кредитный конвейер что это
ВТБ объявил о запуске первого в России кредитного конвейера на базе микросервисов
Банк ВТБ запустил первый в России розничный кредитный конвейер на микросервисах с использованием централизованной технологической artificial intelligence-платформы. Сейчас конвейер позволяет оперативно формировать гарантированно предодобренные кредитные предложения. Согласно планам, в 2022 г. почти все решения по розничным кредитам будут приниматься менее чем за 3 минуты, а доля клиентов, которым для получения кредита не нужно предоставлять справки о доходах и занятости, вырастет до 95%.
В чем особенность
Сейчас идет первый этап внедрения в ВТБ нового кредитного конвейера: банк формирует на новой платформе предодобренные предложения по кредитам наличными и кредитным картам. В перспективе срок генерации предодобренных предложений для 30 млн человек сократится до 4 дней.
«ВТБ разработал первый в России розничный кредитный конвейер на микросервисной архитектуре. Это позволит не только быстро и качественно отвечать на запросы клиентов, но и практически предугадывать их. Кроме того, новое ИТ-решение обеспечит возможность постоянно совершенствовать наш конвейер и увеличивать производительность отдельных сервисов», — заявил заместитель президента-председателя правления ВТБ Вадим Кулик.
В ВТБ отмечают, что входящие заявки клиентов будут переведены на новую платформу до конца 2021 г. А уже в 2022 г. 95% решений по выдаче кредитов будут приниматься за 1-3 минуты. К этому же сроку доля клиентов, предоставляющих для получения кредита справки о доходах и занятости, снизится с 20% до 5%. Как пояснили CNews в пресс-службе ВТБ, это будет достигнуто за счет использования методов машинного обучения и моделей на его основе, способных прогнозировать доход клиента.
ВТБ разработал первый в России розничный кредитный конвейер на микросервисной архитектуре
«ВТБ решил заняться разработкой и внедрением нового кредитного конвейера, чтобы сделать обслуживание розничных клиентов еще более персональным и быстрым, — отметила руководитель департамента розничных кредитных рисков ВТБ Наталья Ревина. — Используемые статистические модели помогут нам сделать предложения для клиентов еще более индивидуальными: заемщики будут получать от банка уже предодобренные и необходимые им кредитные продукты в подходящий момент времени, в удобном формате и канале обслуживания».
Из чего состоит кредитный конвейер
По словам представителей ВТБ, микросервисная архитектура нового конвейера позволит ускорить вывод новых продуктов на рынок и проводить точечные изменения системы без необходимости глобальной перестройки и простоя сервиса. В ВТБ отмечают, что это обеспечит возможность увеличения производительности розничного кредитного конвейера.
В состав решения входят модули расчета скоринговых баллов, принятия решений, обеспечения взаимодействия с внешними источниками данных, обработки доходов и обязательств клиентов, а также выявления и оценки потенциального кредитного мошенничества. Непосредственно за подбор кредитных предложений отвечает внутренняя разработка лаборатории продвинутой аналитики ВТБ — платформа применения и управления моделями на базе искусственного интеллекта. Она объединяет в себе возможности применения инновационных методов моделирования и машинного обучения — NLP, графовой аналитики, геоаналитики и так далее — на основе всего массива внутренних и внешних данных, имеющегося в распоряжении ВТБ.
При этом созданные с помощью алгоритмов модели самостоятельно обучаются на новых данных. Они уже активно применяются в ВТБ и приносят пользу. Например, с их помощью разработаны и внедрены модели оттока розничных клиентов и отклика на кредитные продукты по всей базе клиентов. Также они помогли провести кампанию по предодобренным кредитам, в результате результате реализации которой доля откликов увеличилась более чем на 15%.
Помимо этого, банку удалось итегрировать в решение методы графовой аналитики, анализа связей и установления противоречий, которые помогут выявлять, расследовать и противодействовать кредитному мошенничеству.
В ВТБ прогнозируют, что срок окупаемости проекта составит менее полутора лет.
Как трансформируется ВТБ
ВТБ объявил о новой стратегии цифровой трансформации в 2019 г. Согласно стратегии, в частности, более 50% продаж к концу 2022 г. должны стать цифровыми и не требовать визита в отделение, более 80% сервисных операций должны быть переведены в дистанционные каналы. Также банк планировал сделать доступными для клиентов в электронных каналах 100% продуктов.
Для реализации этих задач в ВТБ были запущены несколько магистральных проектов. Наиболее значимыми из них являются переход на микросервисную ИТ-архитектуру, построение омниканальной платформы на основе открытых программных интерфейсов (API), создание и развитие технологической ИИ-платформу, объединяющей инновационные методы моделирования и машинного обучения.
В группе отмечают, что для реализации этих проектов было создано новое ядро производственного процесса, которым стали стримы, сформированные из 1100 команд разработки. В них вошли представители бизнеса, функциональных линий, ИТ и вендоров-партнеров.
Финансовая сфера
Кредитный конвейер: возможно ли улучшить хаос?
Кредитный конвейер — набор важнейших банковских процессов, связанных с продажей, оформлением, выдачей, обслуживанием кредитов для физических лиц и организаций. Сегодня, на фоне сложной экономической ситуации, острой конкурентной борьбы между банками и ужесточившегося надзора со стороны ЦБ отлаженная работа основной бизнес-артерии особенно важна
Руководитель практики оптимизации банковских сетей
 |
Построить быстрый, недорогой кредитный конвейер, качественно обслуживающий клиентов, — одна из основных задач менеджмента, которая на практике не имеет конечного решения: кредитным конвейером необходимо непрерывно управлять, совершенствуя ежедневно каждый его процесс, сокращая операционные расходы, повышая качество портфеля и улучшая при этом обслуживание клиентов.
Как все работает?
1. Кредитный конвейер состоит из множества разнородных процессов. Кредитные процессы не ограничиваются скорингом и выдачей кредита: клиентам неоходимо рассказать о банковском продукте, продать его, оформить и выдать кредит, затем на регулярной основе проводить его обслуживание и в некоторых случаях взыскать задолженность с неблагонадежного заемщика (см. рис. 1).
 |
| Источник: Либерти Гранд Консалтинг |
2. Каждый процесс в конвейере очень сложен. Шесть обозначенных на схеме процессов — это только вершина айсберга: каждый из них, как правило, состоит из десятков различных этапов, которые, хаотически перемешиваясь, образуют крайне запутанную структуру. На рис. 2, к примеру, представлен граф процесса выдачи кредитов физлицам в крупном российском банке.
 |
| Источник: Либерти Гранд Консалтинг |
Вершинами этого графа служат различные этапы процесса выдачи (всевозможные проверки, заполнения документов, этапы принятия решений, общения с клиентом); чем больше размер вершины, тем чаще происходит соответствующий этап; ребра графа символизируют наличие перехода с одного этапа на другой. Как видно, в этом процессе возможны переходы почти между всеми этапами. И подобные процессы выстроены в большинстве крупных российских банков!
3. Кредитный конвейер постоянно меняется, но заметить это не всегда просто. Основными причинами перемен являются: появление новых продуктов, обновления IT-систем и внедрение новых технологий, приход новых сотрудников. Обнаружить, что какой-либо процесс в конвейере теперь выполняется по-новому, весьма непросто: представьте, что к 83-м этапам процесса выдачи добавился новый, 84-й этап, с этапа 44 теперь возможен переход кредитной заявки на этап 68, а с этапа 77 заявка теперь идет напрямую на этап 81, минуя 79-й этап. Согласитесь, что даже самый опытный менеджер может сразу не уловить такие, на первый взгляд, незначительные изменения (см. рис. 3).
 |
| Источник: Либерти Гранд Консалтинг |
4. Информационные системы, задействованные в конвейере, генерируют непрерывный поток ценных данных. Параметры маркетинговых акций, характеристики воронки продаж, маршрут движения каждой кредитной заявки, результаты применения различных действий к должникам — все это и многое другое хранится в банковских информационных системах. Конечно, эти данные достаточно сложны для анализа из-за, как правило, низкого качества, из-за большого количества параметров клиентов и продуктов, из-за использования различных, не связанных друг с другом систем внутри одного конвейера. Но данные IT-систем в то же время позволяют банкам узнать, как на самом деле работают процессы, как происходит взаимодействие с клиентами, насколько эффективны маркетинговые акции, методы продаж, стратегии работы с должниками.
Что не сделает конвейер лучше?
1. Составление схем процессов. Этот, без сомнения, занимательный вид деятельности весьма бесполезен применительно к сложным, меняющимся процессам. Во-первых, сделать полную, правильную схему конвейера почти невозможно: вы просто запутаетесь в переплетениях десятков или даже сотен этапов, которые возникают для разных видов продуктов, типов клиентов, сумм кредитов, каналов взаимодействия с клиентом (отделение, колл-центр, Интернет). Во-вторых, даже если удастся составить схему того, как устроен (или должен быть устроен) какой-либо процесс, завтра все изменится — и схемы потеряют свою ценность.
2. Расчет и анализ агрегированных показателей. К таким показателям относятся, например, среднее время обработки заявки и среднее время ожидания клиентов. К сожалению, агрегированные показатели не отражают реальность. Рассмотрим, к примеру, длительность обработки заявки в процессе выдачи кредита. Допустим, мы рассчитали, что банк в среднем тратит 22 минуты на одну заявку. Это число, по сути своей, бессмысленно: если заявка прошла один этап и была отклонена, то, скорее всего, 22 минуты — это слишком долго; если же заявка успела пройти по службам безопасности, андеррайтинга и бухгалтерии, то, наверняка, 22 минуты — это очень хороший результат.
 |
| Источник: Либерти Гранд Консалтинг |
Как показывает практика, в процессе, состоящем из десятков этапов — например, из 80, заявка может побывать на любом числе этапов — от 1 до 80, из-за чего измерять время ее нахождения в процессе бессмысленно. Аналогичная ситуация справедлива и для времени ожидания клиента (см. рис. 4).
3. Анализ регулярных отчетов. Как правило, банковские отчеты формируются по итогам недели или месяца и состоят из набора агрегирующих показателей. Анализ таких отчетов задним числом редко бывает полезным: даже если мы узнаем какие-то характеристики процесса, через месяц (то есть уже сегодня, когда к нам в руки попал отчет) все они могут значительно измениться.
Что нужно делать?
1. Исследовать, как устроен процесс. Составлять вручную схемы процесса — долго, дорого и бесполезно, но знать, как работает конвейер, необходимо для его улучшения. Удобным инструментом здесь может стать интерактивный граф процесса (подобный тому, что мы представили на рис. 5). Такой граф можно получать автоматически из данных системы и, накладывая его на граф за другой период, определять, что изменилось в процессе.
 |
| Источник: Либерти Гранд Консалтинг |
2. Рассчитывать надежные показатели. Естественно, для улучшения процесса необходимо знать его производительность, и поэтому от показателей процесса уйти не удастся. Но необходимо выбирать правильные характеристики, в качестве примера которых мы можем предложить показатели вида «время до события»:
• время (с момента заведения заявки) до момента принятия отрицательного решения по кредиту;
• время до момента принятия положительного решения;
• время до момента получения денег клиентом;
• время до момента полного погашения долга клиентом.
3. Устанавливать нормативы. Показатели сами по себе не несут большую ценность при улучшении процесса: понять, «10» — это много или мало весьма непросто. Поэтому необходимо задавать нормативы для показателей. Правильно рассчитать норматив — сложная математическая задача (недостаточно просто взять среднее или 75%-ный квантиль за предыдущий период). К счастью, современные математические алгоритмы позволяют вычислять корректные нормативы для многих показателей.
4. Непрерывно создавать улучшения для каждого процесса конвейера. Среди различных видов улучшений выделим те, разрабатывать которые наиболее эффективно, основываясь на анализе данных:
• стандартизация выполнения операций и распростронения лучших практик, которые можно выявить, проанализировав данные о скорости и стабильности выполнения операций различными сотрудниками;
• автоматизация, которую стоит применять к самым трудоемким этапам;
• оптимизация численности сотрудников, которую необходимо проводить на регулярной основе при поддержке методов математического моделирования, рассчитывающих оптимальную численность при различной интенсивности клиентопотока;
• выбор стратегий работы с должниками, эффективность которых можно оценивать по историческим данным в системе сбора задолженности.
5. Контролировать внедрение улучшений. Разработать какое-либо обновление для процесса недостаточно: необходимо проконтролировать его внедрение и убедиться в его целесообразности. Сделать это возможно только при помощи онлайн-мониторинга кредитного конвейера: менеджеры должны в условиях реального времени видеть все ключевые показатели процессов, нормативы и цели, которые эти показатели должны достигнуть благодаря внедряемым улучшениям.
Заключение
Таким образом, правильно управлять кредитным конвейером и улучшать его работу весьма непросто из-за его разнородности, объективной сложности и постоянного изменения. Но вместе с тем у банков есть информация о работе кредитных процессов, которой можно и нужно пользоваться. Анализ данных открывает большие перспективы для исследования и улучшения кредитного конвейера. На первом этапе данные можно использовать для того, чтобы понять, как действительно работает процесс, какова его структура и каковы его показатели. Далее целесообразно рассчитывать нормативы для показателей и одновременно разрабатывать и внедрять улучшения конвейера. Наконец, работу конвейера следует контролировать непрерывно при помощи онлайн-мониторинга показателей всех его процессов.
Кредитный конвейер как инструмент повышения эффективности банковского бизнеса
«Управление в кредитной организации», 2013, N 2
Кредитный конвейер может стать основным конкурентным преимуществом банка в борьбе за клиента. В статье анализируются основные особенности, проблемы и преимущества внедрения кредитного конвейера в рамках кредитования розничных клиентов и клиентов малого бизнеса. Основной акцент делается на необходимых элементах кредитного конвейера: бизнес-процессе, информационных технологиях и оценке кредитного риска. Оценивается эффективность внедрения кредитного конвейера на примере одного из российских банков.
Необходимость совершенствования технологий
Источник: Экспресс-выпуск «Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия)» 18 марта 2013 г., N 126.
Объем розничного кредитования российских банков, млрд руб.
Рисунок 1 Объем кредитования малого бизнеса, млрд руб.
При общей положительной тенденции темпы роста объемов кредитования в разных банках варьируются. Это зависит от продуктовой линейки банка, правильного продвижения как самого банка, так и его продуктов, качества обслуживания клиентов, скорости принятия решения и других факторов, каждый из которых заслуживает отдельного внимания.
Повысить удовлетворенность клиентов за счет быстрого принятия решения по кредитной заявке, качества, простоты и скорости обслуживания, при этом снизив себестоимость кредитного процесса, для самого банка возможно с помощью не такого уж большого количества инструментов. Об одном из таких инструментов пойдет речь в статье.
Возросшая конкуренция требует постоянного совершенствования применяемых технологических решений. Большинство зарубежных банков активно внедряет кредитный конвейер (кредитная фабрика). При правильном выстраивании бизнес-процессов и внедрении необходимых IT-компонентов кредитная фабрика позволяет существенно увеличить поток входящих заявок и скорость их обработки. Кроме названных условий, для эффективной работы конвейера необходимы также активная разработка и продвижение кредитных продуктов, подбор и обучение клиентских менеджеров, внедрение системы ключевых показателей эффективности и основанная на этих показателях система мотивации. Но при всем объеме задач, сопряженных с внедрением кредитного конвейера, центральным звеном остается сама технология обслуживания клиентов.
Особенности бизнес-процессов розничного кредитования и кредитования малого бизнеса при внедрении кредитного конвейера
Кредитный конвейер предполагает облегченный процесс обработки и анализа кредитных заявок, позволяющий существенно увеличить их количество и отобрать заявки/клиентов, которые отвечают жестким требованиям банка. Однако чтобы результат не оказался противоположным и наряду с ростом объемов кредитования не ухудшилось качество портфеля, внедрение кредитного конвейера имеет ряд следующих ограничений:
Исходя из описанных выше ограничений, несложно сделать вывод о том, что кредитная фабрика может быть направлена только на обслуживание ограниченного сегмента: розничных клиентов и клиентов малого бизнеса. Применение кредитного конвейера при рассмотрении заявок из других сегментов (средний, крупный, крупнейший бизнес) существенно ограничено ввиду индивидуального структурирования сделок и величины кредитного риска, зависящего от объемов этих сделок, которые требуют коллегиального рассмотрения и принятия решения по каждой из них в отдельности.
Предварительным этапом при внедрении кредитного конвейера является разработка подходов к сегментации клиентов. И если с розничными клиентами все прозрачно и понятно, над критериями отнесения клиентов к сегменту малого бизнеса придется поработать. Основными критериями, на которых должна строиться данная система, являются объем выручки и величина сделки, однако установление их пороговых значений в большей степени зависит от клиентской базы банка и его аппетита к риску.
Следующим шагом по внедрению кредитной фабрики является разработка бизнес-процесса, отличающегося упрощенностью и возможностью быстрого рассмотрения заявок. Ключевыми стадиями кредитного процесса при рассмотрении заявки в рамках кредитной фабрики являются (рис. 3):
Ключевые стадии кредитного процесса
Ключевым отличием кредитного конвейера от обычного процесса по рассмотрению кредитной заявки является принятие решения о выдаче кредита андеррайтером на основании результатов скоринговой/рейтинговой оценки без вынесения заявки на кредитный комитет.
Бизнес-процесс верхнего уровня по рассмотрению кредитной заявки и принятию решения по сделке схематично изображен на рис. 4.
Верхнеуровневое описание процесса рассмотрения заявки
Как следует из схемы:
Бизнес-процесс рассмотрения кредитной заявки в рамках кредитной фабрики имеет следующие ключевые особенности:
Внедрение необходимых информационных технологий
Стоимость внедрения информационных технологий будет зависеть в первую очередь от текущей автоматизации процесса рассмотрения кредитной заявки, возможностей используемого софта по доработкам, а также требований, предъявляемых к целевому бизнес-процессу рассмотрения заявок и принятия решений в рамках кредитной фабрики. Внедрение кредитного конвейера ничем не отличается от внедрения любого другого банковского продукта и начинается со сбора бизнес-требований, описания бизнес-процессов, выработки архитектуры, выбора и доработки программного обеспечения.
Особое внимание необходимо уделить разработке и внедрению рейтинговых и скоринговых моделей. Компаний, предлагающих такое программное обеспечение, огромное количество. Однако основной вопрос заключается в настройке данных моделей таким образом, чтобы они корректно отражали кредитный риск заемщика и предлагали решение, отвечающее риск-аппетиту банка. Затраты на разработку и внедрение таких моделей могут быть существенными в связи с внедрением во многих банках рекомендаций Базельского комитета по оценке кредитного риска, предполагающих как один из вариантов разработку внутреннего подхода к оценке кредитного риска (Internal Based Approach), использующего построение данных моделей на основе статистических данных, собранных банком на протяжении длительного периода. Сотрудникам банка необходимо заранее определиться с требованиями к рейтинговым моделям и оценить затраты на их разработку и внедрение. Данные модели являются основным элементом нового процесса в рамках кредитного конвейера, позволяют унифицировать процесс оценки кредитного риска и, как следствие, снизить операционные риски и риски, связанные с возможным оппортунистическим поведением сотрудников банка, ответственных за принятие решения по сделке.
Еще одним требованием к процессу в рамках кредитной фабрики является автоматизация процессов передачи документов.
Для эффективной реализации целевой модели кредитной фабрики, предполагающей централизацию ряда функций, необходимы решения, позволяющие снизить риски, связанные с обменом информацией между различными подразделениями. Соответственно необходимо создание единого хранилища данных, делающего необходимые документы доступными для всех сотрудников, участвующих в процессе анализа кредитной заявки. Так как создание единого хранилища данных может занять некоторое время, особенно для банка, имеющего большую филиальную сеть, до момента его внедрения в качестве переходной модели можно использовать электронную почту и систему баз данных на базе электронной почты.
Схематично процесс документооборота между сотрудниками, участвующими в процессе рассмотрения заявки, представлен на рис. 5.
Документооборот в рамках кредитного конвейера
Основные особенности документооборота:
Особенности оценки риска кредитоспособности заемщиков
Оценка риска кредитоспособности заемщика в рамках кредитной фабрики имеет ряд особенностей и обязательных требований. Прежде всего это связано с необходимостью максимальной стандартизации подходов к оценке. Как отмечено выше, кредитный конвейер может использоваться только в рамках продуктового подхода к обслуживанию розничных клиентов и клиентов малого бизнеса. Такой подход предполагает наличие обязательных требований к заемщику, правоустанавливающим документам, обеспечению и т.д. (таблица).
Основные требования в рамках кредитного конвейера
Процесс оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения по сделке показан на рис. 7.
Процесс оценки кредитоспособности
Функции по оценке кредитного риска заемщика между сотрудниками, вовлеченными в процесс, распределяются следующим образом.
Сотрудник службы безопасности:
Мнение. В.В. Васильев, Сбербанк России, Управление по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом, кредитный инспектор, к. э. н.
В последние годы банки активно создают новые кредитные продукты и ищут оптимальные формы организации кредитного процесса. Цель у них при этом одна: получить конкурентные преимущества в определенном сегменте рынка и обеспечить требуемый уровень эффективности. Новая интересная технология кредитования физических лиц и малого бизнеса получила развитие в виде так называемого кредитного конвейера, или кредитной фабрики. Она имеет как плюсы, так и минусы. Преимуществами являются скорость рассмотрения заявок, снижение себестоимости кредитной оценки, прозрачность процесса. А недостатками, о которых тоже нельзя забывать, являются затраты на перестройку бизнес-процессов и технологий, вероятность отклонения нестандартных, но кредитоспособных заемщиков. В условиях экспансии банков на розничном рынке новая технология кредитования выглядит очень привлекательной, однако как она проявит себя в условиях снижения темпов роста кредитных портфелей, пока непонятно.
Оценка эффективности внедрения кредитного конвейера на примере российского банка
К основным преимуществам внедрения кредитного конвейера в этом коммерческом банке можно отнести:
Основным результатом внедрения кредитной фабрики в банке стало снижение стоимости процесса кредитования. Прежде всего это достигается за счет оптимизации процесса рассмотрения заявки и принятия решения, сокращения численности людей, вовлеченных в процесс обработки заявки и автоматизации процесса кредитования. Снижение усредненной стоимости процесса кредитования в сегментах розничного и малого бизнеса составило более 51% (рис. 8).
Стоимость рассмотрения одной заявки
Среднегодовой темп прироста кредитного портфеля по прогнозам составит 16,6%, что позволит увеличить кредитный портфель через пять лет более чем в два раза (рис. 9).
Среднегодовой темп прироста кредитного портфеля
Количество рассматриваемых заявок выросло за первый год на 25% и, по прогнозам, в ближайшие пять лет вырастет на 158%. Внедрение кредитного конвейера позволит существенно снизить трудозатраты на обработку и анализ заявок в сегментах розничного и малого бизнеса. Снижение полной штатной единицы (ПШЕ) к 2017 г. относительно прогнозируемых целевых показателей составит 49%.
Выводы
Кредитный конвейер является одним из ключевых инструментов повышения эффективности кредитования в сегментах розничного и малого бизнеса. Именно внедрение такого рода инструментов позволяет обеспечить банку рост кредитного портфеля и снижение стоимости процесса кредитования.
Однако необходимо учитывать, что внедрение кредитной фабрики требует значительных затрат, особенно на автоматизацию кредитного процесса. Такие затраты будут однозначно оправданы в случае должной загрузки кредитного конвейера, а это требует активной разработки и внедрения кредитных продуктов, повышения квалификации клиентских менеджеров, внедрения системы ключевых показателей эффективности для всех участников кредитного процесса и привязки системы мотивации сотрудников к выполнению данных показателей.
В конечном итоге окупаемость затрат по внедрению проекта зависит от выбора правильной бизнес-модели, качественно проработанных бизнес-процессов и использования технологий, обеспечивающих быструю обработку заявок.
При внедрении кредитной фабрики необходимо учитывать, что любой опыт создания кредитного конвейера необходимо адаптировать под нужды конкретного банка. Это обусловлено различием в стратегических и тактических целях и риск-аппетите, использованием различных информационных систем, направлениями кредитной политики, особенностями предлагаемой продуктовой линейки и др.
При правильном внедрении кредитный конвейер позволяет достичь ощутимых экономических выгод, а значит, может стать основным конкурентным преимуществом в борьбе за клиента.