На что можно использовать деньги несовершеннолетнего ребенка со счета
Недетская проблема: почему родителей и опекунов обязали открывать номинальные счета?
«Почему для детских выплат нужен какой-то счёт? Почему нельзя получать «социалку» на карту?» — вопрос, которым задаются родители и опекуны. К чем сложности: оформить депозит, вывести с него деньги на карту и только тогда тратить? Зачем открывать номинальный счёт и почему его нельзя закрывать просто так?
Назначили социальные выплаты и опека поручила открыть в банке номинальный счёт. Страшные слова «бенефициар», «распорядитель счёта», «договор банковского обслуживания» пугают. На деле всё проще: три стороны-участника номинального счёта. Это банк, родитель или опекун и ребёнок.
Счёт номинальный, деньги — реальные
Такой банковский продукт необходим, чтобы получать государственные выплаты. И, как ни странно, обладателем всех средств на счёте является ребёнок.
Фото: mfc-gosuslugi.com
Например, мама и папа Маши развелись. Маша живёт с мамой, а папа платит дочери алименты. По закону — именно Маше, а не маме девочки. Для получения выплат нельзя использовать карту или чужой депозит. Поэтому мама Маши открывает в банке номинальный счёт. С этого момента женщина становится владельцем депозита или распорядителем. А Маша — бенефициаром. Все средства, которые поступают на номинальный счёт, получает фактически ребёнок, а не родитель. Мама Маши распоряжается средствами, использует деньги на лечение, обучение и другие расходы на ребёнка.
Маша теперь — бенефициар
Номинальные счета регулирует Гражданский кодекс РФ, ст. 37. В ней прописаны правила распоряжения имуществом подопечного. В банковской терминологии родители или попечитель — это владелец счёта, а ребёнок — бенефициар. И на каждого несовершеннолетнего нужен отдельный счёт.
Если бы у Машиной мамы было бы несколько детей, то после развода она открыла бы номинальный счёт на каждого малыша.
Фото: ihappymama.ru
Банк, где денежки лежат
Номинальный счёт в банке с государственным участием открывает родитель, опекун или попечитель — нужное подчеркнуть. Почему только в госбанке? Это требование законодательства: оформляют такой продукт в финансовом учреждении, часть акций или доля которого принадлежит государству. Поэтому многие открывают депозит в Сбербанке.
Зачем понадобились такие счета?
До появления «номиналов» социальные и государственные выплаты поступали на счёт опекуна. Без разрешения опеки разрешалось снимать только прожиточный минимум раз в месяц. А получить разрешение, снять и потратить больше денег было проблематично.
Представьте, вам нужно собрать ребёнка в школу перед 1 сентября. На опекунском депозите накопились 33 000 рублей. Этого вполне достаточно, чтобы обновить форму, учебники и канцтовары. Но снять и потратить раз в месяц можно не больше 10 000 без разрешения опеки. Даже если эти деньги потратят на ребёнка. А если хотите снять больше — будьте добры делать запрос в ОСЗН. И ждать до самого 1 сентября ответа.
Фото: ivbg.ru
Чтобы попечителям не приходилось тратить время на запросы, для получения соцвыплат правительство ввело номинальные счета.
А можно деньги на карту?
Деньги на карту переводить можно. Можно вообще больше, чем разрешалось прежде:
— снятие средств не ограничено;
— постоянные отчёты о расходах не нужны;
— средства можно переводить на другую карту или вклад;
— на депозит можно внести неограниченную сумму и использовать его как накопительный счёт. Проценты, правда, смешные — в Сбербанке это 3,5 — 3,55% годовых;
Но это не значит, что тратить деньги ребёнка можно без конца: соцзащита раз в год до 1 февраля запрашивают справку о состоянии спецсчёта. Для этого нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление.
Что зачисляют на такой счёт?
Согласно ст. 37 ГК РФ, на номинальный счёт поступают:
— компенсации возмещения вреда здоровью;
— выплаты по потере кормильца;
— другие средства, которые владелец счета получает на содержание ребенка.
Номинальный счёт бессрочный, по желанию его можно не закрывать даже после совершеннолетия ребёнка или подопечного.
Фото: depositphotos.com
Проблема закрытия. Как это сделать?
Для закрытия счёта нужно основание, причём веское. Просто так прийти и отказаться от «номинала» нельзя. Опека контролирует работу счёта и поступление выплат. Если ребёнок несовершеннолетний, то счёт не закроют. Оснований по сути два:
— совершеннолетние: счёт может закрыть сам бенефициар по своему желанию. Например, соцвыплаты закончились.
Закрыть счёт может также третье лицо по доверенности опекуна. Но этот человек не сможет получить средства на карту или свой депозит — только наличными.
Не секрет, что наши соотечественники не доверяют ни государственной, ни банковской системе. Иногда это обосновано. Но, если ребёнку назначают социальные выплаты, то открывать номинальный счёт придётся, хотят этого опекуны или родители, или нет.
Распоряжение наследством несовершеннолетнего ребенка
У ребенка в семь лет умерла мать. Отец жив, родительских прав не лишен. Опекунство оформила бабушка по отцовской линии. После смерти дедушки по линии матери ребенку открыли счет в Сбербанке, куда в 2005 году положили деньги от продажи квартиры (наследство). Отец потратил все средства со счета ребенка. Имел ли он на это право? Можно ли взыскать с него денежные средства через суд? Ребенку сейчас 22 года.
Согласно п. 1 ст. 54 Семейного кодекса РФ ребенком признается лицо, не достигшее возраста 18 лет (совершеннолетия).
Согласно п. 1 ст. 65 СК РФ родительские права не могут осуществляться в противоречии с интересами детей. Обеспечение интересов детей должно быть предметом основной заботы их родителей.
Согласно п. 3 ст. 60 СК РФ ребенок имеет право собственности на доходы, полученные им, имущество, полученное им в дар или в порядке наследования, а также на любое другое имущество, приобретенное на средства ребенка. Право ребенка на распоряжение принадлежащим ему на праве собственности имуществом определяется ст. 26 и 28 Гражданского кодекса РФ. При осуществлении родителями правомочий по управлению имуществом ребенка на них распространяются правила, установленные гражданским законодательством в отношении распоряжения имуществом подопечного (ст. 37 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного, в том числе доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с гл. 45 ГК РФ, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, в порядке, установленном Федеральным законом от 24.04.2008 № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве». Случаи, при которых опекун вправе не предоставлять отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, устанавливаются Федеральным законом «Об опеке и попечительстве».
Согласно п. 2 ст. 37 ГК РФ опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель – давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других действий, влекущих уменьшение имущества подопечного. Порядок управления имуществом подопечного определяется Федеральным законом «Об опеке и попечительстве».
Если «ребенку» 22 года, то это взрослый, полностью дееспособный гражданин, который после наступления совершеннолетия вправе был защищать свои права.
С точки зрения уголовной ответственности деньги, снятые со счета несовершеннолетнего ребенка в нарушение требований закона, можно расценивать как хищение чужого имущества.
С точки зрения гражданской ответственности деньги, снятые со счета несовершеннолетнего ребенка в нарушение требований закона, можно расценивать как неосновательное обогащение и взыскать их с отца в полном объеме, включая проценты за пользование чужими денежными средствами. Такое право предоставляется ст. 1102–1109 ГК РФ.
Суть неосновательного обогащения заключается в том, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ («Обязательства вследствие неосновательного обогащения»), применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Однако есть риск, что ответчик заявит в суде ходатайство о применении трехлетнего срока исковой давности (ст. 196 ГК РФ) с даты, когда наступило совершеннолетие сына и когда тот вправе был обратиться в суд за защитой своих прав, но этого не сделал. Конечно, можно заявить просьбу о восстановлении этого срока (ст. 205 ГК РФ), но тогда нужно будет доказать уважительность причин его пропуска (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.). И надо помнить, что причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности.
Распоряжение наследством несовершеннолетнего ребенка
У ребенка в семь лет умерла мать. Отец жив, родительских прав не лишен. Опекунство оформила бабушка по отцовской линии. После смерти дедушки по линии матери ребенку открыли счет в Сбербанке, куда в 2005 году положили деньги от продажи квартиры (наследство). Отец потратил все средства со счета ребенка. Имел ли он на это право? Можно ли взыскать с него денежные средства через суд? Ребенку сейчас 22 года.
Согласно п. 1 ст. 54 Семейного кодекса РФ ребенком признается лицо, не достигшее возраста 18 лет (совершеннолетия).
Согласно п. 1 ст. 65 СК РФ родительские права не могут осуществляться в противоречии с интересами детей. Обеспечение интересов детей должно быть предметом основной заботы их родителей.
Согласно п. 3 ст. 60 СК РФ ребенок имеет право собственности на доходы, полученные им, имущество, полученное им в дар или в порядке наследования, а также на любое другое имущество, приобретенное на средства ребенка. Право ребенка на распоряжение принадлежащим ему на праве собственности имуществом определяется ст. 26 и 28 Гражданского кодекса РФ. При осуществлении родителями правомочий по управлению имуществом ребенка на них распространяются правила, установленные гражданским законодательством в отношении распоряжения имуществом подопечного (ст. 37 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного, в том числе доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с гл. 45 ГК РФ, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, в порядке, установленном Федеральным законом от 24.04.2008 № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве». Случаи, при которых опекун вправе не предоставлять отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, устанавливаются Федеральным законом «Об опеке и попечительстве».
Согласно п. 2 ст. 37 ГК РФ опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель – давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других действий, влекущих уменьшение имущества подопечного. Порядок управления имуществом подопечного определяется Федеральным законом «Об опеке и попечительстве».
Если «ребенку» 22 года, то это взрослый, полностью дееспособный гражданин, который после наступления совершеннолетия вправе был защищать свои права.
С точки зрения уголовной ответственности деньги, снятые со счета несовершеннолетнего ребенка в нарушение требований закона, можно расценивать как хищение чужого имущества.
С точки зрения гражданской ответственности деньги, снятые со счета несовершеннолетнего ребенка в нарушение требований закона, можно расценивать как неосновательное обогащение и взыскать их с отца в полном объеме, включая проценты за пользование чужими денежными средствами. Такое право предоставляется ст. 1102–1109 ГК РФ.
Суть неосновательного обогащения заключается в том, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ («Обязательства вследствие неосновательного обогащения»), применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Однако есть риск, что ответчик заявит в суде ходатайство о применении трехлетнего срока исковой давности (ст. 196 ГК РФ) с даты, когда наступило совершеннолетие сына и когда тот вправе был обратиться в суд за защитой своих прав, но этого не сделал. Конечно, можно заявить просьбу о восстановлении этого срока (ст. 205 ГК РФ), но тогда нужно будет доказать уважительность причин его пропуска (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.). И надо помнить, что причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности.
С какого возраста можно открыть банковский вклад
Родители, заботясь о будущем детей, заранее начинают откладывать деньги на обучение, покупку недвижимости, автомобиля. Для таких случаев банки предлагают открыть специальные детские счета и вклады.
Можно ли ребенку открыть вклад в банке
Ст. 26, 28 Гражданского кодекса РФ предусматривают 3 категории несовершеннолетних и закрепляют за ними разный объем действий в части финансовых отношений:
Таким образом, ребенку до 14 лет открыть вклад могут только представители, от 14 до 18 лет — они же, либо ребенок делает это самостоятельно.
Счет детям до 14 лет
Банковские вклады и счета для граждан до 14 лет имеют свои особенности в части оформления и пользования деньгами.
Оформление
На детей этого возраста открываются накопительные счета или вклады.
Вклад открывается в офисе банка, как правило, онлайн оформление не предусмотрено. Депозит подлежит страхованию в АСВ отдельно от счетов родителей, в случае отзыва лицензии у банка по нему выплачиваются компенсации.
Может ли ребенок до 14 лет распоряжаться депозитом
Малолетний значится владельцем вклада, пополнять который без ограничений можно любым лицам: родителям, бабушкам, дедушкам, знакомым. Ребенок, достигнув возраста, вправе самостоятельно вносить деньги и снимать проценты. Когда ему исполнится 18 лет, он может полностью обналичить счет. Выписки по движению средств выдаются банком законным представителям.
Поскольку подобные вклады предназначены для детей, расходные операции даже представителям ограничиваются. Для снятия финансов потребуется письменное разрешение органа опеки и попечительства.
Досрочное закрытие вклада
Если родители захотят снять все деньги с банковского депозита раньше срока, также понадобится одобрение органа опеки. В этом случае начисленные проценты будут пересчитаны по ставке до востребования. Если проценты не снимались, тело вклада не изменится. Если доход ранее снимался, то депозит уменьшится на расходную сумму.
Счет детям 14–18 лет
Накопительный счет или вклад для лиц в возрасте 14–18 лет подразумевает больше разрешенных действий.
Оформление
Может ли ребенок после 14 лет распоряжаться депозитом
Несовершеннолетний вправе пополнять и снимать деньги с вклада. Если владелец счета оформит в финучреждении или у нотариуса поручение на третье лицо, то этот человек также сможет обналичивать средства. Однако потребуются согласие родителей и органа опеки.
Если несовершеннолетний планирует снять зарплату, стипендию, матпомощь, пособие по случаю утери работы, премию за участие в конкурсах, начисленные проценты или деньги, внесенные им самим на счет, разрешения со стороны родителей и органа опеки не требуется.
Когда речь идет о выдаче пенсий, алиментов, наследства, страховых выплат или средств, внесенных другими лицами, банку необходимо письменное одобрение органа опеки и одного из родителей.
Выписки по счету выдаются как родителям, так и самому вкладчику. Когда возраст ребенка достигнет 18 лет, ограничения по снятию денег со вклада снимаются.
Досрочное закрытие вклада
Основные условия по детским счетам и вкладам
На март 2021 года кредитные организации предлагают следующие условия по накопительным счетам для несовершеннолетних:
Открывают счета в основном в рублях.
По популярным вкладам предусмотрены такие возможности:
Детский вклад оформляется в рублях и долларах.
Райффайзенбанк предлагает уникальные программы накоплений, включающие финансовую защиту. Можно открыть детский вклад на 25 лет и пользоваться привилегиями:
Если ваша цель — получать с депозита регулярный доход для наращивания капитала ребенка, можно рассмотреть условия по вкладам для граждан от 18 лет. По ним вы вправе перечислять проценты на другой счет или же прибавлять их к телу депозита. Ставки многих вкладов фиксируются на весь срок договора.
В эпоху финансовой нестабильности и тотальной непредсказуемости грядущих десятилетий, каждый родитель заинтересован в том, чтобы дать своему чаду наилучший старт во взрослую жизнь. Поддержать первые шаги ребенка в большом мире можно по-разному: некоторые предпочитают, например, вложиться в строительство недвижимости или обеспечить достойный уровень образования. Однако наравне с этим хорошим подспорьем ребенку может послужить стартовый капитал, о котором заблаговременно позаботились самые близкие родные люди.
Одним из способов такого накопления является детский целевой вклад — долгосрочный депозит, позволяющий сохранить и значительно приумножить денежные средства к совершеннолетию ребенка.
Можно ли открыть вклад на ребенка в российском банке?
Предположим, что, будучи ответственным родителем, вы хотите внести вклад в финансовое благополучие ребенка в будущем уже сегодня. Посодействовать этому хотят и близкие родственники — бабушки и дедушки чада. Наконец, вполне может быть, что ваш ребенок настолько разумен, что подаренные в конверте родственниками всех поколений деньги не потратил на сладости и развлечения, а скопил довольно приличную сумму. На Западе такой ребенок, несущий сэкономленные средства в банк, давно не является редкостью. Еще чаще близкие и родные чада делают вклад на несовершеннолетнего ребенка — это одна из наиболее распространенных практик финансовой жизни за рубежом. Почему же в России вклад детский накопительный остается пока мало востребованным у родителей?
Дело в том, что исторически в нашей стране нет доверия к таким долгосрочным инвестициям. Население не доверяет финансовым учреждениям, правительству, экономической машине: слишком часто вклады и сбережения людей обесценивались, а достойной компенсации им выплачено так и не было. Однако в условиях сегодняшнего дня целевой вклад на детей снова набирает популярность у населения. Разберемся, что он собой представляет и каковые его основные преимущества.
Детские вклады — что они собой представляют?
В самом общем смысле, всякий вклад на ребенка, предлагаемый российским банком, является долгосрочным и целевым депозитом. Его назначение сводится к накоплению средств к совершеннолетию ребенка. Каковы же особенности подобного вклада?