кредитные каникулы тинькофф что это

Кредитные каникулы в Тинькофф Банке

Не все россияне оказались финансово готовы к самоизоляции. Карантин из-за пандемии COVID-19 начался, а кредиты остались. Деньги на предстоящий платеж будут не у всех. Заемщики не знают как быть с очередными сроками выплат, а кредиторы понимают, что просрочки неминуемы. Глава государства не оставил ситуацию без внимания и поручил разработать меры поддержки тех граждан, которые попали в сложное финансовое положение. Речь идет о введении кредитных каникул.

Можно ли оформить кредитные каникулы в Тинькофф Банке в 2020 году из-за коронавируса и что делать заемщику, если ему откажут, расскажет Бробанк.

Инициатива президента России

Но взять кредитные каникулы смогут не все заемщики. Клиенту потребуется доказать, что его доходы упали как минимум на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2019 годом. При этом ухудшение финансового положения может быть вызвано такими причинами:

Банки-кредиторы должны учесть любой вариант, из которого станет очевидно, что доход сократился в указанных пределах и должнику нечем платить. Для этого подойдет, например, справка о заработной плате, список зачислений по карте, куда работодатель переводит заработную плату или выписка по счету. Если причины убедят банк, то он пойдет навстречу и даст временную отсрочку.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы и раньше предлагали в банках, поэтому назвать инициативу абсолютно новой — нельзя. Такой вид реструктуризации задолженности кредитные организации оформляли заемщикам, у которых возникали сложности с погашением из-за снижения доходов или других причин. Каникулы по выплатам были доступны в основном по ипотечным займам. А теперь их смогут оформить и физические лица, которые брали потребительские кредиты.

Кредиторам невыгодна ситуация, когда заемщики полностью прекращают платить за кредиты. Поэтому, если обстоятельства объективны, банки переносят даты платежа и удлиняют график выплат. Но по собственной инициативе этого не сделает ни один кредитор. Заемщик должен подать заявление от своего имени звонком на горячую линию или при общении в личном кабинете.

Кредитные каникулы — не способ избавиться от долгов. Они только дают временный перерыв в выплатах. Если заемщик оформит каникулы, то не испортит кредитную историю, на тот период, когда у него нет денег на исполнение обязательств. Однако после завершения отсрочки необходимо продолжить погашение кредита по новому графику.

Как уйти на кредитные каникулы из-за коронавируса

Глава государства не уточнял, каким именно способом должны действовать банки при предоставлении кредитных каникул. Поэтому выбор остается за финансовой организацией совместно с заемщиком. Максимальный период отсрочки по кредиту может длиться до 6-ти месяцев. За это время банки не должны начислять штрафы за пользование заемными деньгами или брать комиссию за предоставление отсрочки.

Для оформления кредитных каникул:

Предложенная схема для одобрения кредитных каникул ориентировочна. Для уточнения деталей обратитесь на горячую линию Тинькофф банка 8 800 555 777 8.

Представить документы, подтверждающие снижение дохода, можно будет в течение 90 дней. При этом оформление кредитных каникул никак не отразится на кредитном рейтинге заемщика. Эту информацию во время льготного периода учитывать не будут.

Чем подтвердить снижение доходов

Для подтверждения снижения дохода при оформлении кредитных каникул можно использовать:

Подойдут ли другие подтверждения, уточните в колл-центре Тинькофф Банка. Некоторые работодатели сохраняют сотрудникам 100%-ную заработную плату на период больничного, отпуска или карантина. Поэтому банк может посчитать предоставленные документы недостаточным основанием для одобрения кредитных каникул из-за карантина по коронавирусу.

В каких еще случаях Тинькофф одобрит кредитные каникулы

Не всем клиентам подойдут причины, который указаны в послании президента. Поэтому остальные заемщики могут воспользоваться опцией «Кредитные каникулы» в Тинькофф. Это готовая услуга, которая действует для клиентов. По ней предусмотрена реструктуризация займа. Банк не получает никакой выгоды при оформлении отсрочки клиентам. Но так он повышает собственный рейтинг, устанавливает доверительные отношения с заемщиками.

Однако это не значит, что обращаться за отсрочкой могут все, кому захочется. Для этого также должны быть объективные причины. Если ничего в финансовом положении заемщика не изменилось, банк вправе отклонить заявку.

Оформить реструктуризацию можно на таких основаниях:

По таким причинам чаще всего обращаются в компанию за кредитными каникулами. Но банк может одобрить отсрочку по платежам и в других ситуациях. Каждое обращение рассматривают в индивидуальном порядке.

«Кредитные каникулы» в Тинькофф не связанные с карантином

Те заемщики, которые попали в ситуацию, когда сложно выплачивать кредит на прежних условиях, могут оформить кредитные каникулы, которые не связаны напрямую с карантином или пандемией. По ипотечному кредитованию, которое было оформлено в Тинькофф банке, такой период отсрочки может достигать 12 месяцев. По всем остальным типам займов — не более чем полгода.

Во время активации опции «Кредитных каникул» платежи могут быть приостановлены полностью или сохранится начисление и уплата процентов по обычным условиям. Когда истечет период отсрочки, заемщик вернется к стандартному графику погашения.

Услугу «Кредитные каникулы» можно оформить не только по ипотеке, но и по:

Если оформлено несколько кредитов, то подключить режим отсрочки платежей с каникулами можно сразу по всем долгам.

Для оформления опции «Кредитных каникул» в Тинькофф банке напишите заявление и приложите к нему доказательства финансовой несостоятельности. В заявлении укажите:

Пакет документов должен содержать справки с места работы о размере дохода или выписку медицинского учреждения, которая подтверждает диагноз заемщика.

Кредитный комитет рассматривает заявление на подключение услуги «Кредитных каникул» в течение 10-30 дней. Но если речь идет о последствиях связанных с карантином, то до 5 рабочих дней. Обычно сроки ожидания не затягиваются надолго. Если кредитный рейтинг положительный, то вероятность одобрения кредитных каникул намного выше, чем у тех заемщиков, которые недобросовестно выполняли свои кредитные обязательства.

Как работает опция «Кредитных каникул» в Тинькофф Банке

Отсрочку по платежам по опции «Кредитные каникулы», предоставляют на 3 месяца. Она работает по такой схеме:

Исходя из продолжительности периода кредитования, заемщики могут рассчитывать на разную длительность кредитных каникул:

Услугу «Кредитных каникул» банк предоставляет не бесплатно. Ежемесячно в течение срока действия отсрочки заемщик вносит 0,5% от изначальной суммы займа. При этом услуга кредитных каникул доступна не для всех видов кредитования в Тинькофф банке.

Даст ли банк заемщикам возможность оформить кредитные каникулы по схеме, предложенной президентом без оплаты и комиссий, можно уточнить в колл-центре Тинькофф Банка.

Особенность «Кредитных каникул» в Тинькофф

Главная особенность подключения услуги «Кредитных каникул» в Тинькофф Банке в том, что оформить их можно только в режиме онлайн. У банка нет отделений, поэтому не придется сканировать документы, относить их офис или пересылать курьером. Обозначить причину для получения отсрочки можно тоже онлайн на электронную почту или по телефону сотруднику банка.

Такой способ передачи данных поможет соблюдать самоизоляцию и не нарушать караннитнные меры введенные властями.

Тинькофф часто идет навстречу клиентам, дает отсрочку до 3 месяцев и назначает минимальный платеж. Но в услуге могут отказать, если до этого были просрочки или основания покажутся недостаточными. Также не получится оформить кредитные каникулы, если ранее уже была использована эта услуга по одному и тому же займу.

Чтобы узнать, одобрят ли вам кредитные каникулы из-за карантина и его последствий, свяжитесь с менеджером банка, который даст более подробное разъяснение.

Чего не стоит делать при ухудшении финансового положения

Если возникли финансовые трудности, и сложно выполнять кредитные обязательства, первое, чего не стоит делать — надеяться, что банковские сотрудники забудут о долге. Даже если не звонят коллекторы и сотрудники банка, это не значит, что кредит «прощён». Помните:

Если возникла трудная ситуация, лучше сообщите об этом сотрудникам кредитной компании и оформите отсрочку. Банк, скорее всего, пойдет на уступки, если увидит, что заемщик действительно испытывает затруднения с выплатой по кредиту.

Альтернатива для ипотечных должников

Кредитно-финансовые учреждения напоминают, что для заемщиков с жилищными кредитами предусмотрена отдельная программа — ипотечные каникулы. Их также можно оформить, если наступит тяжелая финансовая ситуация. Главное, чтобы были соблюдены те условия, которые предусмотрены по ипотечным каникулам. Во-первых, они распространяются только на единственное жилье, купленное в ипотеку. Во-вторых, на ипотечные каникулы могут претендовать:

Какой из вариантов подойдет для определенной ситуации, удобнее решить совместно с представителем банка. Но менеджеры вместо кредитных каникул чаще предлагают заемщику реструктуризацию долга. А невыгодно для клиента, потому что банк продолжает начислять проценты за пользование заемными деньгами. Итоговая сумма переплаты получится больше, чем при оформлении кредитных каникул. Но если банк отказал в каникулах из-за недостаточности оснований, то реструктуризация или подключение опции «Кредитных каникул» на условиях банка поможет сохранить кредитную историю.

Еще одна альтернатива кредитным каникулам в банке Тинькофф — рефинансирование кредита через другой банк. За рефинасированием можно обратиться в другой кредитную компанию и погасить заем, взятый в Тинькофф. При этом важно обратить внимание, чтобы условия кредитования оказались более выгодными, чем было до этого.

Источник

Как получить кредитные каникулы?

В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:

Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.

Как работает отсрочка по кредиту?

В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:

По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.

Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.

Источник

Банк скрывает правду? У «кредитных каникул» нашлись подводные камни

«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.

Не пустили!

«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.

Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».

Что делать?

Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.

Кредитные каникулы — не всегда выход из положения. Фото: etagi.com.

Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».

У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».

Источник

Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

Новые программы господдержки

Этот материал уже неактуален. Перечисленные меры поддержки бизнеса действовали только в 2020 году, а сейчас не работают. В конце 2021 года работают другие программы:

Работники могут получить выходные для вакцинации — на усмотрение работодателя. Для заемщиков по-прежнему действует программа ипотечных каникул.

3 апреля заработал закон о кредитных каникулах. Это не тот закон, что приняли для отсрочки по ипотеке в 2019 году, а новый. Теперь кредитные каникулы можно получить не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам без обеспечения, а также кредитным картам.

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Но у многих заемщиков все же будет шанс взять передышку или уменьшить сумму платежа, если из-за коронавируса заметно снизился доход. Вот кто может получить отсрочку по кредитам, как все оформить, чем опасно обращение за каникулами и в каких случаях максимальная сумма кредита не такая, как все говорят.

Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Главное о кредитных каникулах в 2020 году

Если планируете получить отсрочку по кредиту, вот самое важное:

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

В чем отличие каникул от реструктуризации

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях. При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом. Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

Это не то же самое, что ипотечные каникулы

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Для ипотечных каникул максимальная сумма договора — 15 млн рублей независимо от региона и есть отдельные условия. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам.

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением. Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться. Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход. Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

Как посчитать снижение дохода

Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Сколько длится льготный период

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Вот какие условия действуют для начала каникул:

Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.

Как подготовиться к ипотеке

Как направить требование о предоставлении льготного периода

За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет интернет-банка или по телефону. Конкретный способ лучше уточнить в своем банке.

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Может ли банк отказать в отсрочке по закону

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.

Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.

Отсрочку получат не все

СМИ пишут, что каникулы обещал лично президент или что это гарантия государства, но это не совсем корректные формулировки. Да, право на каникулы на самом деле установлено нормативными документами. Но теми же документами установлено право банка проводить проверки и отказывать в каникулах с первого дня отсрочки — с начислением штрафов и неустоек.

Обращение в банк по поводу каникул хоть и называется требованием, но может остаться без удовлетворения. Тогда платежи нужно будет вносить по обычному графику.

ЦБ рекомендует банкам отказывать заемщикам в кредитных каникулах, если есть сомнения, что все условия соблюдаются: это важно, чтобы потом у заемщика не было проблем из-за просрочки.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода

Для подтверждения подойдут такие документы:

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.

Если при проверке право на отсрочку подтверждено

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Как начисляются проценты в течение льготного периода

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Проценты во время каникул

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Как вносить платежи, когда отсрочка закончится

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита. После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей. Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Если появилась возможность платить до окончания каникул

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Что будет с кредитной историей

Информация о каникулах попадет в кредитную историю. Она будет доступна другим банкам в будущем. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут учитывать ее при оценке надежности заемщика.

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул

Если сумма договора больше лимита, или нет документов, которые подтверждают, что доход снизился на 30%, или снижение меньше этой величины — есть другие варианты:

Источник