кредиты для мсб что это
Путь предпринимателя: 7 банков, дающих кредиты малому и среднему бизнесу
В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.
Какие кредиты выдают для бизнеса
В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.
Как получить кредит для бизнеса
Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.
Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.
Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.
На что ещё обратить внимание:
Знаете ли Вы что
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
Стоп-факторы кредитования
Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:
Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.
ТОП-7 банков, кредитующих бизнес
Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.
Тинькофф банк
Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.
Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:
Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.
Сбербанк
Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.
Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:
Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.
Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.
Альфа-Банк
Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».
По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.
ФК Открытие
Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.
Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.
Россельхозбанк
Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:
ОТП Банк
Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:
Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.
5 программ поддержки МСП от банков: условия, отличия и преимущества
В связи с распространением коронавирусной инфекции 30 марта были объявлены нерабочие дни. Это решение вызвало ограничения в работе компаний. Особенно сильно пострадал малый и средний бизнес. Чтобы поддержать экономику и предотвратить банкротство предприятий, правительство приняло определенные меры.
На онлайн-конференции «Коронакризисные меры и другие нововведения», организованной компанией СКБ Контур, директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов рассказал о нескольких программах поддержки малого и среднего бизнеса, которые сегодня предлагают банки.
Они делятся на два больших блока — федеральный и региональный.
Федеральные программы поддержки МСП от банков
К таким программам можно отнести кредитные каникулы, льготную реструктуризацию, программы 6,5 и 8,5, кредиты под 0 % на зарплату.
Рассмотрим все эти программы детальнее.
Кредитные каникулы
Право на кредитные каникулы предприниматели получили благодаря Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Заемщики из пострадавших отраслей могут обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах, отсрочке или реструктуризации кредита на полгода. Важно успеть это сделать до 30 сентября 2020 года.
На кого рассчитана программа
Воспользоваться кредитными каникулами могут только субъекты МСП, соответствующие ряду требований:
Для малого бизнеса в данную программу попадают отрасли как по основному, так и по дополнительному ОКВЭД. Что касается средних и крупных предприятий, то в их случае работает только основной ОКВЭД.
Если ваш бизнес соответствует этим требованиям, то вы можете обратиться в свой банк и попросить отсрочку. Это делается в свободной форме — обычно она представлена на сайте банка.
Если вы не попадаете под условия программы, но понимаете, что бизнес просел и есть отрицательная динамика по финансам, то тоже обратитесь в банк. Обычно они рассматривают такие заявления и идут навстречу клиентам, предоставляя реструктуризацию кредита. При этом банки сами определяют, сроки, размеры и другие параметры реструктуризации.
Заемщик может выбрать один из вариантов кредитных каникул:
Приостановление исполнения обязательств предлагается на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.
У этой меры поддержки есть очевидные преимущества:
Приостановление исполнения обязательств возможно на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.
Подробнее о том, как воспользоваться этой программой поддержки, читайте в статье «Кредитные каникулы — 2020: условия, оформление».
Подготовьте документы для регистрации бизнеса и откройте расчетный счет в одном месте
Программа субсидирования платежей по кредитам
Эта программа также известна как «Льготная реструктуризация (1/3, 1/3, 1/3)».
В разных банках она может иметь свое название, но суть её одна — в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 410 юрлица и ИП могут снизить на 2/3 платежи по процентам по кредитам в течение 6 месяцев.
Программа работает так:
Таким образом, бизнес платит только 1/3 процентов, начисленных по кредиту. Остальные 2/3 списываются.
В этом заключается ключевое отличие программы субсидирования платежей по кредитам от кредитных каникул. Если каникулы предполагают лишь отсрочку по процентам либо по «телу» долга или по процентам и по «телу» долга, то субсидирование предлагает более выгодный для бизнеса вариант — проценты в размере 2/3 ему вообще не нужно платить.
На кого рассчитана программа
Важно, чтобы заемщик входит в реестр субъектов МСП и вел деятельность в одной из наиболее пострадавших отраслей экономики, которые определены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.
У заемщика не должно быть задолженностей перед бюджетом и по заработной плате сотрудникам. Также важно, чтобы бизнес не находится в стадии банкротства.
Период, который субсидируется бизнес, составляет 6 месяцев максимум. Услугу предоставляют банки, подписавшие соглашение с Минэкономразвития и получившие право работать по этой программе. На сегодняшний день большинство банков уже работают по программе субсидирования платежей по кредитам.
Субсидирование платежей по кредитам — «Программа 6,5»
Реализуется Корпорацией МСП и Банком России для стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса.
С 9 апреля 2020 года в неё были внесены некоторые изменения:
Форматы предоставления кредита могут быть разными: единовременная выдача, не возобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия с определенными траншами, которые удобны клиенту.
Есть требования к минимальной и максимальной сумме кредита — от 3 млн руб. и до 400 млн руб. для действующих клиентов и до 200 млн руб. для новых клиентов.
Срок кредита соответствует условиям выбранной программы кредитования, льготная ставка субсидируется до 3-х лет.
Помимо стандартных вариантов обеспечения программы могут быть поручительства региональных гарантийных фондов. В ряде регионов они дают до 70 % поручительства. Также есть гарантии Корпорации МСП.
Стандартные варианты обеспечения:
Если ваш бизнес входит в реестр субъектов МСП, вы можете рассчитывать на получение субсидии в рамках этой программы. Её основой плюс — гибкость, так как под неё попадают все без исключения отрасли. Во-вторых, стоит отметить её цену — ставка до 8,5 % достаточно привлекательная.
На кого рассчитана программа
Цели кредитования в рамках «Программы 6,5» — это пополнение оборотных средств, рефинансирование и инвестиции.
Чтобы участвовать в программе, заемщику нужно быть в реестре субъектов МСП и не находиться в стадии банкротства. Помимо этого у него должна быть положительная финансовая отчетность и положительные чистые активы по итогам последнего отчетного периода. Важно, чтобы и кредитная история не вызывала вопросов.
Льготное кредитование «Программа 8,5»
Эта программа субсидирования кредитования ориентирована на субъектов МСП, её реализует Минэкономразвития в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764.
В неё тоже были внесены некоторые изменения:
В качестве плюсов этой программы поддержки можно отметить бесплатную оценку залога, отсутствие комиссии за выдачу кредита и возможность кредитования свыше установленного льготного срока — до 5 лет.
Кредит может предоставляться в форме единовременной выдачи, не возобновляемой кредитной линии и возобновляемой кредитной линии — в обоих случаях сумма траншей не менее 1 млн руб.
Минимальная сумма кредита — 10 млн руб., а максимальная зависит от того, какой клиент обращается: для новых максимум установлен на уровне 200 млн руб., для действующих — до 400 млн руб.
Кредитование производится на пополнение оборотных средств, инвестиции и рефинансирование ранее выданных кредитов на оборотные или инвестиционные цели. На кредиты, которые выданы по госпрограммам, эта программа льготного кредитования не распространяется.
Срок кредита составляет до 5 лет (льготная ставка — до 3-х лет).
В качестве вариантов обеспечения предусмотрены поручительства региональных гарантийных фондов, гарантии АО «Корпорация МСП». Также учитываются варианты с недвижимостью и земельными участками, транспортом и оборудованием.
На кого рассчитана программа
Как и в предыдущих программах, основные требования — заемщик должен входить в реестр субъектов МСП и осуществлять деятельность в приоритетных отраслях. Если вы не попадаете в список приоритетных отраслей, то эта программа не для вас.
Важно, чтобы бизнес не находился в стадии банкротства.
Льготное кредитование «Программа 8,5» по условиям похоже на программу 6,5 %, но имеет, в отличие от неё, ограничения по отраслям.
Программа субсидирования ставок по кредитам для поддержки занятости
Это так называемая программа «Кредиты под 0 % на зарплату», которая действует в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 422.
На кого рассчитана программа
В данном случае подразумевается кредитование на обеспечение занятости сотрудников по ставке 0 % сроком на 6 месяцев.
Расчет будет таким:
МРОТ с учетом районного коэффициента * численность сотрудников компании * 6 месяцев = максимальная величина кредита, на которую может рассчитывать бизнес
При этом учитываются только те сотрудники, которые официально числятся в штате.
Так как кредит выдается по нулевой ставке, за него заемщик ничего не платит — все ставки субсидируются государством.
К заемщику предъявляется ряд требований:
Региональные программы поддержки МСП от банков
Помимо федеральных программ разработаны региональные. И на них бизнесу тоже стоит обратить внимание. Сегодня они реализованы в большинстве регионов.
Применительно к действующим кредитам ставка субсидируется на 6 % в период 8 месяцев, но не более срока действия кредита. При этом кредит должен быть взят до 15 апреля 2020 года.
Таким образом, если до выплаты кредита осталось полгода, то все эти полгода вы можете рассчитывать на снижение ставки на 6 %. Эту ставку за бизнес будет платить правительство Москвы.
По новым кредитам первые 8 месяцев можно рассчитывать на процентную ставку не более 7 % годовых.
Конечно, к заемщикам предъявляются определенные требования:
Директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов обращает внимание еще на одну региональную программу поддержки с интересными условиями.
Эта программа в некоторой степени похожа на субсидирование процентной ставки по Москве. Более подробно с ней можно ознакомиться на сайте Минэкономразвития Татарстана.
Программа распространяется на предпринимателей, не попавших под федеральные программы поддержки бизнеса.
Кредит выдается на приобретение основных и пополнение оборотных средств, реализацию инвестиционных проектов, строительство зданий и сооружений, реконструкцию инженерной инфраструктуры.
Максимальный размер субсидии составляет 1,5 млн руб.
Чтобы претендовать на субсидирование процентных ставок, нужно соответствовать условиям по оборотам и количеству рабочих мест. Так, снижение оборотов должно быть более чем на 30 %, при этом рабочие места сохранены на уровне не менее 90 %.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Кредитование малого и среднего бизнеса
Многим начинающим предпринимателям требуется кредит на открытие бизнеса. Особенно когда дело начинается с нуля. Существует несколько путей решения этой задачи.
Но если таких близких людей нет, то придется искать другие, коммерческие источники финансирования.
Второй путь – обратиться к другим предпринимателям. Из среднего бизнеса или даже крупного. Вдруг кого-то из них заинтересует идея, оформленная в виде хорошо составленного бизнес плана.
Во многих странах поддержкой предпринимателей и их проектов занимаются специальные организации – венчурные фонды. Для нашей страны, конечно, это дело будущего. Но, скорее всего, ни один предприниматель не откажется от нового выгодного предложения. Правда, платой за развитие бизнеса под патронажем более опытных коллег будет доля в предприятии, и притом весьма существенная.
Есть и третий путь. Регистрироваться как индивидуальный предприниматель и искать банк, который выдает кредиты малому бизнесу. В России сегодня многие кредитные учреждения имеют свои собственные программы поддержки предпринимательства. Так, например, в некоторых отделениях Сбербанка в Москве предприниматель может получить консультацию по услугам кредитования. А на портале Информационных ресурсов для предпринимателей, созданном при поддержке АО «Корпорация МСП», есть Бизнес-навигатор МСП. С помощью которого начинающий предприниматель может рассчитать бизнес-план, найти помещение, проверить контрагентов или узнать о господдержке.
Однако следует отметить, что для получения кредита обязательно потребуется то или иное имущество под залог либо как минимум поручительство владельцев бизнеса. У каждого банка есть своя специфика в способах оценки платежеспособности заемщика. Поэтому для того, чтобы узнать, как взять кредит в каком-то конкретном банке, можно поискать информацию на форумах.
Наряду с возможностью взять кредит в банке стоит рассмотреть варианты получения помощи на развитие бизнеса от государства.
К примеру, в Москве в каждом административном округе действуют Центры развития предпринимательства, которые реализуют государственные программы развития малого бизнеса. По ним можно попытаться получить субсидию на приобретение основных средств в размере до 500 тыс. рублей. Для этого требуется вложить не менее половины своих собственных денег. Предприятие должно пройти государственную регистрацию. Оно не может специализироваться в области оптовой или розничной торговли.
В некоторых регионах сейчас осуществляется финансирование бизнес-инкубаторов. Такие программы дают реальный шанс экономии, например на арендной плате. В некоторых городах, например, в Москве, ее размер может доходить до половины выручки предприятия. Если удастся получить льготу, то у начинающего предпринимателя будут дополнительные средства на погашение кредита.
Льготный отрезок: что останется у МСБ вместо кредита
Во второй половине года представители МСБ получили тревожный звонок — Минэкономразвития заявило, что пересмотрит подход к выдаче льготных кредитов банками для них. Впрочем, у предпринимателей есть и другие способы получения финансирования.
Летом 2021 года Министерство экономического развития РФ заявило, что параметры льготного кредитования для малого бизнеса будут скорректированы. Также нововведения коснутся представителей среднего бизнеса и самозанятых. «Под удар» отправятся крупные льготные кредиты — по договорам, заключенным в период с 2019 по 2021 год на сумму более 500 тыс. рублей. Субсидии станут недоступны компаниям, относящиеся, например, к микропредприятиям, работающие в сфере строительства или осуществляющие профессиональную, научную и техническую деятельность. Отдельно субсидий лишатся все организации, исключенные из реестра МСП в течение 2019 и 2020 годов.
На всех не хватит
Пандемия коронавируса в России и мире продолжается, и у представителей малого бизнеса все чаще «подкашиваются ноги». Новые ограничения, вводимые в связи с очередным рекордом заболеваемости, заставляют бизнес снова ломать голову: как удержать клиентов, команду, оплачивать труд сотрудников и окончательно не разориться. В такой ситуации шансы на спасение увеличивают различные программы поддержки от государства. Недавно власти заявили о дополнительных вливаниях в систему льготного кредитования малого и среднего бизнеса, но «пополнение» программы не может быть постоянным, тем более что спрос растет. Например, в июне объем всех выданных кредитов малому бизнесу (не только льготных) побил рекорд, достигнув отметки в 1 трлн рублей. Растет количество заемщиков, что приводит к сокращению средней суммы одного кредита. Банкам невыгодно такое количество заемщиков по льготной программе — хоть они и получают от государства компенсацию за такое кредитование, все равно недополучают прибыль. Это приводит к тому, что они ищут лазейки, чтобы не выполнять все условия льготных программ. Например, ряд предпринимателей заявили, что банки отказываются списывать долги даже тем, кто выполнил условия программы. Многие предприниматели заявляли о невозможности получения льготных кредитов в банках. Их не одобряют.
Осложняет ситуацию и то, что наряду с нуждающимися компаниями за кредитами обращаются и те, кто просто хочет получить дополнительную финансовую подушку «на всякий случай». Например, в рамках программы «ФОТ», которая является своеобразным фондом оплаты труда от государства, позволяя работодателю получить кредит по пониженной ставке при сохранении штата, заявки подали все подряд. Это повлияло на ужесточение каждой новой версии программы кредитования. Например, в рамках «ФОТ 3.0» льготный кредит выдавали юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям уже под 3% годовых вместо 2%, как ранее, а взять такой кредит могли только участники «ФОТ 2.0». Это создает подход к помощи в формате «кто успел, тот и съел», что существенно сокращает количество предпринимателей, которые могли бы взять заем даже на то, чтобы сохранить штат.
Как спасаться
Ситуацию, которая сейчас складывается в бизнес-среде, мог бы решить этичный подход к кредитованию у предпринимателей. Очевидно, что взять льготный заем — самый выгодный вариант, однако для тех, кто не так сильно нуждается в финансировании, как компании, которые вынуждены закрываться из-за ограничений, есть и другие варианты получения средств. Это касается и тех, кто не подходит под требования программы кредитования.
Например, поправить свое финансовое положение поможет краудлендинг, который является полноценной заменой банковскому кредитованию. Ставки там пока немного выше, но это поможет получить деньги быстрее, чем в банке. Еще одна возможность для малого бизнеса — лизинг. Это передача конкретного имущества в аренду третьему лицу. Лизингоприобретатель выплачивает всю стоимость этого имущества и вознаграждение лизингодателю. Получить дополнительное финансирование позволяет и факторинг. По сути, это обмен будущей выручки на деньги. Если компания-продавец согласилась реализовать товар на условиях рассрочки или отсрочки, то она выставляет компании-покупателю счет, который и станет гарантом оплаты и будущей выручки. Комбинация различных финансовых инструментов и государственных мер поддержки позволит малому бизнесу, пострадавшему от ограничительных мер, если не компенсировать убытки, то хотя бы минимизировать потери.
В любом кризисе самое главное — сохранить команду. Тем, кто хочет просто заиметь «подушку безопасности», небанковские варианты помогут с получением финансирования без негативных последствий. При невозможности получить льготное кредитование существуют альтернативные способы получения финансирования.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Разбор Банки.ру. Скорая помощь для МСБ: что предлагают банки для поддержки предпринимателей
Малый бизнес — одна из наиболее пострадавших от пандемии коронавируса категорий экономики. Как банки планируют спасать клиентов от угрозы банкротства?
Снижение долговой нагрузки
О готовности реструктурировать задолженность по кредитам бизнеса сообщили практически все крупные банки: Сбербанк, Альфа-Банк, «Открытие», Промсвязьбанк, «Уралсиб» и др. На кредитные послабления смогут рассчитывать в первую очередь представители сфер бизнеса, попавших в утвержденный правительством РФ список наиболее пострадавших от ситуации с коронавирусом отраслей, при этом банки обещают в индивидуальном порядке рассматривать запросы о поддержке от всех предпринимателей.
Например, Сбербанк еще в конце марта разработал программу по реструктуризации кредитов МСП, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Пострадавшим заемщикам банк обещает либо уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита, либо дать отсрочку погашения основного долга и процентов на шесть месяцев. Воспользоваться программой могут заемщики всех сегментов: от крупнейших клиентов до предприятий малого и микробизнеса.
В Сбербанк уже обратилось 25 тыс. представителей МСБ с просьбой реструктурировать более 30 тыс. займов, говорит зампред правления Анатолий Попов. Сбербанк одобрил более 6 тыс. заявок.
Совместно с правительством Сбербанк запускает программу субсидирования МСБ «1/3 – 1/3 – 1/3». Суть программы заключается в полугодовой отсрочке уплаты основного долга по действующему кредиту с делением процентных платежей на три равные доли. Одну треть оплатит государство, вторую — банк, а оставшаяся треть по выбору предпринимателя может быть погашена по льготной ставке в обычном графике либо перенесена на срок после 1 октября 2020 года.
Антикризисные меры для бизнеса предлагает и Альфа-Банк. По кредитам МСБ банк готов рассматривать предоставление каникул предпринимателям и компаниям, пострадавшим от ситуации с коронавирусом. Отсрочка предоставляется на срок до шести месяцев, в течение которых заемщик может уменьшить или приостановить выплаты по кредитным обязательствам. После окончания льготного периода будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма будет подлежать уплате после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.
Аналогичная программа по отсрочке платежей предлагается и банком «Открытие». Программа предусматривает отсрочку погашения на срок до трех месяцев и распространяется на все виды кредитов МСБ без предоставления финансовой отчетности и оценки залога. Каникулы доступны для предприятий из следующих отраслей:
Не остался в стороне и Промсвязьбанк. Для компаний из наиболее пострадавших от ситуации с коронавирусом отраслей банк запустил программу поддержки #ПСБдляМСБ, которая включает предоставление кредитных каникул сроком на три месяца. Отсрочка возможна для кредитов, соответствующих двум требованиям:
Льготные условия не распространяются на овердрафт, банковские гарантии и онлайн-кредиты. По этим продуктам банк обещает разработать другие программы реструктуризации. На индивидуальной основе рассматривается и реструктуризация задолженности по кредитам предприятий и ИП из других отраслей, для этого клиентам предлагается обращаться к персональным менеджерам.
Самую длительную отсрочку по платежам могут получить заемщики банка «Уралсиб». Банк предлагает оформить кредитные каникулы на срок до девяти месяцев — как по основному долгу, так и по основному долгу с процентами, в том числе с возможным увеличением срока кредита. Воспользоваться предложением могут заемщики банка из сегмента малого бизнеса любой отрасли.
Кредитные каникулы оформляются по упрощенной схеме с предоставлением минимального пакета документов, при этом банк обещает рассматривать заявки максимально оперативно. Подать заявку можно дистанционно, через онлайн-сервисы банка.
Готовы обсуждать снижение кредитной нагрузки на МСБ и в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Директор по развитию корпоративного бизнеса УБРиР Елена Сорвина так комментирует ситуацию: «Конечно, в ситуации неопределенности у клиентов возникает много вопросов. И мы видим, что сейчас поток обращений от предпринимателей увеличился на 37%. Из-за сложившейся в экономике ситуации, вызванной пандемией коронавируса, у многих предприятий снизились доходы, что повлекло за собой трудности в исполнении кредитных обязательств. Соответственно, наибольшая доля вопросов связана с предоставлением кредитных каникул или проведением реструктуризации долга. Действующим клиентам-заемщикам мы предоставили возможность согласовать перенос платежа по уплате процентов и основного долга внутри календарного месяца, а также рассмотреть индивидуальные изменения графиков погашения с учетом потребности клиента. А с крупными и средними предприятиями все вопросы мы готовы обсуждать индивидуально».
Всего же, по информации системно значимых банков, за период со 2 по 7 апреля число обращений за реструктуризацией от малого и среднего бизнеса выросло на 22% и составило более 21 тыс. Рассмотрено более 4,5 тыс. обращений, что почти в 4 раза больше по сравнению с результатами мониторинга за предыдущий период с 20 марта по 1 апреля. Об этом рассказала в минувшую пятницу на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «Мы видим и позитивный отклик банков на рассмотренные обращения: удовлетворено около 97% от рассмотренных обращений. На рассмотрении находится еще примерно 16 тысяч обращений», — отметила глава ЦБ.
Изменение тарифов на обслуживание
Еще одним шагом навстречу бизнесу со стороны банков стала отмена или снижение комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и за торговый эквайринг.
Сбербанк c 1 марта по 31 мая отменил плату за обслуживание терминалов эквайринга и онлайн-касс для всех клиентов. Банк может продлить бесплатный период, о чем обещает сообщить дополнительно.
Банк «Точка» также предоставил клиентам, пользующимся торговым эквайрингом, отсрочку по арендной плате за оборудование, правда лишь на один месяц. Кроме того, банк на три месяца отменил абонентскую плату на всех тарифах для пострадавших отраслей бизнеса, оставив только комиссии: за переводы физлицам, снятие наличных свыше лимита и т. п. Помимо этого, для всех без исключения клиентов «Точки» с апреля до конца июня будут бесплатными все переводы контрагентам — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а также переводы на зарплатные карты через сервис «Зарплатный проект».
Промсвязьбанк в рамках программы #ПСБдляМСБ отменил комиссию за ведение расчетного счета на тарифах «Платите меньше», «Бизнес 24×7», «Бизнес Лайт» и «Бизнес Драйв». Комиссия не будет взиматься с апреля до 31 мая 2020 года. В этот же период банк не будет удерживать плату за торговый эквайринг при условии, что платежи по картам не превышают 100 тыс. рублей в месяц. О подключении к программе банк информирует клиентов самостоятельно, автоматически переводя их на льготные тарифы.
Кроме того, Промсвязьбанк принял решение о возмещении фиксированной комиссии по эквайрингу за март юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям из отраслей, наиболее пострадавших в период пандемии. Возврат денежных средств будет осуществлен в течение апреля. Ранее банк также отменил плату за сервисное обслуживание по эквайрингу с 1 апреля для туристических фирм и отелей, кафе и ресторанов, салонов красоты и фитнес-клубов.
Клиенты банка «Открытие» могут воспользоваться специальными тарифами по счетам с 1 апреля до 30 июня 2020 года. Банк запустил акцию «Бизнес-поддержка», по которой предлагает обнуление стоимости пакетов услуг, отмену комиссий за безналичные поступления на расчетные счета, межбанковские платежи, выдачу наличных денежных средств на заработную плату и др., а также отмену или снижение платы за эквайринг. Условия акции действуют в зависимости от подключенного пакета услуг.
Альфа-Банк изменил тарифы на расчетно-кассовое обслуживание предприятий МСБ из отраслей, деятельность которых относится к перечню наиболее пострадавших в результате пандемии отраслей экономики. Так, компании, работающие в сфере туризма и организации конференций и выставок, получат бесплатное обслуживание счета в течение трех месяцев. Льгота распространяется на все пакеты, кроме пакетов услуг с нелимитированными операциями («Все, что надо», «Просто 1%»).
Бесплатный счет включен в пакет услуг «Бесплатно навсегда». Раньше он был доступен только для новых клиентов, теперь на него могут перейти и клиенты, уже имеющие счет в банке, — до 17 мая 2020 года.
«Мы перестали брать с клиентов комиссию за использование терминала эквайринга в случае отсутствия у них оборотов, — рассказывает руководитель департамента развития расчетных продуктов корпоративного бизнеса Альфа-Банка Ирина Пономарева. — Для компаний, переформатирующих свою торговлю в онлайн, мы с 15 апреля проводим снижение комиссии до 1%. Это коснется тех, кто занимается розничной продажей через Интернет продуктов питания и готовой еды, лекарств и других товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса, бытовой техники, электроники и средств связи. Подключить услугу интернет- и торгового эквайринга теперь можно полностью в интернет-банке».
Клиенты банка «Уралсиб» могут сократить расходы на расчетно-кассовое обслуживание по акции «Весенний Sale в Банке УРАЛСИБ». Она действует до конца апреля. Для новых клиентов банк предлагает год бесплатного обслуживания по пакету «Начни с нуля». Медицинские предприятия могут бесплатно открыть расчетный счет и получить льготное обслуживание по РКО и лизингу на оборудование по акции «Вся Медицина». Банк отменил минимальную фиксированную комиссию по действующим договорам торгового эквайринга для всех клиентов малого бизнеса за апрель 2020 года.
Беспроцентный кредит на зарплату
Режим «нерабочих дней», введенный правительством до конца апреля, обладает интересным для бизнеса свойством: многие предприятия должны закрыться на карантин, но обязаны при этом платить зарплату сотрудникам. Для облегчения финансовой нагрузки на бизнес правительство разработало программу беспроцентного кредитования на выдачу зарплат. Банк России выделил 150 млрд рублей.
Предоставлять кредиты на зарплату смогут все российские банки, соответствующие требованиям Центробанка к финансовой устойчивости. Об участии в программе уже сообщили Сбербанк, ВТБ, МСП Банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и «Открытие». Сейчас Минэкономразвития проводит дополнительный отбор банков на получение субсидии. Список расширят в случае спроса на кредитный продукт.
А вот что касается списка потенциальных заемщиков, то получить кредит на зарплату смогут далеко не все. Ссуды будут выдаваться предприятиям малого и среднего бизнеса и ИП, относящимся к наиболее пострадавшим от ситуации с коронавирусом отраслям экономики. При этом эти предприятия должны соответствовать дополнительным требованиям:
Обязательным условием договора кредитования на выдачу зарплаты является сохранение численности персонала на весь период кредитования или сокращение персонала не более чем на определенный процент в месяц. Еще один минус новой программы — ограниченный размер займа. Максимальная величина возможного кредита будет высчитываться по формуле: количество сотрудников (на основании трудовых договоров) х МРОТ х на 6 мес.
Для большинства работников это намного меньше реальных зарплат. Так, в Москве МРОТ составляет 20 195 рублей, а в регионах — 12 130 рублей. Однако власти рассчитывают, что предложенные меры позволят поддержать стабильность на рынке труда и избежать резкого роста безработицы.
Первым кредиты «На зарплату 0%» запустил Сбербанк. В Сбербанке такие займы могут получить зарплатные компании из пострадавших отраслей, относящиеся к сегменту малого и микробизнеса. Кредиты выдаются исключительно на заработную плату и связанные с ней платежи, например оплату страховых взносов. Кроме того, всю сумму заемщик сразу не получит. Деньги будут перечисляться ежемесячными траншами в соответствии с зарплатным реестром, при этом банк контролирует, чтобы зачисление средств шло на счета сотрудников предприятия. На протяжении действия кредитного договора заемщик обязуется не сокращать персонал более чем на 15%.
Сбербанк уже получил более 200 заявок по программе кредитования зарплатных клиентов под 0%. Банк ожидает увеличения количества заявок в связи с официальным запуском программы и выделением денежных средств банкам для кредитования зарплатных фондов малого и среднего бизнеса, сообщили в кредитной организации.
Надо отметить, что не все участники бизнес-сообщества отнеслись к новой программе кредитования с оптимизмом. Расчет размера кредита исходя из МРОТ никак предпринимателям не поможет — такая сумма больше похожа на пособие для выживания, приводят «Ведомости» слова члена правления «Опоры России» Наталии Ушаковой. Уже сейчас начнется очередной период выплаты авансов, а деньги брать негде, обращает внимание Ушакова, и в такой ситуации бизнесу предлагают в качестве поддержки дополнительный долг, даже пусть и под 0%.
Тем не менее спрос на зарплатные кредиты уже имеется: по сообщению председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, в банки-участники уже поступило более 900 заявок на почти 6 млрд рублей.