На что тратить деньги в первую очередь
Тратить, копить или вкладывать свободные деньги?
4 стратегии на любой бюджет
Что делать с деньгами, если к концу месяца остается хотя бы 2 тысячи рублей?
А если 20 тысяч? На свободные деньги много претендентов: банки, торговые центры и тот «сверхприбыльный бизнес в интернете».
Есть 2000 Р ежемесячно
Ситуация. Женщина хочет открыть брокерский счет и покупать ценные бумаги. Каждый месяц она готова вкладывать по 2000 рублей — но с чего начать, не знает.
Что делать. Инвестировать пока рано. Зато самое время начать откладывать деньги на депозит, планировать бюджет и понять, для чего вообще нужны инвестиции.
Почему так. С 2000 рублей начинать невыгодно: сами бумаги зачастую стоят дороже, а еще часть из этой суммы съедает комиссия брокера. Даже если получится вложить, собрать полноценный портфель с разными инструментами для уменьшения риска не выйдет. Поэтому лучше ежемесячно откладывать деньги на депозит или карту с процентом на остаток, а брокерский счет открывать, когда накопите 50—60 тысяч рублей.
Вложения в фондовый рынок — это всегда риск. Но есть несколько способов его минимизировать:
Есть 20 000 Р ежемесячно
Ситуация. Мужчина привык содержать семью на свою зарплату в 50 000 рублей. Но теперь у него появился дополнительный доход — 20 000 в месяц. Мужчина не знает, как им распорядиться: погасить кредит, отложить заначку или просто потратить на все, что хочется.
Что делать. В первую очередь — кредит и подушка безопасности, а потом можно начать тратить на себя.
Почему так. Семья опирается только на один источник дохода — зарплату мужчины. Это рискованно: в случае болезни или увольнения придется влезать в долги. Подстраховать в такой ситуации может только заначка, причем денег должно хватить на несколько месяцев обычной жизни. Если мужчина будет откладывать весь дополнительный доход, ему понадобится полгода, чтобы накопить на 2,5 месяца привычной жизни — 120 тысяч.
Другой способ распорядиться деньгами с пользой — погасить кредит и сэкономить на процентах. Если ставка займа, например, 12%, то выгода будет такой же, как если бы мужчина вложил деньги под 12% — а найти подобный доход не так уж и просто.
Можно не отдавать банку весь остаток долга: стоит просто вносить больше, чем надо, уменьшая при этом размер обязательного платежа. Это поможет и быстрее выплатить кредит, и снизить финансовую нагрузку на будущее, если возникнут проблемы с деньгами.
Есть 50 000 Р
Ситуация. У женщины есть 50 000 рублей. Она хочет, чтобы деньги работали, но в фондовом рынке не разбирается, а как еще ими выгодно распорядиться — не знает.
Что делать. Все зависит от финансового положения женщины и ее целей. Можно закрыть долг, если он есть, положить деньги в банк или оплатить курсы, если они помогут больше зарабатывать. Инвестировать тоже можно, но без риска.
Какие есть варианты. Единственно верного ответа на вопрос «как правильно потратить деньги» не существует. Но есть несколько вариантов, один из которых может подойти в конкретной ситуации.
Чтобы получить пользу прямо сейчас, женщина может досрочно закрыть кредиты, если они есть, и сэкономить на процентах. Или научиться чему-то новому и увеличить свою зарплату.
Если перспектива долгосрочная, деньги можно положить на депозит. Сильно денег не прибавится, но зато без убытков: процентов по вкладу обычно хватает, чтобы покрыть инфляцию.
А вот чтобы получить прибыль, придется все-таки инвестировать. Досконально разбираться в этом процессе необязательно: можно воспользоваться услугами управляющей компании и вложиться в один или несколько паевых инвестиционных фондов. Но это не так выгодно, как самостоятельные инвестиции, и более рискованно, чем хранить деньги на депозите.
Суммы в 50 000 рублей хватит, чтобы собрать диверсифицированный портфель. Надежнее вложиться в облигации федерального займа, но их доходность чуть выше депозита. Акции и ETF на индексы акций могут принести больше денег, но и риски выше: чтобы увеличить шанс заработать, держать бумаги стоит хотя бы 2—3 года.
Еще можно вложить деньги в спокойное будущее: застраховать жизнь и имущество или заняться собственным здоровьем. Стоит лишний раз обследоваться, съездить в санаторий, пройти курс массажа, вылечить зубы и вспомнить про активный образ жизни, чтобы не тратить потом огромные суммы на лечение.
Инвестиции — это несложно
Есть 200 000 Р
Ситуация. Студентка выиграла грант 200 000 рублей, но не знает, как лучше потратить деньги. У нее много планов: через год-полтора переехать в Москву, купить технику, чтобы освоить новую профессию, и отправиться в путешествие. На все денег точно не хватит, а что именно выбрать — непонятно.
Что делать. Лучше разделить сумму на несколько частей. Половину оставить на переезд, а остальные деньги распределить между тремя депозитами и тратить постепенно.
Почему так. Если вы не знаете, как потратить деньги — не тратьте их. Рано или поздно необходимость в деньгах появится, так пусть они будут под рукой.
Для этих целей лучше открыть вклад без возможности досрочного снятия: он принесет больше процентов и защитит от случайных трат. И стоит дополнительно защититься от соблазна быстро снять деньги: например, открыть вклад в том банке, в котором нет карты, и не пользоваться онлайн-банкингом.
У девушки есть конкретный план — переезд в Москву. Часть денег можно отложить на первый месяц жизни в новом городе. Аренда квартиры в 2020 году будет стоить 75 тысяч с учетом платы за первый и последний месяц и комиссии риэлтору. Еще понадобятся деньги на еду, проезд и непредвиденные расходы — по крайней мере 25 тысяч.
Оставшиеся 100 тысяч лучше разделить на три вклада: один полугодовой и два трехмесячных. Это нужно для того, чтобы тратить деньги только по мере необходимости. Например, на развитие в специальности или освоение новой профессии. Правда, профессиональную технику для начала лучше купить с рук: одновременно заниматься переездом и развиваться в новом деле может быть сложно, поэтому вкладывать в оба направления крупные ресурсы — не лучшая идея.
Опять в статье неизвестный автор Полина Калмыкина которая не оставляет сообщения в своих статьях и выпускает несколько статей в неделю без мат части. Вопросы к автору те же:
— Какое ваше образование и какой род деятельности?
— На чём основывается статья? Личный опыт/Статья в журнале/Анализ статистики опыта успешных людей?
Поделюсь своими соображениями:
«Что делать с деньгами, если к концу месяца остается хотя бы 2 тысячи рублей?»
логичнее было бы переформулировать в «Что делать если ежемесячный доход превышает ежемесячный расход на 2 тысячи рублей и более»
PS: Автор в курсе за что даётся Грант? Средства Гранта выдаются на развитие того что послужило причиной Гранта, в некоторых случаях придётся декларировать отчёт о потраченных средствах и доказывать что они пошли именно на развитие и реализации исследования/работы/производства/. идеи этого самого Гранта.
PS3: Вижу не в первый раз статьи этого автора и каждый раз удивляюсь как же такая статья прошла редакцию.
Как правильно тратить деньги в стартапе и на что
При запуске стартапа важно определить для себя, на что вы будете тратить деньги в первую очередь. Даже если вы привлекли инвестиций на несколько миллионов долларов, поверьте, неразумное распределение бюджета может погубить ваш проект. В этой статье мы разберемся, какие затраты должны быть обязательно вписаны в бюджет, как правильно тратить эти деньги и каких расходов лучше избегать.
Ключевые расходы в стартапе ─ это расходы на производство и продвижение вашего продукта: зарплаты сотрудникам/основателям стартапа, оплата труда специалистов на аутсорсе, расходы на технику и специализированные сервисы, на разработку сайта и на продвижение продукта.
Правильно подобранная и хорошо мотивированная команда – один из залогов успешности стартапа. Обычно команда классического стартапа небольшая: иногда это всего два фаундера и, возможно, кто-то на аутсорсе. Как быть с назначением зарплат в подобных случаях?
Некоторые фаундеры не платят себе зарплату, надеясь, что таким образом стартап быстрее взлетит. Это вполне логично на этапе до инвестиций: скорее всего, основатели еще имеют постоянную работу, стартап находится на этапе задумки/первых экспериментов, поэтому назначать на этом этапе зарплату не имеет смысла.
Однако после прихода первых инвестиций зарплата основателей, наряду с зарплатой других участников проекта, должна стать частью бюджета. Главное здесь – не платить себе слишком много. В стартап-среде работает простая истина: чем меньше зарплата CEO, тем больше у проекта шансов на успех.
Что касается специалистов, которые не являются фаундерами, но работают в стартапе, то тут, наоборот, важно предложить им достойные условия работы. Во-первых, это зарплата, во-вторых, дополнительная мотивация. В качестве последнего может послужить возможность получить акции компании.
Два специалиста, без которых вашему стартапу придется очень тяжело ─ это бухгалтер и юрист. Да, вы можете потратить время, разобраться в бухгалтерских программах и самостоятельно вести всю необходимую документацию. Но с развитием проекта это будет отнимать все больше времени, да и ответственность возрастет. Услуги бухгалтера на аутсорсе стоят не очень дорого, зато вы будете уверены в том, что здесь у вас все в порядке и сможете направить свою энергию на развитие продукта.
Сотрудничество с юристом – маст хэв для стартапа. Юрист поможет разобраться с нюансами налогового законодательства и вопросами интеллектуальной собственности. В идеале лучше всего найти юриста, специализирующегося именно на стартапах.
На первых порах стартап вполне может держаться на энтузиазме. Поэтому если вы начинали работу над проектом на своем домашнем компьютере, то его пока будет вполне достаточно. Скорее всего, вы сотрудничаете со специалистами, работающими дистанционно – а это значит, что у них тоже есть своя техника.
Таким образом, пока у проекта нет необходимости переходить в офисное пространство, не нужно тратиться на технику. Чем больше денег вы сэкономите на этом, тем больше шансов у вашего стартапа дожить до первого и последующих раундов инвестиций и в итоге отвоевать свою нишу на рынке.
Если говорить о сервисах, которыми будет пользоваться команда, то у некоторых из них есть тарифы для стартапов, а другие и вовсе бесплатны – таким и следует отдавать преимущество.
Скорее всего, вы сами будете делать сайт для своего стартапа, однако на чем не стоит экономить, так это на дизайне и юзабилити. Именно сайт будет визитной карточкой вашего проекта до того момента, пока продукт не займет свое место на рынке, поэтому важно сделать его максимально удобным, стильным, функциональным.
Обязательно найдите дизайнера на аутсорсе, пускай ваш сайт станет не просто страницей с ревью проекта. В будущем сайт поможет с продвижением стартапа, работой с партнерами и рекламодателями – это вложение точно окупится.
Стартап не перерастет в прибыльный бизнес, если вы не будете придерживаться грамотной маркетинговой стратегии. Расходы на изучение рынка, на рекламу должны быть вписаны в бюджет на первых этапах работы проекта ─ иначе потенциальные клиенты просто не узнают о существовании продукта, а вы не сможете занять свою нишу.
Важно на первых этапа работы над стартапом изучить свою потенциальную аудиторию, ее нужды и потребности – это поможет затем правильно распределить рекламный бюджет, а еще сделать продукт максимально гибким: зная, чего хочет клиент, мы должны работать так, чтобы дать ему это.
Речь идет о расходах, которые есть у многих проектов, но которых, при определенном подходе, можно избежать. Мы ведь помним, что наша цель ─ запустить успешный стартап и дать жизнь новому и полезному для общества продукту. Пускание пыли в глаза, ненужный пафос нам в этом вряд ли помогут. Поэтому некоторых, завязанных на последнем расходов можно избежать.
Аренда, а тем более покупка офиса ─ далеко не самая обязательная вещь для стартапа на первых этапах его существования. Ни для кого не секрет, что самые успешные стартапы делались «в гаражах».
Не нужно на первых порах арендовать офис, если можно работать на дому, координируя свою работу посредством мессенджеров и специальных проектных сервисов. Если нужно обсудить что-то с командой, устроить мозговой штурм, growth-митинг – можно воспользоваться недорогим коворкингом.
Офис имеет смысл арендовать, когда ваш продукт уже представлен на рынке и вы начали получать первые прибыли.
Во-первых, если у вас есть свой сайт (а он у вас, скорее всего, есть), можно предложить организаторам запартнериться: вы размещаете анонс мероприятия на своем ресурсе, взамен получаете бесплатные билеты на конференцию и упоминание о своем проекте. А если вы обладаете интересным опытом, то сможете даже стать выступить на конференции и привлечь к своему проекту внимание потенциальных инвесторов.
Во-вторых, если организаторам не очень интересно вышеизложенное партнерство, вы просто можете пригласить на чашечку кофе наиболее интересного для вас спикера и задать ему интересующие вас вопросы. Как правило, это открытые и общительные люди, которые будут рады узнать о вашем опыте и поделиться своим. Никто не спорит, что профессиональное развитие очень важно – как и отслеживание новых тенденций в своей сфере. Однако участие в конференциях стоит достаточно дорого, заявленные спикеры часто не приходят, программа мероприятия в последний момент меняется – и в итоге вы просто выбрасываете деньги на ветер. А ведь эти расходы можно без труда оптимизировать.
Выше мы рассматривали расходы, которые бывают даже у самых маленьких проектов. Мы говорили о важности экономии и правильного бюджетирования. Вот пример того, как неправильно выстроенная бюджетная политика погубила проект с огромным потенциалом.
На привлеченные деньги были открыты офисы в Москве и Астрахани. Зарплаты на проекте были выше среднерыночных. В офисы были организованы поставки свежих фруктов и всего необходимого для сотрудников. В общем, работа была организована на манер крупных проектов, которые на рынке давно и имеют существенные прибыли.
Спустя два года деньги в стартапе закончились, а массовые продажи итогового продукта так и не были запущены. Новые инвестиции привлечь не удалось ─ в итоге проект закрыли.
Ваш проект молод и основная ценность его – ваша трудоспособность и креативность, нацеленность на результат и грамотное бюджетирование. Сувенирная продукция, дорогая и неоправданная реклама, к примеру, на телевидении, вряд ли помогут ему стать успешным. Дождитесь первых продаж и финансовых доказательств того, что ваш проект жизнеспособен.
Чем больше денег стартап сэкономит на первых порах, тем больше у него шансов дожить до инвестиций и первых прибылей от продажи продукта. Поэтому не стоит сразу арендовать офис, закупать компьютеры и другую технику – в большинстве случаев вполне реально обойтись тем, что у вас уже есть.
В то же время не стоит во всем полагаться только на свои силы: есть вещи, которые лучше доверить специалистам на аутсорсе, а значит, и выделить на оплату их труда деньги из бюджета проекта. Так, лучше всего доверить ведение бухгалтерии профессионалу и обязательно вписать в смету оплату юридических консультаций. Имеет также смысл оплатить услуги дизайнера при разработке сайта стартапа, выделить определенную сумму на изучение рынка и продвижение продукта.
Как только стартап привлечет первые инвестиции, в смету стоит вписать расходы на зарплаты фаундеров. Правда, они не должны быть слишком высокими, иначе это может погубить проект.
Экономические советы для чайников: как правильно копить и тратить деньги
Уметь правильно копить, тратить деньги и распоряжаться ими – целое искусство. И нет, обычного сберегательного счета в банке будет недостаточно, если в планах у тебя увидеть кругленькую сумму. Как это сделать? Разбираемся вместе с автором 12 книг, финансовым советником (больше 20 лет стажа!), членом Американской ассоциации финансового планирования, победителем Международной премии Global Financial Planning Awards 2015, 2016 и 2018 – одним словом, человеком, который точно знает, что и как делать с деньгами, Натальей Смирновой!
Нужно ли экономить на всем?
Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас!» (читай: тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай: во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее). Да, можно почти все купить в кредит, но если сейчас ты тратишь все, то из каких же средств будешь платить по долгам? Увы, совсем без накоплений никак не получается.
Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит. В свое время я прочла множество статей, которые призывали записывать каждую копейку и экономить на всем: носить домашние обеды, шить одежду самостоятельно, а то и мыть посуду, лицо и вообще, видимо, квартиру водой из одного тазика. Кто долго выдержит такие условия? Да и кому нужны такие жертвы?
Есть альтернативный взгляд на финансы: во-первых, определяем целевую разницу между доходами и расходами.
Пишем все свои цели, оцениваем их стоимость и срок достижения: например, хочешь машину за миллион через два года. Затем оцениваешь свои активы (имущество и накопления). Хватит ли их на машину?
Обязательно вычитай из накоплений заначку на черный день от трех до шести ежемесячных доходов – ее нельзя тратить на цели, это подушка безопасности.
Недостаточно денег? Скажем, 700 000? Тогда, условно, делим 700 000 на 24 месяца до цели и получаем 29 000 рублей, которые надо откладывать ежемесячно, чтобы накопить к нужному сроку на машину. Собственно, разница между доходами и расходами в этом примере – 29 000 рублей. А какая она у тебя? Не знаешь – минимум два или три месяца хотя бы грубо записывай свои доходы и расходы, чтобы ее оценить. Она больше? Отлично, достаточно просто поддерживать текущие уровень доходов и расходов. Она меньше? Тогда определи, сколько недостает. Например, 10 000 рублей в месяц откуда-то нужно еще найти. Начинаем искать.
Финансовые источники для увеличения доходов и сокращения расходов
Оцени, задействуешь ли ты все способы увеличения доходов и сокращения расходов, не урезая при этом свой образ жизни и используя только финансовые механизмы.
1. Используешь ли ты все, что причитается от государства? Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты (возврат НДФЛ); пособия и льготы, материнский капитал.
2. Применяешь ли ты способы экономии за счет финансовых продуктов: можешь ли ты рефинансировать имеющиеся кредиты под более низкую ставку, можешь ли досрочно погасить кредиты, продав имущество, которое все равно приносит одни расходы или как минимум тебе не нужно (старая техника, например), пользуешься ли картами с функцией кешбек, милями и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег в партнерских магазинах банка?
3. Можешь ли увеличить доход от имущества и накоплений: заменить наличность и обычную зарплатную карту на доходную с процентом на остаток, есть ли накопления, которые приносят доход ниже инфляции? Вложи их более разумно при комфортном уровне риска. В частности, облигации крупных российских компаний (например, «ПИК», «ЛСР», «Совкомбанка» и других) смогут дать тебе выше 6% годовых. И это как минимум.
Пересчитай доходы и расходы после финансовой оптимизации. Если разница все еще недостаточная, то идем дальше и ищем варианты дополнительного дохода. Речь не про работу 24/7, просто надо проверить, не засиделся ли ты на своем месте? Может, специалист твоего уровня уже получает больше, а твоя зарплата не рыночная? Или ты можешь больше заработать, если отточишь какие-то навыки, вложив в свое обучение разумные деньги? Может, ты можешь подрабатывать, быть фрилансером в рамках своего хобби или основной профессии?
Опять проверяем разницу доходов и расходов. Снова немного недостает? Только теперь смотрим на расходы и ищем, где можно сэкономить без ущерба для себя, но помня о важности финансовой цели.
Питание
Конечно, можно носить домашнюю еду, но для начала подумай, сколько ты тратишь не только на еду, но и на приготовление. Может, за это время ты мог бы заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на обед в кафе? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду, и вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам.
Шопинг
Насколько для тебя критичны внешний вид и бренды? Возможно, в твоем обществе «обычная» одежда негативно влияет на твой заработок, и тогда это – не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на работу, так нужны ли тебе очередные костюм, обувь, аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее?
Отпуск
Да, он нужен, так как без восстановления никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они запал работать дальше после возвращения? Я отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
Развлечения
Да, рестораны, кальянные, бары – это круто, но целесообразно ли? Дает ли это заряд энергии творить и придумывать новые проекты, расширяет ли круг общения и интересы? Может, добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с которыми в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые могут приблизить тебя к твоим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой ты хотел бы вращаться, которая была бы полезна для достижения целей, и подбирать времяпровождение под нее.
Экономия должна быть не ради экономии. Просто на первом месте должны быть финансовые цели, которые и определяют, на какую разницу между доходами и расходами надо выходить.
Останется только ее поддерживать, но это тоже просто, используя метод «пяти конвертов».
Сразу после получения доходов проверь, достаточна ли заначка на непредвиденные расходы. Если нет (а она должна составлять минимум три твоих ежемесячных дохода), то раздели недостающую сумму на 12 месяцев и отложи необходимое. Лучше на вклад, чтобы не было соблазна потратить при первом желании.
Затем откладывай нужную сумму на финансовые цели. Причем не в тумбочку, а в финансовые инструменты, подобранные под эти цели. И не ведись на соблазн достать средства!
Затем отложи сумму на ежегодные расходы (страхование, отпуск, сборы ребенка в школу и прочие обязательные платежи). Раздели нужную сумму на 12 месяцев и отложи. Тоже на специальный счет.
Затем отложи сумму на ежемесячные расходы.
И последнее, что останется, – отложить на «мотивационный фонд». Отсюда ты будешь выдавать себе «премии» за то, что движешься к цели. Тратить их можно, как душе угодно: на развлечения, новинки последних коллекций, путешествия и многое другое. Баловать себя можно каждый месяц, а можно устраивать ежеквартальные, полугодовые или годовые «премирования» – по настроению.
При таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.