на каком месте находится банк тинькофф
Какое место в рейтинге банков занимает Тинькофф? Надежность банка на 2021 год
Многие клиенты интересуются, насколько авторитетен Тинькофф банк, рейтинг его надежности на 2021 год довольно высок. А все потому, что даже 30 лет назад большого выбора финансовых учреждений не было. Сегодня все иначе.
В 2021 году выбор среди банков России просто огромен, и начинают брать сомнения насчет того или иного учреждения. Причем, рейтинг надежности постоянно искусственно «скачет» из-за частых угроз Центробанка закрыть то или иное финучреждение.
Тинькофф банк занимает серьезное место на рынке финансовых услуг. Давайте разберемся, на каком месте в рейтинге он находится, каковы его активы в 2021 году среди российских финансовых учреждений, и какие рейтинги он занимает согласно данным авторитетных агентств.
Как определяется надежность банка?
Обычный человек при выборе финансового учреждение обращает внимание на такие моменты:
А специалисты изучают такую информацию, как:
Уровень надежности Тинькофф банка
Пользоваться услугами учреждения может каждый. Причем, даже тот, кто живет в самых отдаленных частях страны.
Рейтинг банка Тинькофф среди банков
Веб-ресурс Tinkoff.ru, согласно мнению экспертов из популярного издания о финансовых учреждениях Global Finance, является наилучшим среди всех онлайн-площадок на просторах Восточной и Центральной Европы.
А предприятие Deloitte и аналитическая фирма Markswebb Rank & Report называют Тинькофф наиболее «продвинутым» на просторах России за последние 4 года.
Все крупные специалисты говорят о стабильности работы банка, и Тинькофф, рейтинг которого постоянно растет, всегда остается «на плаву».
Какого мнения о Тинькофф авторитетные агентства.
Компания Fitch о надежности Тинькофф
Агентство Fitch Ratings относительно недавно опубликовало информацию о том, на каком месте Тинькофф банк, согласно улучшений его экономических показателей:
В Тинькоффе снизили число услуг, касающихся займов, увеличили капитализацию, расширили возможности для клиентов.
Рейтинг Тинькофф согласно данным из агентства Moody’s
Экономический прогноз насчет банка Тинькофф, который входит в состав CS Group Holding PLC, согласно информации экспертов из Moody’s, сменился со «стабильного» на «позитивный».
Банк Тинькофф: место в рейтинге, согласно данным по активам
Активы – собственные объемы, которые принадлежат финансовому учреждению, и которые можно оценить в деньгах.
К примеру, к активам относятся:
Изменение уровня активов зависит от «правильности» инвестиционных вкладов, и «просчитанности» финансово-кредитной деятельности. Активы направлены на увеличение доходов финучреждения.
Вот рейтинг Тинькофф среди банков России по активам:
Полезно знать! Кривая изменения активов – один из наиболее важных показателей рентабельности и надежности банка. Именно по этому показателю выставляется оценки относительно кредитоспособности и стабильности структуры.
Немного о надежности банка Тинькофф
Если говорить о банке Тинькофф, рейтинг его надежности высок потому, что за всю историю он получил много разнообразных наград и побед, «званий». Все это сильно влияет на доверие клиентов.
К примеру, осенью этого года банку дали статус наиболее масштабного и независимого во всем мире. А все за счет огромного числа клиентов, которые пользуются его онлайн-версией. Такие данные предоставило аналитическое агентство Frost & Sullivan.
В 2015-ом Тинькофф был назван лучшим среди всех российских, а спустя год люди узнали, что этот банк предлагает самый удобный сервис среди своих конкурентов. Такие выводы сделали эксперты из издания Global Finance.
А компания Euromoney посчитала, что Тинькофф можно считать лучшим онлайн-сервисом по предоставлению финансовых услуг не только в РФ, но и на территории всей Центральной и Восточной Европы. Но, все и так знают, что «Тинькофф банк» — серьезная структура.
Говоря о Тинькофф, рейтинг надежности его филиалов становится еще более крепким, если взглянуть еще на один важный момент. Так, учреждение принимает участие в Страховой Системе Вкладов. Именно по этой причине люди доверяют компании.
Та система – гарант того, что абсолютно каждый вкладчик, решивший доверить свои финансы Тинькофф банку, может вернуть себе сумму по депозитам, вкладам и процентам в размере 1,4 млн. рублей.
Что будет, если банк Тинькофф закроют?
Если не говорить о рейтингах и не вдаваться в цифры, то можно рассмотреть вопрос, «Что станется с финансами, если вдруг Тинькофф банк станет банкротом?» Разберем этот момент.
Рынок России, увы, непредсказуем. Многие вкладчики теряли деньги, переживали кризисы, дефолты, деноминации. Этим никого не удивить. Поэтому стоить понимать, что любой банк может в один «прекрасный» момент разориться. И Тинькофф также.
Но, система страхования (АСВ – «Агентство по страхования вкладов) все же страхует своих вкладчиков. Это дает гарантии, что если вдруг у финучреждения заберут лицензию, и обязанность выплачивать деньги ляжет на другой банк, то все деньги будут выплачены в полном объеме, согласно требованию Центробанка.
То есть, если рейтинг Тинькофф упадет и его закроют, то спустя некоторое время каждому клиенту банкрота деньги будут возвращены. И новый банк посчитает абсолютно все проценты, начисленные на день возврата средств.
Рассмотрим пример возврата:
| Сколько вкладов имеет клиент | На какую сумму | Сколько ему вернут |
|---|---|---|
| 2 | 1 600 000 руб. | 1 400 000 руб. |
| 3 | 3 000 000 руб. | 1 400 000 руб. |
| 1 | 11 000 000 руб. | 1 400 000 руб. |
| 3 | 500 000 руб. | 500 000 руб. |
Важно! Исходя из вышеописанного, лучше позаботиться о том, чтобы деньги хранились в разных банках. Причем, вернуть могут только вложенные деньги, активы или ценные бумаги возврату не подлежат.
Получить назад деньги выше 1,4 млн. можно. Но, только после того, как имущество банка будет полностью реализовано на рынке. Активы могут продаваться очень долго. Поэтому, рассчитывать на них не стоит.
Если в Тинькоффе у вас есть кредит, и банк вдруг закроют, то радоваться не стоит. Выплачивать деньги вам придется при любых обстоятельствах, но уже другому учреждению, которое будет назначено Центробанком.
Подводим итоги
Тинькофф – банк, которому доверяет просто огромное число людей. По рейтингу «одобрения среди населения» он занимает второе место. Онлайн-доступ к услугам учреждения – это удобно и просто, а сервисы структуры постоянно улучшаются, и становятся все более «народными».
Рекламируют Тинькофф очень активно, но, представители учреждения не просто «много говорят», но и доказывают свои слова новыми полезными акциями, услугами, уникальными продуктами.
Автор статей, специалист банковского дела, окончила Московский Институт Банковского Дела (МИБД). Более двух лет опыта работы в банковской структуре.
Тинькофф Банк
Продукты банка
Популярные предложения банка
\n \n»,»content»:»\u042d\u0444\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0430\u044f \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u043d\u0430\u044f \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u043f\u043e\u0437\u0432\u043e\u043b\u044f\u0435\u0442 \u0441\u0440\u0430\u0432\u043d\u0438\u0432\u0430\u0442\u044c \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u044b \u0441 \u0440\u0430\u0437\u043d\u044b\u043c\u0438 \u0443\u0441\u043b\u043e\u0432\u0438\u044f\u043c\u0438: \u043d\u0430\u043f\u0440\u0438\u043c\u0435\u0440, \u043f\u043e \u043e\u0434\u043d\u043e\u043c\u0443 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u0443 \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u044b \u043d\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u044f\u044e\u0442\u0441\u044f \u0440\u0430\u0437 \u0432 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446 \u0438 \u043a\u0430\u043f\u0438\u0442\u0430\u043b\u0438\u0437\u0438\u0440\u0443\u044e\u0442\u0441\u044f, \u0430 \u043f\u043e \u0434\u0440\u0443\u0433\u043e\u043c\u0443 \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0447\u0438\u0432\u0430\u044e\u0442\u0441\u044f \u0432 \u043a\u043e\u043d\u0446\u0435 \u0441\u0440\u043e\u043a\u0430. \u042d\u0444\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0430\u044f \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u043f\u043e\u0437\u0432\u043e\u043b\u044f\u0435\u0442 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0435\u0441\u0442\u0438 \u044d\u0442\u0438 \u0434\u0432\u0430 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u0430 \u043a \u043e\u0431\u0449\u0435\u043c\u0443 \u0437\u043d\u0430\u043c\u0435\u043d\u0430\u0442\u0435\u043b\u044e \u0438 \u043f\u043e\u043d\u044f\u0442\u044c, \u043a\u0430\u043a\u043e\u0439 \u0438\u0437 \u043d\u0438\u0445 \u0432\u044b\u0433\u043e\u0434\u043d\u0435\u0435.»>’ >
Особые условия
Особые условия
Особые условия
без подтверждения дохода
обеспечение не требуется
Категория заемщика
Возраст
Стаж работы
без подтверждения дохода
срок рассмотрения от 1 до 5 дней
Категория заемщика
Возраст
Стаж работы
без подтверждения дохода
срок рассмотрения от 1 до 5 дней
Категория заемщика
Возраст
Стаж работы
без подтверждения дохода
срок рассмотрения до 1 дня
обеспечение не требуется
Категория заемщика
Возраст
Стаж работы
без подтверждения дохода
срок рассмотрения от 1 до 2 дней
Категория заемщика
Возраст
Стаж работы
\n \n»,»content»:»\u0420\u0430\u0441\u0445\u043e\u0434\u044b \u043f\u043e \u0442\u0430\u0440\u0438\u0444\u0443 \u2015 \u044d\u0442\u043e \u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u0435\u0436\u0435\u043c\u0435\u0441\u044f\u0447\u043d\u043e\u0433\u043e \u043e\u0431\u0441\u043b\u0443\u0436\u0438\u0432\u0430\u043d\u0438\u044f \u0438 \u0432\u0441\u0435\u0445 \u043a\u043e\u043c\u0438\u0441\u0441\u0438\u0439 \u0437\u0430 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0438, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0435 \u0432\u044b \u0443\u043a\u0430\u0437\u0430\u043b\u0438.»>’ >
О банке
Информация
«Тинькофф Банк» — современный надежный банк, работающий во всех регионах России. Изначально банк занимался кредитованием населения через кредитные карты. В настоящее время активно развиваются направления по привлечению вкладов от физических лиц через Интернет и выпуску дебетовых карт.
В работе банк учитывает опыт ведущих мировых банков и оперативно реагирует на потребности клиентов. «Тинькофф Банк» делает ставку на технологичность, что позволяет нам быстро создавать новые продукты и модернизировать уже имеющиеся предложения.
Совладельцами банка являются известный российский предприниматель Олег Тиньков, крупнейший в мире инвестиционный банк Goldman Sachs и шведский фонд Vostok Nafta.
Банк использует современные системы управления клиентского сервиса и управления рисками. Одна из главных задач — взять верхнюю планку по уровню обслуживания клиентов в России. В Банке нет очередей, потому что все вопросы с клиентами решаются дистанционно по современным каналам связи. В сочетании с узкой специализацией на сегменте кредитных карт это обеспечивает Банку очевидные конкурентные преимущества.
Сегодня «Тинькофф Банк» является участником системы страхования вкладов, участником Международных платежных систем Masterсard и Visa и имеет SQ рейтинг от Рейтингого агентства Moodys.
Контакты
Тинькофф Банк
Финансовый рейтинг
\n \n»,»content»:»\u0412 \u0440\u0430\u0437\u0434\u0435\u043b\u0435 \u0440\u0430\u0437\u043c\u0435\u0449\u0430\u044e\u0442\u0441\u044f \u0440\u0435\u0439\u0442\u0438\u043d\u0433\u0438, \u043f\u0440\u0438\u0441\u0432\u043e\u0435\u043d\u043d\u044b\u0435 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430\u043c \u0430\u0433\u0435\u043d\u0442\u0441\u0442\u0432\u0430\u043c\u0438 \u00ab\u042d\u043a\u0441\u043f\u0435\u0440\u0442 \u0420\u0410\u00bb, \u041d\u041a\u0420 \u0438 Moody\u2019s. \u0420\u0435\u0439\u0442\u0438\u043d\u0433\u043e\u0432\u044b\u0435 \u0434\u0435\u0439\u0441\u0442\u0432\u0438\u044f \u0430\u0433\u0435\u043d\u0442\u0441\u0442\u0432 \u0410\u041a\u0420\u0410, Fitch \u0438 S&P \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435 \u043d\u0435 \u043e\u0442\u043e\u0431\u0440\u0430\u0436\u0430\u044e\u0442\u0441\u044f.»>’ >
Народный рейтинг
Справка Банки.ру
АО «Тинькофф Банк» – крупный по размеру активов столичный моноофисный банк. Ключевые сегменты, в которых работает финучреждение, – кредитные карты и вклады частных лиц. В последние годы банк обслуживает также и юридических лиц, в том числе малый и средний бизнес. Основная особенность – дистанционная работа с клиентами с использованием современных каналов связи и через представителей. Основным источником фондирования являются средства физических лиц.
Банк был зарегистрирован в январе 1994 года как Химмашбанк.
В 2005 году фининститут стал участником системы страхования вкладов, а в 2006 году был приобретен известным бизнесменом Олегом Тиньковым* и переименован в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк), а также переориентирован на работу с физическими лицами.
В 2007 году в число собственников кредитной организации вошел международный инвестиционный банк Goldman Sachs, в 2008 году к нему присоединился шведский инвестфонд Vostok Nafta.
В середине 2012 года международный фонд прямых инвестиций Baring Vostok Private Equity Fund IV в ходе допэмиссии инвестировал в капитал ТКС Банка 50 млн долларов США. В октябре того же года в капитал финорганизации вошел фонд Horizon Capital (специализируется на инвестициях в компании со средней капитализацией и высоким потенциалом роста; штаб-квартира находится в Киеве). Менее чем за пять лет стоимость ТКС Банка выросла почти в семь раз.
В октябре 2013 года банк провел IPO, по итогам которого на Лондонской бирже было привлечено около 1,09 млрд долларов США. Инвесторам помимо части существующего пакета были предложены дополнительно выпущенные акции банка. В увеличенном капитале ТКС Банка доля Олега Тинькова, до IPO составлявшая 60,6%, снизилась до 50,9%.
В августе 2014 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о создании общества с ограниченной ответственностью «Феникс». ООO «Феникс» является дочерней организацией ТКС Банка с долей участия последнего в 51%. Планировалось, что данная компания будет оказывать банку услуги по взысканию проблемной задолженности.
В марте 2015 года фининститут изменил организационно-правовую форму и наименование на АО «Тинькофф Банк».
В июне 2015 года в отношении Тинькофф Банка было возбуждено антимонопольное дело в УФАС по Санкт-Петербургу, которое впоследствии было передано в центральный аппарат ФАС. Летом 2015 года действия банка вызвали широкий общественный резонанс, что было связано с изменением банком в одностороннем порядке условий по «СмартВкладу». Основанием стали жалобы граждан касательно решения банка унифицировать условия пополнения вкладов, открытых в период с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года, а также вкладов, по которым в связи с изменившимися рыночными условиями была повышена ставка. Так, ко всем пополнениям данных вкладов, зачисленным с 1 июля 2015 года, банк решил применять единую ставку вне зависимости от срока вклада: 13% для рублевых и 4% для валютных вкладов. Для сравнения: ранее по «СмартВкладу» процентная ставка на дополнительные взносы начислялась фиксированно в размере от 16% до 18% годовых в зависимости от даты заключения договора с клиентом. 26 октября 2015 года Антимонопольная служба признала действия Тинькофф Банка актом недобросовестной конкуренции, поскольку банк привлекал денежные средства физических лиц в срочные пополняемые вклады с последующим ухудшением их потребительских свойств. В связи с тем, что выявленное нарушение не было устранено Тинькофф Банком в добровольном порядке, комиссия ФАС выдала банку соответствующее предписание. От кредитной организации требовалось отменить решение о снижении процентной ставки, начисляемой с 1 июля 2015 года на суммы дополнительных взносов в пополняемые срочные вклады, по договорам, оформленным в период с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года включительно, и по договорам вкладов, по которым в период с 17 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года была повышена процентная ставка. ФАС также обязала банк выплатить клиентам недополученный ими доход в течение 90 дней с даты получения предписания. Кроме того, ФАС наложила на Тинькофф Банк и его должностное лицо штрафы в размере 300 тыс. и 12 тыс. рублей соответственно за недобросовестную конкуренцию на рынке вкладов (административное правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 14.33 КоАП), после чего решение и предписание ФАС России обжаловались Тинькофф Банком в судебном порядке с требованием банка признать незаконным решение и предписание антимонопольной службы. Однако в итоге 1 июня суд вынес решение в пользу ФАС. В результате Тинькофф Банк отменил решение о снижении процентной ставки по вкладам, принятое в одностороннем порядке. Ставка была снижена с 1 июля 2015 года. Это касалось пополнений по договорам дорогих вкладов, заключенных с конца декабря 2014 года по апрель 2015 года, когда банки резко повысили доходность вкладов после скачка ключевой ставки до 17%.
19 марта 2020 года Олег Тиньков передал свои права владения акциями TCS Group семейному трасту. 2 апреля он ушел с поста председателя совета директоров Тинькофф Банка, чтобы сосредоточиться на своем здоровье.
В октябре 2021 года Тинькофф Банк был включен Банком России в перечень системно значимых кредитных организаций (СЗКО). В результате включения Тинькофф Банка список СЗКО был расширен с 12 до 13 участников.
На 1 апреля 2021 года объем нетто-активов банка составил 872,9 млрд рублей, объем собственных средств – 124,1 млрд рублей. За январь – март 2021 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 13,9 млрд рублей.
Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
2 дополнительных офиса.
Владельцы:
акции, находящиеся в публичном обращении на Лондонской фондовой бирже (в форме GDR), – 58,40%;
семейный траст Олега Тинькова – 35,10%;
топ-менеджмент банка – 6,50%.
Совет директоров: Георгий Чесаков (председатель), Станислав Близнюк, Вадим Стасовский, Сергей Пирогов, Светлана Устиловская.
Правление: Станислав Близнюк (председатель), Илья Писемский, Евгений Ивашкевич, Наталья Изюмова, Анатолий Макешин, Валерия Павлюкова, Вячеслав Цыганов.
* Олег Тиньков (1967 г. р.) – российский предприниматель, основатель и бывший владелец сети магазинов по продаже бытовой техники «Техношок», компании по производству продуктов быстрого приготовления «Дарья», пивоваренной компании и сети ресторанов «Тинькофф». В 2000 году Тиньков окончил курсы маркетинга в Университете Беркли (Калифорния, США). С 2006 года развивает банковский бизнес.
В рейтинге российских миллиардеров журнала Forbes Олег Тиньков в 2021 году занял 32-е место (годом ранее – 62-е) с состоянием, оцениваемым в 4,7 млрд долларов США (2,2 млрд долларов США в 2019 году).
В конце февраля 2020 года американские власти обвинили Олега Тинькова в уклонении от уплаты налогов и сокрытии подлинных доходов. Банкир был арестован в Лондоне, затем освобожден под залог, но должен находиться в столице Великобритании до окончания судебного разбирательства.
Отзывы о Тинькофф Банке
Сразу после подключения Премиум оформил 2 новых карты и начал активно ими пользоваться, оплачивая покупки через интернет и Apple Pay. 12 сентября (почти через 1,5 после оформления) впервые попробовал снять деньги в банкомате, но не смог. В поддержке Тинькофф сказали, что обе новые карты до сих пор не активированы и. Читать далее
Сразу после подключения Премиум оформил 2 новых карты и начал активно ими пользоваться, оплачивая покупки через интернет и Apple Pay. 12 сентября (почти через 1,5 после оформления) впервые попробовал снять деньги в банкомате, но не смог. В поддержке Тинькофф сказали, что обе новые карты до сих пор не активированы и что активация займет пару дней, после чего мне пришлют СМС с подтверждением. С мой стороны никаких действий не требовалось.
Никакого СМС об активации я в итоге так и не получил. Через несколько дней снова попробовал оплатить новой картой и понял, что она все еще не активирована.
31 октября 2021 (через 1,5+ месяца после первого обращения) я повторно написал в поддержку Тинькофф с просьбой проверить активированы ли карты. Как и ожидал, карты все еще не были активированы. Более того, в ответ я получил точно такой же ответ, что и 12 сентября. Слово в слово.
В итоге, потратив почти 2 часа и пообщавшись с 3-мя разными операторами, карты все-таки были активированы.
Дополнительно про поддержку от Тинькофф Премиум:
1) В рекламе все мои обращения должны автоматически попадать к персональному менеджеру. В реальности со своим «персональным менеджером» Петром Чинаевым за 3 месяца я смог пообщаться всего 1 или 2 раза. Все остальное время я попадал на случайных операторов.
2) Ответа в чате приходится ждать по 20-30 минут.
3) При этом, когда самим операторам надоедает общаться, они, ничего не говоря, просто берут и переводят обращение на другого оператора. И это вовсе не связано с длительным ожиданием ответов с моей стороны или с невозможностью решить вопрос этим оператором.
3) Общение операторов очень часто балансирует на грани хамства. Слов «пожалуйста» или «cпасибо» я за 3 месяца не увидел ни разу.
Доставили карту в марте месяце. Спасибо сотруднику банка, за предоставленную карту Тинькофф Блэк, приехал на встречу грамотный человек в рубашке и пиджаке, подробно рассказал про новые возможности карты, про инвесткопилку, про инвестиции, был компетентен и грамотен, было приятно общаться со знающим сотрудником.
Побольше бы таких сотрудников! Такие люди точно делают хорошую рекламу и репутацию банку, спасибо!
Описанная вами ситуация — не тот уровень обслуживания, к которому мы стремимся. Напишите, пожалуйста, в личные сообщения ФИО и дату рождения. Обязательно разберемся в произошедшем.
Уважаемые специалисты Тинькофф, пожалуйста, свяжитесь со мной.
«Эксперт РА» подтвердил рейтинг Тинькофф Банка на уровне ruA
Москва, 31 августа 2020 г.
Краткая информация о Банке:
| Номер лицензии | 2673 |
| Тип лицензии | Универсальная |
| Вхождение в ССВ | Да |
| Головной офис | г. Москва |
Ключевые финансовые показатели Банка:
| Показатель | 01.01.20 | 01.07.20 |
| Активы, млн руб. | 553 880 | 639 127 |
| Капитал, млн руб. | 99 731 | 119 512 |
| Н1.0, % | 12.1 | 12.4 |
| Н1.2, % | 11.7 | 12.1 |
| Фактический коэф. резервирования по ссудам без учета МБК, % | 14.5 | 18.1 |
| Просроченная задолженность в портфеле ЮЛ и ИП, % | 2.6 | 2.4 |
| Просроченная задолженность в портфеле ФЛ, % | 7.3 | 9.1 |
| Доля ключевого источника пассивов, % | 67.5 | 65.6 |
| Доля крупнейшего кредитора, % | 2.3 | 1.0 |
| Доля 10 крупнейших кредиторов, % | 5.2 | 2.7 |
| Покрытие обязательств (кроме субординированных) LAT, % | 40.4 | 50.1 |
Источник: расчеты «Эксперт РА» по данным АО «Тинькофф Банк»
Показатели эффективности деятельности Банка:
| Показатель | 2019 | с 01.07.19 по 01.07.20 |
| Чистая прибыль, млн руб. | 26 735 | 31 473 |
| ROE, % | 40.2 | 39.9 |
| NIM, % | 16.3 | 16.7 |
Источник: расчеты «Эксперт РА» по данным АО «Тинькофф Банк»
Ведущий рейтинговый аналитик:
Ксения Балясова,
Младший директор, рейтинги кредитных институтов
Резюме
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Тинькофф Банка на уровне ruA со стабильным прогнозом.
Рейтинг банка обусловлен умеренно высокими рыночными позициями, приемлемым для розничного банка качеством активов, адекватными позициями по капиталу и ликвидности, высокими уровнями корпоративного управления и рентабельности. Положительное влияние на уровень рейтинга оказывает умеренно высокая социальная значимость банка, обусловленная широкими масштабами его бизнеса и структурой привлеченных средств.
Обоснование рейтинга
Умеренно высокая оценка рыночных позиций отражает лидирующие позиции банка в сегменте кредитных карт (на 01.07.20 банк занимает 2-е место в РФ с долей рынка в 13,5%) и ориентацию на оказание высокотехнологичных услуг. Агентство отмечает относительно узкую специализацию на беззалоговом кредитовании физических лиц (индекс Херфиндаля-Хиршмана по направлениям деятельности составил 0,45 на 01.07.20). Вместе с тем, позитивно оценивается постепенная диверсификация бизнеса и появление обеспеченных ссуд в портфеле за счет развития новых продуктов (на 01.07.20 доля ссуд под залог недвижимости и автокредиты составили 17%), а также постоянное развитие транзакционного бизнеса, в том числе запуск брокерского обслуживания клиентов (1-е место по числу зарегистрированных клиентов, по данным ММВБ на конец июля 2020 года). Существенного кредитования связанных сторон не отмечается (отношение кредитных рисков, приходящихся, на связанные с банком лица, к капиталу составило около 5% на 01.07.20).
Адекватная позиция по капиталу при сильной операционной эффективности. Нормативы достаточности капитала банка находятся на комфортном уровне (Н1.0=12,4%, Н1.2=12,1% на 01.07.20). Текущий буфер абсорбции убытков позволяет выдерживать обесценение около 12% активов и внебалансовых обязательств под риском, при этом ввиду розничной специализации для банка характерна низкая концентрация на объектах крупного кредитного риска (крупные кредитные риски к нетто-активам составили менее 7% на 01.07.20), большинство которых приходится на контрагентов с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА». Банк работает в высокомаржинальных сегментах (по МСФО NIM=20% за 1пг2020 в годовом выражении), что при контролируемой стоимости риска (по МСФО COR=13,5% за 1пг2020 в годовом выражении) обеспечивает очень высокий уровень рентабельности (по МСФО ROE=31% за 1пг2020 в годовом выражении, по РСБУ ROE=40% период с 01.07.19 по 01.07.20). Для банка характерна относительно высокая доля операционных расходов в средних активах (7% по РСБУ за период с 01.07.19 по 01.07.20 года с переводом в годовое выражение), однако данные расходы более чем в 2 раза покрываются операционными доходами (CIR=37% по РСБУ за период с 01.07.19 по 01.07.20).
Адекватная ликвидная позиция. Банк имеет значительный запас балансовой ликвидности (отношение ликвидных активов (Лат) к привлеченным средствам составило 50% на 01.07.20), представленной преимущественно вложениями в высоконадёжные облигации, которые также могут быть использованы для привлечения дополнительной ликвидности за счет сделок РЕПО. При этом агентство отмечает, что за период с 01.07.19 по 01.07.20 банк существенно нарастил запас ликвидных активов по мере постепенного снижения темпов роста портфеля на фоне притока клиентских средств в пассивах (43% по средствам ФЛ и ИП, 86% по средствам ЮЛ). Ресурсная база банка сформирована преимущественно за счет средств ФЛ, включая ИП (77% привлеченных средств на 01.07.20, 10-е место по объему привлеченных средств ФЛ и ИП в рэнкинге «Эксперт РА»), при этом стоимость фондирования находится на достаточно низком для розничного банка уровне (средняя стоимость привлечённых средств ФЛ и ИП составила 3,5% за 2кв2020). Подобная структура привлечённых средств обуславливает низкую зависимость ресурсной базы от средств крупнейших кредиторов (доля 10 крупнейших кредиторов составила 2,7% на 01.07.20).
Уровень корпоративного управления и развития внутренней инфраструктуры банка оценивается как высокий. Большинство топ-менеджеров работают в банке с 2007 года и участвовали в развитии банка с момента внедрения текущей бизнес-модели. В феврале 2020 года к Олегу Тинькову были предъявлены налоговые претензии со стороны Минюста США, слушания по данному делу идут в Лондоне, на текущий момент Олег Тиньков отпущен под залог. Также в апреле 2020 года Олег Тиньков покинул пост Председателя Совета директоров, его место занял Станислав Близнюк. Тем не менее данные факты не оказали существенного влияния на операционную деятельность банка, несмотря на возможные репутационные риски. Высокая результативность реализации стратегии позволила банку на протяжении последних лет стать одним из лидеров рынка кредитных карт и демонстрировать высокую рентабельность при адекватном уровне кредитного риска. Согласно планам по развитию банка на среднесрочную перспективу ожидается дальнейшее укрепление позиций в ключевых сегментах бизнеса, а также развитие банка как экосистемы, что предполагает предоставление клиентам широкого перечня своих собственных услуг и продуктов партнеров. Бизнес-модель банка предусматривает использование новаторских подходов к диджитализации своих услуг, что является значимым конкурентным преимуществом и позволяет банку самостоятельно разрабатывать все программные продукты.
Прогноз по рейтингу
По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.
Раскрытие в регулятивных целях
Кредитный рейтинг АО «Тинькофф Банк» был впервые опубликован 10.02.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 03.09.2019.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 30.07.2020).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «Тинькофф Банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «Тинькофф Банк» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «Тинькофф Банк» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.