на какую ипотеку можно рассчитывать при зарплате 100000 рублей

Какая зарплата нужна для ипотеки?

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Поиск ипотеки

Какой доход должен быть для получения ипотеки?

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 8,9% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 8,4%). Но:

В итоге мы вышли на ставку 10,7%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%, но первоначальный взнос возможен только от 20%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

он получит ставку 10,7%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 15805 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 20347 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 347 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

Тогда при итоговой ставке 8,9% размер ежемесячного платежа составит 35318 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 45466 рублей. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Пример расчета №3

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

В такой ситуации ставка будет 9,9%, ежемесячный платеж составит 57923 руб., а требуемая зарплата – 74566 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).

Как подтвердить доход?

Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:

Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:

Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.

Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. СберБанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:

При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает СберБанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.

Если официальная зарплата маленькая

Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:

Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.

Источник

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

Рядовые потребители зачастую перед подачей заявки на ипотеку интересуются, на какую сумму ипотеки можно рассчитывать с учетом получаемых доходов. Расчеты будут полезны, чтобы оценить свои силы по стоимости недвижимости. Ведь чем меньше сумма кредита, тем более дешевым будет приобретаемое жилье или тем больше собственных средств придется собирать. Также в некоторых случаях человек, узнав, какую сумму можно получить ипотеку, поймет причину отказов банка – недостаток своих доходов.

Как банк определяет максимальную сумму ипотеки

Традиционно ипотечные займы в России выдаются с условием предоставления первоначального взноса. Под данным термином подразумевается сумма собственных денежных накоплений заемщика, которые он вносит в счет оплаты стоимости квадратных метров. В зависимости от программы ипотечного кредитования и политики банка требования к первоначальному взносу могут быть различными. Например, в некоторых банках существует минимальный первоначальный взнос в 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Но такой порог доступен чаще всего только для специальных категорий клиентов (например, для получающих зарплату в банке или сотрудников бюджетной сферы и др).

Все же более распространен вариант, когда банк требует предоставить первоначальный взнос в 15-20% от заявленной цены. Такое требование зачастую действительно только при условии приобретения площадей в многоквартирных домах. Для индивидуальных жилых строений (коттеджей, таунхаусов, незавершенных строительством домов) первоначальный взнос может составлять от 30% от стоимости.

При этом сумма первоначального взноса в процентах рассчитывается по следующим параметрам:

Для наглядности рассмотрим пример:

Соответственно, для получения кредита заемщик должен предоставить собственных средств не менее 600 000 рублей (3 млн *0,2), так как рыночная стоимость выше стоимости в договоре купли-продажи.

Внимание! Если цена в договоре купли-продажи больше чем в отчете об оценке, то покупатель обязан будет увеличить сумму первого взноса. Банк выдаст ипотеку в размере 80% от рыночной, обозначенной в отчете.

Оценка платежеспособности клиента

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать, исходя из стоимости жилья, мы разобрались. Следующий важный шаг – расчет максимально возможной суммы ипотеки исходя из доходов заемщика. Что важно знать в данном случае:

Важно! Если стоимость квартиры с учетом накоплений заемщику доступна, но доходов недостаточно, банк откажет в выдаче ипотечного займа.

Еще одним нюансом в расчете максимальной суммы кредита является специальный коэффициент платежеспособности. В зависимости от банка он может составлять от 40 до 60 процентов от имеющегося дохода. Например, при доходе в 60 000 рублей и коэффициенте платежеспособности 50% максимально возможный платеж по ипотеке составляет 30 000 рублей.

Внимание! Стоит также учитывать, что при доходе примерно в 10 000 рублей банк в принципе не сможет выдать ипотечный займ, так как вычитывает из дохода минимальный прожиточный минимум.

Приведем несколько примеров, какую сумму можно взять в ипотеку, с учетом различного дохода. В качестве исходных данных примем процентную ставку в 11% годовых, срок кредитования – 25 лет. Регион проживания – Московская область.

Какую минимальную сумму можно взять в ипотеку

Важный аспект при оформлении ипотеки – минимальный порог для кредита. Иными словами, не получится купить квартиру с оформлением всего пятидесяти или ста тысяч рублей ипотечного займа. У каждого банка своя «ценовая» политика по данному вопросу, но в среднем порядок сумм следующий:

Таким образом, при стоимости московской квартиры в 3 миллиона рублей необходимо оформить в кредит не меньше 500 000 рублей, остальное будет представлено собственными средствами заемщика.

Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки

Выбор подходящего жилья – весьма серьезный и ответственный шаг для каждого. Поэтому порой приходится обращаться повторно в банк для изменения параметров кредита, в том числе по поводу уменьшения или увеличения суммы ипотечного займа. Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки? Ответ зависит оттого, в какую сторону она меняется.

Так, если сумму займа планируется уменьшить, то банк практически гарантированно внесет изменения в заявку без лишних проволочек.

По-другому обстоят дела, если уже по одобренной заявке клиент решил увеличить сумму ипотеки. В этом случае кредитный инспектор будет вынужден повторно оценивать все параметры заявки: взвешивать риски, просчитывать платежеспособность и др. И, как показывает практика, порой случаются моменты, когда при повторном рассмотрении банк отказывает в выдаче ипотеки в принципе. Кроме того, с клиента может быть взята дополнительная комиссия за повторное рассмотрение заявки.

Во избежание неприятных нюансов и лишних трат рекомендуем воспользоваться любым онлайн калькулятором для расчета максимальной суммы кредита. После чего смело обращаться за ипотечным займом в понравившийся банк.

Источник

Ипотечный калькулятор по доходу

Преимущества ипотечного кредитования в Россельхозбанке

Отсутствие комиссий по кредиту

Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная)

Досрочное погашение кредита без ограничений

Возможность подтверждения дохода по форме банка

Специальные условия кредитования для молодых семей

Специальные условия кредитования при использовании материнского (семейного) капитала

Частые вопросы

Я гражданин другой страны, могу я получить ипотеку?

Нет, Россельхозбанк предоставляет ипотечные кредиты только гражданам России.

Как узнать переплату по моей будущей ипотеке?

Уточнить размер переплаты можно в одном из наших офисов, либо по телефонам 8-800-100-0-100 и 7787.

Я человек в возрасте, мне дадут ипотеку?

Мы выдаем ипотечные кредиты, если к сроку погашения ипотеки вам будет не более 65 лет. Либо не более 75 лет, при соблюдении следующих условий:

При погашении ипотеки средствами материнского (семейного) капитала куда идет сумма — на погашение основного долга или на сокращение ежемесячных выплат?

Сумма идет на оплату основного долга. Вы можете выбрать предпочтительный вариант изменения графика платежей: уменьшить ежемесячный платеж, либо срок возврата ипотеки.

Какую сумму кредита для ипотеки мне могут предоставить?

Сумма зависит от совокупного дохода как заемщика, так и созаемщиков. С помощью онлайн-калькулятора вы можете предварительно рассчитать доступную сумму кредита и ежемесячный платеж.

Источник

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Аннуитетный и дифференцированный платеж

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Источник

Критические цифры. Сколько нужно зарабатывать, чтобы комфортно платить ипотеку

Перефразируем знаменитую фразу Булгакова: москвичей испортил квартирный вопрос. С такими ценами на недвижимость – не удивительно. По данным РБК, средняя стоимость квартиры в новостройках столицы – 12,7 млн рублей. Чтобы платить ипотеку и ни в чём себе не отказывать, москвичу придётся зарабатывать в 2−3 раза больше, чем жителю региона. Но и в условной Тульской области тоже придётся как следует потрудиться – комфортный доход для выплаты ипотеки гораздо выше средней зарплаты.

Сколько платят

В среднем по России нужно зарабатывать 70,3 тыс. рублей, чтобы с комфортом обслуживать ипотечный кредит. К такому выводу пришли специалисты Национального бюро кредитных историй. Эксперты проанализировали данные 4 тыс. банков, которые выдавали ипотеку в 2020 году.

Когда взял ипотеку и не рассчитал доходы с расходами. Фото: dobrydietetyk. pl.

Комфортный платёж по ипотеке – это треть заработка, или около 23,4 тыс. рублей. На деле россияне платят меньше – 20,7 тыс. рублей по данным «СберИндекс» и «ДомКлик». Средняя зарплата в III квартале 2020 года составила 49 021 руб. по данным Росстата. Получается, россияне отдают за ипотеку чуть меньше половины среднего заработка.

Чтобы цифры сошлись в условный «комфортный платёж», придётся либо зарабатывать больше, либо за кредит отдавать меньше.

Сколько зарабатывают

Итак, чтобы выплачивать ипотеку и не знать бед, нужно выплачивать по кредиту треть зарплаты. Размер платежа зависит от региона. Комфортный уровень дохода для кредита – тоже разнится по стране.

В Москве нужно зарабатывать 149,8 тыс. рублей, посчитали в НБКИ. Это самый большой размер рекомендованного дохода. В Подмосковье – 113,1 тыс. рублей. Третью строчку традиционно занимает Санкт-Петербург – 92,1 тыс. рублей.

Следом – Приморский край и 82,9 тыс., Хабаровский край – 80,1 тыс., Ленинградская область – 78,7 тыс., Якутия – 76,7 тыс. и Ханты-Мансийский АО – 75,2 тыс. рублей. Первую десятку регионов с самым высоким рекомендованным доходом замыкают Тульская и Свердловская области – 69,7 и 61,6 тыс. рублей.

А теперь сравним самые распространённые зарплаты в перечисленных регионах на основе данных агентства РИА Рейтинг. В Москве – это от 46 до 125 тыс. рублей, в Московской области – 29−63 тыс. рублей, в Петербурге – 35−76 тыс. рублей.

Диапазон самых распространённых зарплат Приморского края – 26−60 тыс., Хабаровского – 29−65 тыс., Ленобласти – 27−56 тыс. рублей. В Якутии – 38−89 тыс., в ХМАО – 41−91 тыс. рублей. В Тульской и Свердловской областях «вилка» средних зарплат похожая – 22−44 и 23−47 тыс. рублей.

Исходя из статистики, можно сделать один вывод: в России можно «выжить» с ипотекой только зарабатывая выше среднего или сделав созаёмщиком члена семьи. Если в Тульской области муж и жена будут зарабатывать по 35 тыс. рублей, у семьи как раз получится рекомендованный комфортный доход 70 тыс. рублей для ипотеки. Часто совместный бюджет оказывается единственным способом жить более-менее комфортно. Но договориться о том, как считать в семье деньги, – отдельный вид искусства.

Источник