кредит до востребования что это
Особенности онкольного кредитования, или Займы до востребования
Имеется множество различных схем кредитования и кредитных программ, которые предлагаются банками как частным лицам, так и организациям. Каждая из них является оптимальной в определённой ситуации. Один из интересных вариантов предоставления кредита – это так называемый онкольный кредит, который также известен под наименованием «кредит до востребования». В каких ситуациях оптимален он? Давайте попробуем разобраться.
В чём суть
Суть онкольного кредита заложена уже в его названии, которое, как можно догадаться, происходит от английского «on-call» (до вызова, до востребования). При предоставлении данного кредита сроки погашения не указываются в принципе. Возврат же должен осуществляться по требованию кредитора, которое выставляется за какое-то время до даты закрытия счёта, обычно от двух дней до недели. Предоставляется данный кредит на непродолжительный срок под залог ценных бумаг, складских расписок или товара.
Досрочное погашение возможно, тогда заёмщику оперативно возвращается залог. Нельзя сказать, что данный вид кредита пользуется высокой популярностью, но стоит учитывать, что он является достаточно новым и непривычным для рынка кредитных услуг. Интересно и то, что, хотя возврат денег и должен осуществляться заемщиком достаточно оперативно, согласно Гражданскому Кодексу обязательства по кредитному договору должны выплачиваться в течение тридцати дней, если срок возврата не был оговорен, что является достаточно любопытной лазейкой для заемщиков.
Как и кому предоставляется онкольный кредит
Чтобы подобный кредит был предоставлен, в банке-кредиторе открывается особый счёт с суммой, которая требуется заемщиком. Последнему предоставляется возможность снимать с этого счёта любые суммы в рамках заранее установленного лимита. Также он может, напротив, погашать задолженность путём внесения на этот же счёт выборочных сумм. Проценты начисляются только на снятые средства, начисляются они на тот период, в течение которого эти средства находились в непосредственном пользовании заемщика. Периодически выставляется счёт на оплату процентов, которые должны оплачиваться ежемесячно. Основной долг же может оплачиваться более гибко – либо частями, либо за раз.
Потенциальные клиенты этой схемы кредитования – это промышленные организации, а также различные держатели ценных бумаг вроде сотрудников фондовой биржи. Обычно берут такой кредит перед предстоящей сделкой. Нередко это делают биржевые брокеры перед проведением спекулятивных операций на рынке ценных бумаг.
Достоинства и недостатки
У онкольного кредита имеются как достоинства, так и недостатки, причём для обеих сторон. Для банка это отличный шанс повысить собственную ликвидность – ведь хотя банк может и не торопиться с требованием возврата этих денег, на балансе банка кредит всё равно будет значиться как краткосрочный. Да и тот факт, что возврат кредита может быть востребован в любой момент – ещё одно весомое преимущество. Но, с другой стороны, и заемщик может погасить свой долг в любое время, потребовав возврат залога, что достаточно неудобно для банка.
Заемщик выигрывает за счёт того, что проценты при данном типе кредитования гораздо ниже, чем при любом ином. Также удобно то, что имеется определённая свобода действий – можно брать и тратить любую часть предоставленного лимита в любое время, без ограничений. Помимо этого удобны достаточно гибкие и неопределённые сроки.
Если заемщик является постоянным, то для него банк может предоставить какие-то индивидуальные льготные условия – снизить проценты по кредиту ещё сильнее, либо увеличить лимит. Возможность досрочного погашения также выгодна, равно как и возможность востребования залога. Минус же тот, что всю сумму необходимо вернуть по требованию банка, а это может случиться в любой момент, что не позволяет рассчитывать свои финансы достаточно точным образом. Нельзя однозначно сказать, что этот тип кредитования выгоднее или хуже иных, но в определённых ситуациях, например, перед предстоящими крупными сделками, он может быть для организации оптимальнее других вариантов.
Плюсы и минусы кредита до востребования.
в Банковские продукты 19.07.2020 0 318 Просмотров
Кредит до востребования – это вид кредита, который имеет низкие проценты и не имеет плана погашения. Стороны соглашаются на это при понимании того, что заёмщик вернет деньги всякий раз, когда кредитор попросит его об этом. Заёмщик такого вида кредита получает выгоду, так как он имеет необходимую денежную сумму без стресса ежемесячных платежей или высоких процентных ставок.
Кредитор также выигрывает, потому что он или она может вернуть деньги в любое время, не дожидаясь истечения срока платежа. Недостатки такого кредита заключаются в том, что кредитор может потребовать оплаты в неудобное для заёмщика время, или заёмщик может никогда не вернуть кредит.
Большинство кредитов выдаются банками или кредитными агентствами. Кредитору даётся определенная сумма денег с пониманием того, что деньги будут возвращены со временем и с процентами. Процентные ставки устанавливаются банком — или основываются на ставках, установленных ЦБ — и график выплат устанавливается банком или кредитным агентством. Заёмщик обычно должен выплачивать часть первоначальной суммы кредита, известную как основная сумма, и часть процентов каждый месяц. Кредиты до востребования отличаются тем, что они не имеют графиков платежей, а процентные ставки обычно ниже, чем те, которые предлагают банки или кредитные агентства.
Чтобы понять, как работает кредит до востребования, можно рассмотреть двух друзей, которые хорошо знают друг друга. Друг А может занять денег у друга Б. В какой-то момент в будущем друг А вернет деньги, но если другу Б нужны срочно деньги, то он может попросить их вернуть. Эти два друга заключили очень простой тип договора займа до востребования. Это соглашение работает только в том случае, если два вовлеченных человека доверяют друг другу.
Заёмщик, который заключает кредит до востребования, получает выгоду от того, что ему не нужно производить ежемесячные платежи. Часто деньги, взятые в кредит до востребования, используются для открытия бизнеса или покупки товаров или имущества, которые улучшат существующий бизнес. Авансовые расходы могут помешать ему или ей иметь достаточно денег, чтобы делать регулярные платежи. Вместо этого заемщик может подождать, пока инвестиции не начнут приносить деньги, прежде чем делать какие-либо платежи по кредиту.
Недостатком для заемщика является то, что кредитор может в любое время потребовать полной оплаты взятого кредита. Если у кредитора возникли денежные затруднения, он или она может получить кредит, плюс проценты, обратно от заёмщика. Кредитор также может потребовать оплаты, если он или она думает, что заемщик находится на грани финансовых проблем, чтобы вернуть кредит до того, как заемщик обанкротится или потерпит другие финансовые неудачи и деньги будут потеряны.
Срок исковой давности в обязательствах с неопределённым сроком и обязательствах до востребования: заметки к истории вопроса
В старой редакции нормы, закреплённой абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, было прямое указание на то, что «по обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока».
Интересно, что в пункте 7.3 Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной Советом при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009, было обращено внимание на эту норму:
«В судебной практике вызывает сложности применение исковой давности к требованиям с неопределенным сроком исполнения. Редакция соответствующей нормы (пункт 2 статьи 200 ГК) допускает различные варианты ее истолкования, что влечет неопределенность правового регулирования.
Законодательно возможно выработать компромиссную модель регулирования, которая, с одной стороны, исключала бы судебную защиту требований, возникших значительно ранее их осуществления (десять и более лет тому назад), но, с другой стороны, не вводила бы неприемлемо краткий для оборота срок судебной защиты обязательств до востребования (три года с момента возникновения обязательства)».
На основании указанной Концепции и были приняты поправки в статью 200 ГК РФ, действующие и сейчас: «по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства».
Это была важная поправка, возвращающая институту исковой давности её естественное назначение – установление предельного срока для защиты нарушенного права. При ином подходе кредитору в обязательствах с неопределённым сроком или сроком до востребования предписывается временная граница в условиях, когда его право ещё не было нарушено, то есть когда им не было предъявлено требование. Данный подход был признан законодателем неверным, позволяющим без достаточных на то оснований вмешиваться в частные договорные отношения сторон, устанавливая короткие предельные сроки для реализации соответствующих прав.
Необходимо отметить, что норма статьи 200 ГК РФ до внесения изменений существовала в отечественном законодательстве не всегда. Так, в соответствии с пунктом «Б» статьи 1549 10-го (Х) тома Свода законов Российской Империи:
«Давность по долговым обязательствам бессрочным и выданным со сроком до востребования считается со дня предоставления такого обязательства ко взысканию».
Из примечания к статье 1259 10-го (Х) тома Свода законов Российской Империи также можно было понять следующее:
«По долговым обязательствам бессрочным и выданным сроком до востребования, если они представлены ко взысканию по смерти заемщика, наследники его ответствуют только всем принятым по наследству имуществом, если же такое обязательство будет оставлено в безгласности в течение 10 лет со времени смерти заёмщика, то наследники освобождаются от всякой по оному ответственности».
Изменение начала течения срока исковой давности по бессрочным обязательствам и обязательствам до востребования было введено лишь в статье 45 Гражданского кодекса РСФСР 1922 года. В связи с введением указанной нормы Б.Б. Черепахиным в книге «Труды по гражданскому праву» отмечалось следующее:
«Приурочение начала течения исковой давности к моменту более раннему, нежели момент нарушения соответствующего права, устанавливалось ст. 45 ГК РСФСР 1922 года (ч. II и III).
Такое решение вопроса противоречило основной целевой направленности перевода субъективного гражданского права в исковое состояние. Право на иск имеет своей целью защиту против уже состоявшегося нарушения права. Поэтому совершенно непонятно, почему субъект права должен предъявлять иск сразу после того, как возникло обязательство до востребования или бессрочное.
Новый ГК РСФСР не предусматривает такого исключения. Следовательно, общее правило о начальном моменте течения исковой давности распространяется также на обязательства, срок исполнения которых не установлен или определен моментом востребования. Исковую давность в этих случаях следует исчислять со дня, когда возникла потребность в защите права требования против нарушения. Поэтому началом течения давности должен быть день предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, в котором срок исполнения не указан либо определен моментом востребования. В тех же случаях, когда должнику по такому обязательству предоставлен определенный льготный срок, давностный срок должен исчисляться со дня истечения этого льготного срока (ст. 172 ГК РСФСР). Кредитор, потребовавший исполнения, знает или во всяком случае должен знать, исполнил должник обязательство или нет. При таком решении вопроса начальный момент течения исковой давности, действительно, увязан с возникновением права на иск».
Таким образом, проделав исторический крюк длиной в 91 год (1922-2013), определение течения сроков исковой давности в обязательствах без определённого срока и обязательствах до востребования вернулось к своему историческому раскрытию, заключающемуся в том, что данный срок не может течь применительно к ненарушенному обязательству.
Условия вкладов до востребования и процентные ставки
Если у нас появляются свободные деньги, которые прямо сейчас нам не нужны для каких-то оплат, то все мы стремимся их куда-то вложить и сделать так, чтобы деньги работали эффективно и прибыльно. К счастью, банки в настоящее время предлагают обширные программы размещения депозитов, среди которых особой популярностью пользуется вклад до востребования. Что представляет собой этот депозит, и какие условия его оформления, мы рассмотрим далее.
Что такое вклад до востребования?
Открытие вклада является классической банковской услугой, которая подразумевает размещение денежных средств клиента на специальном счете. Самой главной особенностью такой услуги является начисление процентов на размещенную сумму, что позволяет ее приумножать.
Но банк, конечно же, четко прописывает условия по такой услуге, которые включают в себя:
Обычно по вкладам банк строго ограничивает возможности снятия и пополнения: деньги с депозита можно получить только по истечении всего срока (или сгорят проценты), а пополнять вклад можно не всегда. На этом фоне выгодно выделяются депозиты до востребования, которые позволяют в любой момент получить свои деньги.
Именно поэтому такие вклады так популярны у тех, кто не уверен в том, что ему не понадобятся скопленные деньги в ближайшее время. Все-таки, ситуации бывают разные, и ограничения по снятию средств могут стать серьезным препятствием для решения важной проблемы. Кроме этого, в экономике может произойти что угодно, и вклад вообще обесценится, а вкладчик потеряет деньги. Из-за всех этих факторов досрочное востребование вклада стало такой популярной банковской услугой.
Условия и преимущества
Отличительными особенностями вкладов до востребования в банках являются следующие условия:
Тем самым, основным преимуществом является финансовая свобода вкладчика: и снимать, и пополнять можно когда угодно. Тем самым такой вклад становится удобным банковским кошельком, который включает в себя и обязательную страховку.
А самой большой отрицательной чертой таких вкладов является то, что процент по вкладам до востребования является очень низким: около 0,1-1% годовых. Это самая низкая ставка по всем видам вкладов. Поэтому если вы хотите приумножить свой капитал, то такой вид вклада точно не подходит. Но стоит отметить, что в последнее время банки немного повышают проценты по таким вкладам. Сами проценты начисляются или каждый месяц, или только во время закрытия вклада – это условие прописывается в договоре.
Требования к потенциальным вкладчикам по данному виду депозита очень гибкие:
Как открыть вклад до востребования?
Процедура открытия вклада выглядит следующим образом:
Снять потом деньги с вклада можно любой момент: даже предварительно сообщать об этом банку нет необходимости (но если сумма внушительная, то лучше позвонить в банк за 1-2 дня до даты снятия и предупредить).
Кредит до востребования.
в Банковские продукты 05.08.2020 0 255 Просмотров
Кредит до востребования – это форма краткосрочного кредитования, предоставляемая банками своим клиентам. В отличие от срочных займов, когда займы выдаются на определенный срок и погашаются в рассрочку в соответствии с условиями договора, займы до востребования работают на конкретный спрос населения. Другими словами, заемщик должен полностью погасить сумму займа с процентами, когда кредитор этого потребует.
Кредиты до востребования – это в основном обеспеченные кредиты, предоставляемые кредиторами под залог заемщика. Обеспечение может быть оформлено в виде срочных депозитов того же банка (когда надлежащим образом оформленная расписка вкладчика будет храниться банком под залогом у банка) или полисов страхования жизни, национальных сберегательных сертификатов, облигаций, акций и т.д. должным образом подписанных от имени банка. Сумма кредита учитывается по текущей стоимости ценной бумаги за вычетом маржи, которая обычно составляет от 10% до 25% в зависимости от характера ценной бумаги, а в случае долевых акций размер маржи, установленный банками, будет выше (от 40% до 50%). Приведенная стоимость полисов страхования жизни оценивается на основе капитальной стоимости полисов, закрепленных за банком.
Обычно банки не настаивают на погашении кредита до востребования до тех пор, пока сумма кредита будет полностью обеспечена ценной бумагой. Банк будет регулярно проверять и гарантировать, что стоимость предложенного обеспечения, за вычетом маржи, превышает сумму непогашенного кредита. Но в некоторых случаях, когда предлагаемая ценная бумага начинает в ближайшем будущем терять свою ценность, или если её стоимость недостаточна для покрытия суммы кредита (с небольшой маржой), банк попросит заемщика ликвидировать кредит. Если заемщик не может ликвидировать кредит, банк инкассирует имеющуюся у него ценную бумагу и корректирует поступления от такой ценной бумаги в сторону полного погашения кредита. В таких случаях любая излишняя сумма, имеющаяся после закрытия кредита, будет возвращена обратно заемщику.