно, человек, который пришел в магазин без денег, никогда бы не накопил на заветный плазменный телевизор и лишил торговую точку прибыли. Но ему говорят: «Бери сегодня, плати потом». И выбора не остается: новенький телевизор красуется в гостиной, а следующие 12 месяцев придется вычитать из зарплаты кругленькую сумму.
Выгода продавца очевидна, даже если он делает скидку банку. Объясним на простом примере. Холодильник стоит 20 тыс. руб. Если его нельзя купить по акции 0-0-12, им заинтересуются не так много людей. Допустим, желающий всего один. Выручка магазина = 20 тыс. руб.
То же самое проиграем с рассрочкой. Магазин делает банку скидку 20% и теряет часть прибыли. Но на предложение покупаются уже 10 человек, которые не могут себе позволить сразу выложить 20 тыс., но готовы расплачиваться в течение года. С одного такого холодильника торговая точка получит уже не 20, а 16 тыс. руб. Зато и покупателей не один, а 10. Итоговая выручка: 16 тыс. * 10 = 160 тыс. руб.
Продавцу это выгодно тем, что он реализует товар уже сегодня. Цена снижается за счет скидок банку, зато на заманчивые условия прибегает больше покупателей.
Есть еще один вариант, не такой честный по отношению к потребителю. В этом случае никаких скидок банку торговая точка не делает, а просто поднимает цены. Но об этом дальше.
В чём выгода для покупателя
С выгодой для банка и магазина разобрались. Для простого и ничего не подозревающего потребителя также есть плюсы.
Главное – внимательно прочитать условия договора и не дать себя обмануть.
Крупные торговые сети с хорошей репутацией могут позволить себе акции по типу 0-0-12 или 0-0-24. В итоге потребитель:
Основные подвохи для потребителей
Мнимая акция
Нередко подобными предложениями покупателей просто заманивают в магазин. Действует схема: главное завлечь, а там уж обработаем. На самом деле в торговой точке может просто не оказаться товаров, участвующих в акции, или предложение 0-0-12 действует на самые дорогие или неходовые модели.
Страховка
Кредитные брокеры зачастую уверяют, что без страховки покупателю не видать кредита. Чаще всего предлагают оформить страхование жизни. Нужно понимать, что это не обязательно. Даже если в этом банке вам откажут, всегда можно выбрать другой. При этом экономия будет значительной. К примеру, Ренессанс Страхование предлагает полисы по цене от 4 до 8 тыс. руб. в год. Если срок действия рассрочки – 36 месяцев, переплата составит до 24 тыс. руб. К слову, вернуть страховку можно будет позже. Но банк в этом случае вполне может повысить проценты. Внимательно читайте условия договора.
Завышение цены
Суть махинации – магазин заранее поднимает цены на товары на 10-20%, а потом делает скидку банку для беспроцентной рассрочки в том же размере. То есть в акции 0-0-12 участвуют товары с переклеенными ценниками. Проще говоря, по цене на 10-20% выше реальной. Получается, что покупатель переплачивает за товар, не зная об этом. Чтобы не попасться на такую уловку, сравнивайте цены в разных торговых сетях.
Мониторьте стоимость интересующего вас товара. Если она внезапно выросла и при этом товар выставили по акции, не стоит иметь дело с таким магазином.
0% только на часть срока кредита
Хитрость заключается в том, что рассрочка предоставляется без переплаты, но не на весь срок кредита, а только на его часть. Об этом обычно пишут мелким шрифтом в договоре. К примеру, за первые 6 месяцев – 0%, за следующие 6 месяцев – 12% или больше.
Дополнительные услуги
Банковские сотрудники нередко предлагают подключить смс-информирование, бесплатно получить кредитную карту и т.д. От всего этого клиент вправе отказаться. На одобрение заявки такие вещи не влияют.
Знаете ли Вы что
По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.
А что на деле
Каждый магазин предлагает свои условия рассрочки, о которых полезно узнать заранее. Подводя итог, расскажем об особенностях схемы 0-0-12 в нескольких крупных торговых сетях.
М.Видео. Оформить умную рассрочку здесь можно на 10, 12, 24 или 36 месяцев. Доступны три способа получения займа:
С магазина, что называется, взятки гладки. Чудесное превращение беспроцентной рассрочки в обычный кредит происходит, когда перед покупателем оказывается сотрудник банка.
Вот пример покупки товара по схеме 0-0-36 в М.Видео. Семья, увидев рекламу умной рассрочки, пришла в магазин, чтобы купить телевизор. Ни одного стоящего товара по этой акции покупатели не нашли. Глава семьи выбрал более-менее подходящую модель и путем нехитрых подсчётов (умножив сумму ежемесячного платежа на ценнике на количество месяцев рассрочки) получил что-то напоминающее реальную стоимость товара: 1524 руб. * 36 = 54,5 тыс. руб. Цена расходилась буквально на 10 руб. «Некритично», – подумали герои истории и пошли оформлять заём.
Консультант банка сказал, что переплаты нет, 15% от стоимости (проценты банку) берет на себя магазин. Вот только покупателям придется оплатить комиссию 1,1% в месяц, а также приобрести полис страхования. В итоге сумма ежемесячного платежа выросла на 600 руб., а переплата по кредиту перевалила за 20 тыс. руб. Правда только в том, что заём семье предлагали без первоначального взноса.
Юлмарт. Рассрочка также доступна до 36 месяцев. Подвох для покупателя заключается в том, что акция «Кредит без переплат» действует в ограниченном числе банков-партнеров, и обязательна страховка.
Евросеть. По отзывам клиентов этой торговой сети, встречается три вида уловок:
DNS. По словам клиентов, получить беспроцентную рассрочку можно, но придется преодолеть маркетинговую стену. Помимо страховки, которую представители банков почему-то называют обязательной, хотя это не так, покупателю предлагают оформить смс-информирование и иные допуслуги. Как итог – переплата всё же есть.
Перед тем как покупать товар в рассрочку, внимательно прочитайте условия договора и сравните предложение с обычным займом. Возможно, выгоднее будет взять потребительский кредит. В описанном выше случае в М.Видео герои переплатили за товар 20 тыс. руб. Это 12,29% годовых. При этом, к примеру, жителям Москвы доступны кредиты с более низкой ставкой – от 10% годовых.
Что такое рассрочка
Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.
В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.
Суть рассрочки простыми словами
Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.
Как работает рассрочка: пример
Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.
Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:
Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:
Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
Воспользоваться картой «Халва»:
Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».
Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Принцип карты рассрочки
На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.
При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.
Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.
Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:
Сумма №1 – 50 тысяч рублей
Платежный период – 10 месяцев
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Сумма №2 – 15 тысяч рублей
Платежный период – 5 месяцев
3 000
3 000
3 000
3 000
3 000
Общий ежемесячный платеж
8 000
8 000
8 000
8 000
8 000
5 000
5 000
5 000
По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».
Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.
Виды рассрочек
На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.
Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.
Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.
Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.
Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.
Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:
В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.
Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.
Плюсы и минусы рассрочки
Преимущества
Недостатки
Главный плюс – отсутствие переплаты
Можно получить некрупные суммы
Иногда требуется первоначальный взнос
Для специализированных карт:
Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования
Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме
Минимальный набор документов для оформления
Кому дают рассрочку
Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.
Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.
Основные требования к заемщику:
Как оформить рассрочку
Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.
Оформить «Халву» можно любым удобным способом:
Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.
Как работает рассрочка 0-0-12
Сегодня чтобы приобрести планшет, смартфон, ноутбук или другую технику для дома, не обязательно иметь много денег. Даже с пустым кошельком из магазина можно уехать домой с телевизором или зеркальным фотоаппаратом, если оформить рассрочку по схеме 0-0-12.
Понятие рассрочка
Если говорить коротко, то рассрочка — способ приобретения товаров в магазине с помесячной или еженедельной оплатой.
Обратите внимание! Хотя многие онлайн-магазины предлагают рассрочку без первоначального взноса, по условиям некоторых компаний взять товар по акции можно после внесения суммы, которая равна 20 – 30% стоимости товара.
Есть два варианта предоставления рассрочки:
Как «классическая», так и «кредитная» рассрочки имеют много общего. Во-первых, выплата растягивается на 12 месяцев в нашем случае. Во-вторых, залогом является товар, который вы покупаете. В-третьих, оплата происходит в течение 12 месяцев равными платежами.
Для покупок банки также предлагают карты рассрочек. Это платёжный инструмент, по которому вы можете покупать товары по акции. Для каждой покупки установлен определённый период рассрочки, в течение которого нужно закрыть «кредит». Самые популярные карты: «Халва» Совкомбанк, «Платинум» от банка Тинькофф, «Совесть» Киви-Банк, а также «Свобода» Home Credit Bank.
Важно понимать, что в рассрочке участвует две стороны — продавец и покупатель. Если в дело вступает банк, то покупатель оформляет не рассрочку, а целевой кредит и оплату производит на счёт кредитора.
Консалтинговая компания FrankResearchGroup проводила исследования за 2017 год. Она опубликовала информацию, что в этом году потребителям посредством рассрочки или кредита ушло около 9 млн товаров.
В чём подвох акции
Главный подвох акции кроется в том, что вместо классической рассрочки вы получаете целевой кредит. Для онлайн-магазинов, которые не могут проверить платёжеспособность клиента, оформлять товары в рассрочку — большой риск. Недобросовестные покупатели могут не вернуть деньги. Поэтому чтобы перестраховаться, магазины прибегают к помощи кредитных организаций.
Есть и другие подвохи.
Страховка
Однажды я увидела рекламу «Диваны в рассрочку на 12 месяцев». Она меня заинтересовала и я вошла в магазин, чтобы узнать условия оформления покупки. «Да, у нас беспроцентная рассрочка без первоначального взноса, но оформить её можно вместе со страховкой» — таким был ответ продавца.
То есть, приобрести диван по таким условиям, это всё равно, что взять кредит на его покупку.
В нашей стране страховка — добровольная услуга, и от неё можно отказаться, но я принципиально не стала этого делать.
Повышение цен
Крупные магазины цифровой и бытовой техники прежде чем запустить акцию, повышают цены на товар. То есть, в стоимость товаров для дома может быть включён процент на кредит.
На заметку! Чтобы убедиться, что вас не обманывают, узнайте, какая цена на интересующую вас технику в других интернет-магазинах.
Дополнительные условия
В договоре можно увидеть, что сумма за товар не превышает первоначальную, только если вы не купили дополнительные услуги. Но чаще всего банки создают такие условия, без которых приобрести этот товар нереально.
В качестве дополнительных услуг иногда предлагают бесплатное оформление кредитной карты, подключение услуги смс-информирование и т. д.
Магазин может предлагать рассрочку, при условии приобретения товара на определённую сумму — ещё один подвох.
По завершении сделки магазины часто предлагают оформить дополнительную гарантию, которая увеличивает гарантийный срок телевизора или соковыжималки на 3 – 4 месяца. Но за доп. гарантию покупатель должен заплатить от 10 до 20% от стоимости товара.
Отсутствие скидок
Покупая товары в рассрочку, о скидках можно забыть. Например, приобретая iphone в магазине М.Видео в “кредит”, вы не можете использовать бонусные рубли, купоны, промокоды и подарочные карты. Программа «Гарантия лучшей цены» в этот раз не для вас.
То есть, каждый магазин диктует свои условия, поэтому прежде чем покупать гаджеты или бытовую технику, уточняйте все детали у продавца-консультанта.
Некоторые покупатели думают, что если они оформили рассрочку, значит, графика платежей придерживаться не нужно. Главное, вовремя вернуть деньги. Именно в такой ситуации оказалась Валентина. «Когда мы брали холодильник, менеджер магазина нас убеждал что рассрочка, это не кредит. Поэтому мы платили, когда муж получал зарплату. Поскольку банк напоминалок не присылал, мы один раз просрочили, за что нам насчитали штраф» — рассказывала женщина.
Штрафы и пени
При оформлении рассрочки вы заключаете договор не с интернет-магазином, а с кредитной организацией. Чтобы не попасть в немилость, строго соблюдайте прописанные в договоре условия и вносите плату в срок. При любых нарушениях банк насчитает штрафы и пеню. Их размер прописан в договоре — уделите этому пункту максимум внимания.
Обратите внимание! Информация о любых просрочках банками передаётся в БКИ. Если история будет испорчена, взять кредит в Почта Банке, Сбербанке или в банке Тинькофф будет сложно.
Магазины, предлагающие рассрочку 0-0-12
Есть несколько магазинов, которые предлагают оформить рассрочку без первоначального взноса на 12 месяцев и без переплат.
Приобрести телевизор, холодильник, телефон или пылесос также можно в других магазинах. «Снежная королева», «М.Видео», ISTNOVA, RBT.RU будут рады видеть вас среди своих покупателей.
Обратите внимание! Каждый продавец имеет право запускать одноразовую акцию или продавать товары в рассрочку на постоянной основе. Некоторые магазины по истечении срока просто продлевают акцию.
В чём выгода
Почему в последнее время так популярна рассрочка 0-0-12 — вопрос, который задают многие покупатели. Мы разобрались с этим вопросом и полученной информацией делимся с вами.
А вы знали? Есть беспроцентные рассрочки 0-0-12/24/36.
Для магазина
Магазин получает существенную выгоду, ведь схема 0-0-12 помогает не только увеличить продажи, но и реализовать залежавшийся товар. Возможно, Сергей, который посетил Эльдорадо, никогда бы не приобрёл дорогой плазменный телевизор и тем самым лишил бы торговую точку прибыли. Но он видит рекламу «Бери сейчас, а плати потом». Это срабатывает. Уже через несколько часов в спальной комнате — заветная плазма. Правда, придётся за неё отдавать круглую сумму в течение 12 месяцев.
Кроме того, сотрудничая с банками, магазинам выгодней получить конкретную сумму сразу и пустить её в оборот, чем ждать 12 месяцев, пока покупатель вернёт все деньги.
Для покупателя
Оформляя рассрочку, покупатель тоже выигрывает. Например, нужно срочно приобрести стиральную машину, а денег нет. Пойти в магазин, взять технику и выплачивать определённую сумму в течение 12 месяцев — это выгодней, чем взять кредит на стиралку в банке, или купить с помощью кредитной карты. Если взять процентную ставку по нецелевым кредитам, она находится в пределах от 15 до 20% годовых, по кредитным картам — до 40% годовых; по рассрочке — до 1,0% годовых. При этом переплату компенсирует не покупатель, а продавец.
Ещё одна выгода — длительный период кредитования.
У Ольги есть довольно-таки крупная сумма на депозите и хорошая зарплата, но она постоянно покупает дорогую технику в рассрочку. 20% зарплаты уходит на покрытие «кредита», остальные средства — на жизнь. Получается, как в той поговорке: «И волк сытый, и овцы целы». Есть депозит, на который регулярно насчитывают проценты, есть техника и деньги на жизнь.
Для банка
Выгода для банка очевидная. Это своего рода обычный заём, только проценты платит не покупатель, а магазин.
Система работает примерно так:
Цена бытовой техники на сайте — 60 000 рублей (это для покупателя). Клиент оформляет рассрочку на 12 месяцев и платит регулярно по 5 000 рублей. В итоге — никакой переплаты. Если копнуть вглубь, можно увидеть, что магазин даёт банку скидку примерно в 20%. По сути, клиент покупает товар за 60 000 рублей, то в эту сумму входит ещё 12 000 р. в качестве процентов.
Сводный список «за» и «против» будет выглядеть так:
Рассрочки можно оформлять как в онлайн-магазине, так и в обычных супермаркетах. Процедура покупки смартфона в рассрочку в обычном магазине выглядит так:
Если подытожить, можно сказать, что рассрочка 0-0-12 выгодна для всех сторон: продавца, покупателя и магазина. Главное, не допустить ошибок при оформлении.
И напоследок, запомните: рассрочка — не лёгкий способ получить нужную вещь. Это обязательства, которые ложатся на ваши плечи. Чтобы не допускать просрочек, ставьте напоминалки на сотовый телефон, вешайте стикеры с напоминанием на холодильник или настройте автоплатёж.
Как видите, рассрочка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Покупать товар в магазинах, предлагающих оплату по частям или отказаться от этой идеи, решать вам. Ответ зависит от того, сколько денег не хватает на приобретение необходимого товара и какую сумму вы готовы платить каждый месяц.
Это интересно! Есть несколько стран, где рассрочки популярны. В Кыргызстане покупают больше всего телевизоры и телефоны. В Казахстане — шубы и бытовую технику. В Беларуси в рассрочку берут всё: мебель, технику, одежду. Средний чек — около 2 000 долларов.