на каком основании банк может после одобрения кредита закрыть сделку
Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком
Кредитный договор — это документ, в котором предусмотрены взаимные обязанности банка и заемщика. После подписания договора банк обязан передать заемщику деньги на определенный срок и по согласованной ставке. Со своей стороны, заещмик принимает на себя обязанность возвращать деньги в соответствии с графиком, не допускать просрочек.
С целью защиты интересов граждан, законодательство допускает расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. Банк тоже вправе требования досрочного прекращения договора и возврата денег, если заемщик нарушит свои обязательства. Подробнее об этих нюансах читайте в нашей статье.
Когда кредитный договор вступает в силу
Вам не придется расторгать кредитный договор, пока он не заключен и не вступил в силу. По этой причине можно в любой момент отказаться от кредитования, пока банк не рассмотрел заявку и не принял положительное решение по ней.
Какое-либо заявление в этом случае подавать не обязательно. Вы просто откажетесь подписывать договор, после чего банк аннулирует заявку. В данном случае никаких санкций и последствий за отказ не наступает. В кредитную историю этот факт тоже не попадет, так как кредитные обязательства еще не возникли.
Даже подписав кредитный договор, вы еще формально не стали заемщиком. Дело в том, что по статье 807 Гражданского кодекса РФ договор по кредиту или займу вступает в силу только с момента передачи (перевода, зачисления) денег физлицу. Но это правило действует только для заемщиков-граждан. Если кредит берет организация, договор вступает в силу с момента его подписания.
Можно ли отказаться от кредита до получения денег
Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.
Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.
Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.
Основания для расторжения кредитного договора
Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:
У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.
При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.
Хотите отказаться от кредита, едва
его взяв? Закажите звонок юриста
По соглашению сторон
Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.
Несколько важных моментов, связанных с оформлением соглашений:
На практике, вариант с подписанием соглашения встречается редко. Банк не заинтересован в досрочном прекращении кредита, так как теряет свою выгоду и прибыль. У заемщика также есть другие способы отменить кредит, в каждом из которых ему придется выплатить остаток средств по графику и проценты.
Если у вас получилось договориться с банком, внимательно читайте текст соглашения, проверяйте расчет начисленных процентов. Для этого лучше обратиться к юристу, чтобы не допустить ошибок.
По инициативе заемщика
Правила заключения и расторжения договора на получение потребительского кредита указаны в законе № 353-ФЗ. Там приведены сразу несколько оснований, по которым гражданин-заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с банком:
В каждом из перечисленных случаев проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами. Расчет сделает банк, а вы сможете проверить его перед внесением средств на счет.
Отказ от кредита после одобрения заявки и выдачи денег допускается при нарушениях со стороны банка. Это может быть повышение ставки в одностороннем порядке, неправильный расчет полной стоимости кредита, изменение суммы выплаты по графику без согласования с клиентом, другие основания.
И — как ни смешно это звучит — нарушением условий договора кредита выступает даже несоблюдение норм оформления договора. Так закон требует, чтобы в правом верхнем углу первой страницы была четко указана, напечатана крупным шрифтом, информация о полной стоимости кредита (ПСК). Отсутствие этих данных — нарушение, за которые банки карает регулятор. Ну, и повод для расторжения договора.
Но чаще клиентам приходится обращаться за защитой своих интересов к финансовому омбудсмену или же в суд. Банк наверняка будет настаивать на своей правоте, и откажет в расторжении договора.
По инициативе банка
Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.
Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.
Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.
Насколько допустимо приукрасить сведения о доходе
при подаче заявки на кредит? Спросите юриста
Через суд
В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.
Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.
Как расторгнуть кредитный договор
Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.
Правило 14 дней
Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.
Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.
Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.
После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.
Правило 30 дней
Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.
При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.
В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.
Банк навязывает увеличение ставки по кредиту
после того, как вы просрочили платеж на день?
Закажите звонок юриста
В период действия кредитного договора
Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.
В этом случае применяются следующие правила:
Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.
А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.
При нарушениях со стороны банка
Если банк нарушит условия кредитования так, что его нововведения существенно ухудшают положение заемщика, то можно требовать расторжения договора. Также заемщик может требовать, чтобы кредитор вернул исходные условия договора.
Например, если банк «по дороге» увеличит процентную ставку без согласия клиента. При отказе удовлетворить законное требование «вернуть все как было» вы можете обратиться в суд.
В перечень нарушений, при которых можно подавать заявление в банк, а затем и в суд, входит:
Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.
Необходимо досрочно закрыть ипотечный
договор: закажите звонок юриста
Досрочное расторжение ввиду непредвиденных обстоятельств
В ГК РФ есть норма, позволяющая расторгнуть любой договор, если у одной из сторон существенно изменились обстоятельства, либо наступили форс-мажорные ситуации. Эти вопросы носят спорный характер.
Поэтому при отказе банка расторгнуть договор по указанным причинам вам придется их подтверждать в суде. При расторжении по данным основаниям тоже придется возвращать всю сумму кредита и проценты на время пользования им.
Особенности расторжения кредитного договора по ипотеке
Ипотека является кредитом со строго целевым назначением – приобретением жилья в собственность заемщика. Поэтому на ипотеку распространяются общие правила о досрочном прекращении договорных обязательств.
Если вы досрочно выплачиваете всю сумму по ипотеке с процентами, то происходит исполнение, а не расторжение договора. В этом случае с квартиры снимается залог, а заемщик сможет распоряжаться своей недвижимостью без ограничений.
Также можно договориться банком о продаже заложенной квартиры, чтобы закрыть ипотеку. В этом случае банк даст согласие на продажу только при условии, что деньги по сделку будут перечислены на кредитный счет и направлены на погашение ипотеки. Остаток средств от продажи останется у заемщика.
Если вы столкнулись с необходимостью аннулировать кредит или банк отказывает вам в таком праве, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Расторжение кредитного договора с банком
В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?
Понятие
Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.
Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.
Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.
Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.
Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:
Основания для расторжения кредитного договора с банком
Основанием для прекращения действия договора должны являться неразрешимые обстоятельства, о которых было неизвестно на момент его заключения.
Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.
Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.
В одностороннем порядке
Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.
Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.
Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.
Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.
Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:
Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка возможно в случае, если он потребует полного погашения долга и начисленных процентов.
Досрочно
Расторгнуть договор займа досрочно можно, только выплатив кредит раньше указанного срока или через суд. Если вы погасили свои обязательства по кредиту, стоит написать заявление о закрытии всех сопутствующих счетов и отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В противном случае велик риск, что банк решит взыскать с вас плату за ведение счета или иные, связанные с кредитом услуги.
После того как заявление отправлено, получите в банке справку об отсутствии задолженностей. В ней обязательно должна быть указана дата выдачи, стоять подпись руководителя кредитного подразделения и печать.
Порядок расторжения кредитного договора
Чтобы правильно расторгнуть договор кредитования, необходимо последовательно пройти несколько этапов.
Заявление о расторжении
Первое действие, которое следует предпринять – написать заявление. В кредитных организациях есть специальные бланки, но нередко сотрудники тянут время с решением данного вопроса, а иногда и просто отказываются выдавать образец. Поэтому составить обращение можно в произвольной форме, указав причины, которые повлияли на желание аннулировать соглашение по кредиту.
Уведомление банка
Далее следует известить о принятом решении банк. Учитывайте, что не все кредитные организации с готовностью соглашаются досрочно расторгнуть договор. Если вы хотите, чтобы ваше заявление гарантированно было получено, стоит отправить его заказным письмом с уведомлением по адресу учреждения.
Возврат уведомления свидетельствует, что кредитор ознакомлен с вашим предложением о прекращении сотрудничества. Вероятнее всего, финансовое учреждение не ответит на него или ответит отказом.
Досудебный порядок
Самый безболезненный и верный процесс аннулирования договора по кредиту – его досрочное погашение. Относительно недавно многие финансовые организации накладывали комиссии и штрафы за преждевременные выплаты. Сейчас ситуация изменилась.
Если должник хочет досрочно исполнить свои обязательства, то должен уведомить банк о своем решении в течение 30 дней до дня полной выплаты по займу. Любые штрафные санкции от кредитора будут безосновательны и противоправны.
Погасить кредит заемщик может как собственными средствами, так и путем рефинансирования долга.
В случае рефинансирования сторонний банк погасит задолженность, а вы будете выплачивать долг уже ему. Этот способ хорош, если ставки по новому кредиту существенно ниже.
Через суд
Если банк отказал вам в расторжении договора, то вопрос можно решить через суд. В первую очередь, необходимо направить иск в суд первой инстанции (районный).
Предварительно следует обратиться за консультацией к юристу по кредитам, поскольку составление заявлений такого характера должно учитывать множество нюансов. Специалист подготовит иск с учетом особенностей дела и законодательной базы, грамотно аргументирует ваши требования.
Далее следует подготовить пакет документов и направить их вместе с заявлением в суд (ст. 132 ГПК РФ):
Государственная пошлина за подачу искового заявления в суд на 2017-2018 года составляет 300 руб.
Третий шаг – доказать и отстоять свои убеждения в судебном разбирательстве. В этом деле не будет лишней помощь квалифицированного юриста.
Сроки
С момента подачи искового заявления, суд в течение пяти дней примет решение о принятии дела или отказе. Когда вердикт вынесен, у одной из сторон есть 30 дней для подачи апелляции, после чего решение, принятое судебной коллегией, вступает в законную силу.
Расторгнуть кредитный договор раньше времени непросто, но возможно.
Чтобы понять, что нужно делать именно вам, воспользуйтесь нашей юридической консультацией. Обратитесь за помощью к нашим профессионалам по указанным телефонам или через онлайн-чат.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии
28 апреля 2017 года моя мама обратилась по объявлению в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») для бесплатной диагностики спины. Оказывая психологическое воздействие, сотрудники данной компании заключили с мамой договор купли-продажи с одновременным подписанием кредитного договора от имени КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), но по факту кредит был оформлен и выдан сотрудниками ООО «Квартет», в нарушении требований действующего законодательства по оформлению и выдачи кредита (кредит выдан некредитной организацией в тот же день, тем самым не было возможности и времени проверить платежеспособность клиента, мама не была в полной мере ознакомлена с индивидуальными и общими условиями кредитования, отсутствовала возможность детального ознакомления с договором из-за нарушения установленного законом порядка выдачи потребительского кредита). При заключении договора купли-продажи не были соблюдены в полной мере требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Заключая договор купли-продажи маме не была предоставлена полная информация о свойствах товара, его применении и реальной стоимости. Тем самым, она была введена в заблуждение и приобрела товар, не подходящий ее здоровью по медицинским показателям (мама перенесла операцию по онкологии, у нее есть справка о противопоказаниях в медицинском лечении). Также маму пытались заставить посетить медицинские процедуры, которые ей противопоказаны. На следующий день 29.04.2017 г. я с мамой обратились в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») с претензией о расторжении договора купли-продажи и возврату денежных средств на кредитный счет КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с последующим расторжением кредитного договора. В претензии был получен отказ в связи с отсутствием юриста. Был получен отказ Банка в расторжении кредитного договора. 29.04.2017 в адрес ООО «Квартет» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по почте заказным письмом с уведомлением были направлены претензия о расторжении договора купли-продажи и возврате средств банк и заявление с требованием расторжения кредитного договора. КБ «Ренессанс Кредит» отказался предоставлять документы по кредиту, так как по словам сотрудника Банка кредит выдан ООО «Квартет», а не Банком. Банку не известно ФИО лиц, оформивших и выдавших кредит. Дополнительно с мамой был заключен договор добровольного страхования без личного согласия мамы на заключение данного договора, сославшись на то,что заключение является обязательным. 29.04.2017 г. в КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) с нашей стороны было обращение по телефонному разговору, электронной почте на официальном сайте, а также личная явка в беларусское отделение по адресу Большая Грузинская д. 62 с требованием получить всю необходимую документацию по кредиту, принять заявление с требованием не осуществлять перечисление денежных средств в ООО «Квартет» и расторгнуть кредитный договор. В обращении было отказано. В адрес Банка направлено заявление по почте с заказным письмом с уведомлением. Банк не дал развернутого объяснения как произошла выдача кредита. Из слов сотрудника Банка можно сделать вывод что Банк предоставляет займ ООО «Квартет», а уже ООО «Квартет» выдает кредиты физическим лицам, при этом физическое лицо, получив кредит несет ответственность уже перед Банком, но сам Банк не проверяет платежеспособность клиента, не владеет документацией по кредиту, не знает кто из сотрудников ООО «Квартет» занимается оформлением и выдачей кредита. ООО «Квартет» заставило маму подписать доверенность на предоставление компании права от ее имени открыть кредитный счет и предоставить в Банк всю необходимую документацию по кредиту. Доверенность была составлена с нарушением действующего законодательства, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации, доверенность нотариально не заверена, отсутствует номер доверенности в реестре, обязательные реквизиты.
История стара как мир:
1. претензия в организацию с требование расторжения договор купли продажи;
2. претензия в страховую компанию на расторжение договора страхования, так как он скорей всего был заключен при получении кредита;
3. уведомление в банк о расторжении кредитного договора и если деньги еще не перечислены продавцу, то отмена своего поручения.
С вероятностью 80-90 процентов вопрос решается в досудебном порядке, при наличии грамотно составленных документов
По правилу оказания услуг, по Закону о Защите прав потребителей вы можете в любое время отказаться. от такого договора, прислав претензию в письменном виде, в таком случае центр вам обязан в течении 10 дней вернуть все деньги на счет, полученные по вашему кредиту, за исключением сумм уже потраченных вами на процедуры, кредит вы также можете погасить сами, чтобы не набежали проценты, в противном случае вам придется обращаться в суд о расторжении такого договора с Центром, возврате денежных сумм, убытков в виде оплаченных процентов банку, компенсации морального вреда.
Если Вы взяли товар в кредит и хотите его вернуть, то поможет Вам в этом ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
То есть, Вы можете вернуть банку всю сумму кредита даже не уведомляя банк о своих намерениях, уплатив только проценты за один день использования кредита.
в течении какого времени должно произойти закрытие договора
марина
Банк должен закрыть договор в дату получения заявления или в указанную в самом заявлении, но при условии, что Вы уплатили проценты за фактический срок кредитования.
Свекровь купила в кредит пылесос за 150 тыс р. и через некоторое время умерла. До своей смерти она внесла несколько платежей. Соответственно основной долг перешел нам как наследникам. До вступления в права наследования написали в банк заявление на отсрочку платежей. Сейчас обратились в суд о признании пылесоса некачественным, получили решение в нашу пользу. На руках исполнительный лист, который говорит о том, что организация должна у нас забрать пылесос и вернуть деньги. Вопрос в следующем, что теперь делать с банком. Как «отпинаться» от этого долга.
В силу статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Таким образом, если бы Вы были осведомлены о том, что товар не надлежащего качества, тогда бы Вы не заключили потребительский договор на данный товар. Соответственно банк не несет солидарных убытков возврат товара, а данные убытки понесет продавец. Но, Вы обязаны оплатить все причитающиеся средства банку за пользование кредитом, а продавцу можете предъявить в последующем требование об уплате процентов по кредиту в связи с реализацией товара ненадлежащего качества в том числе с учетом вышеуказанной нормы…