на какую сумму можно расплатиться карточкой сбербанка в автосалоне
Visa уведомила банки о льготных тарифах при покупке автомобилей и квартир
Международная платежная система Visa уведомила банки о том, что с 1 октября установит льготную межбанковскую комиссию за прием карт к оплате для продавцов социальных товаров, а также автомобилей и недвижимости. Об этом РБК рассказали три источника на платежном рынке. Получение уведомления подтвердили представители ВТБ, Альфа-банка и «ФК Открытие».
Ретейлеры уже не первый год добиваются снижения тарифов. Льготный интерчейндж (часть торговой уступки, которую устанавливает платежная система и которую получает банк, выпускающий карты) для пяти категорий товаров Visa разработала в марте 2019 года.
Какие тарифы установила Visa
В настоящее время средний размер межбанковской комиссии по этим категориям составляет 1,99%, сказал один из собеседников РБК. Visa установит их на следующих уровнях:
Пресс-служба Visa в ответ на запрос РБК сообщила, что компания «периодически пересматривает ставки межбанковской комиссии с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема».
История дискуссии
В настоящее время средний размер комиссионного вознаграждения, которое магазины платят банкам за прием карт, варьируется от 2 до 2,4%. В некоторых случаях уступка может составлять от 0,5 до 3,5%, говорится в материалах ФАС со ссылкой на исследование, которое проводила Московская школа управления «Сколково». По данным ЦБ, средний размер торговой уступки составляет 1,5–2,5%, где большую часть занимает межбанковская комиссия (1,6–1,8%) — ее получает банк-эмитент, еще 0,3% зарабатывает платежная система, а банк, который обслуживает POS-терминал, зарабатывает от 0,1 до 0,9% или уходит в минус до 0,3%.
Розничные сети давно высказывают недовольство комиссиями банков, а в начале февраля проблема вышла на уровень президента Владимира Путина. Он сказал, что существующие комиссии для бизнеса в 3% при безналичном расчете за товары и услуги слишком высоки и назвал их «квазиналогом».
Как это влияет на бизнес
Сейчас эквайринговая комиссия для автодилеров составляет 1,5–2% от суммы сделки, при этом большинство клиентов оплачивают покупку автомобиля наличными, поясняет директор по экономике и финансам ГК «АвтоСпецЦентр» Светлана Коротеева. Автодилер поддерживает предложение по ограничению комиссии за оплату банковской картой, «поскольку данная инициатива призвана увеличить объем безналичных платежей, которые, в свою очередь, более удобны и безопасны для всех участников рынка».
Участники рынка считают, что наиболее оптимальным решением стало бы снижение комиссий за эквайринг до 1000–1500 руб. за покупку — с такой инициативой недавно выступила ассоциация «Российские автомобильные дилеры» (РОАД). В премиум-сегменте планы Visa соответствуют просьбам дилеров, но для автомобилей массового сегмента этот размер тарифа высоковат, поэтому ассоциация продолжит убеждать платежные системы, банковское сообщество и ЦБ снизить уровень комиссий, сказал президент РОАД Олег Мосеев.
«Было бы неплохо, если бы был применен опыт европейских стран, где комиссия составляет 0,2–0,3%, или было бы выполнено пожелание РОАД с ограничением верхней суммы в 1,5 тыс. руб.», — отмечает операционный директор автодилера «Авилон» Александр Никонов. Представитель «Рольфа» Павел Носов надеется, что Visa продолжит снижать межбанковскую комиссию: «Это будет способствовать распространению карточных платежей в сегмент автобизнеса».
На недвижимость влияние меньше
На рынок недвижимости предложение Visa значительно не повлияет, уверен директор департамента элитной недвижимости Knight Frank Андрей Соловьев. «Расчеты происходят преимущественно с помощью аккредитивов через счета уполномоченных банков, а карточкой никто ни в каком виде практически не рассчитывается. Сейчас это больше похоже на маркетинговый ход, чтобы привлечь внимание к системе Visa и расширить линейку услуг», — объяснил он. Оплата недвижимости по карте сейчас — это экзотика, согласен генеральный директор Российского аукционного дома Андрей Степаненко: для этого нужно дополнительно уведомлять банки, к тому же люди не хранят на карте по несколько миллионов рублей.
Чего ждут банки
Опрошенные РБК банки отметили, что готовы пересмотреть размер итоговой торговой уступки в связи со снижением межбанковской комиссии. ВТБ полностью поддерживает инициативу платежной системы, так как это будет способствовать переходу бюджетных организаций на безналичные расчеты, сказал представитель банка.
Изменение тарифов не приведет к потере доходов в эквайринге, считает руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов: «Привлечение в рынок безналичных платежей новых игроков, таких как автодилеры или риелторы, приведет к новому обороту, что ожидаемо увеличит доход на стороне эмиссии».
Два клика в смартфоне вместо мешка денег: сервис «Плати QR» в автобизнесе
«Плати QR» приносит дилерским центрам Toyota выгоду, а её клиентам — комфортные покупки, как в супермаркете. Почему ГК «Луидор» подключила сервис и не пожалела, рассказала финансовый директор дилерских центров Toyota, Suzuki и Mitsubishi Антонина Ручкина.
Зачем автодилеру платежи по QR
История работы «Луидора» с японскими автомобильными брендами началась с сервисного обслуживания машин Toyota почти 20 лет назад — собственники поверили в эту марку. Сейчас у нас 3 дилерских центра в Нижнем Новгороде общей площадью 20 000 кв. м.: два Toyota и один — Mitsubishi и Suzuki.
Со Сбербанком мы работаем давно, и когда менеджер в сентябре 2019 года рассказал о «Плати QR», мы сразу предложили своим клиентам такой способ оплаты и разместили у касс распечатанные куар-коды. Теперь покупатели могут достать смартфон, навести камеру на куар-код и расплатиться через приложение Сбербанк Онлайн или Тинькофф.
Средняя наценка на машину — 3 %, комиссия обычного эквайринга — 1,6–1,8 %. При таком соотношении экономически это вообще не бизнес: проще ничего не продавать и не привозить. А комиссия «Плати QR» — 1 %, но не более 10 000 рублей за транзакцию.
Конечно, это выгоднее. Тем более в кризис — как, например, в период коронавируса. Автобизнесу особенно нелегко, он всегда в красной зоне (правда, у меня уже иммунитет к кризисам: за 19 лет работы этот четвёртый).
Клиенты Toyota в очереди не стоят
У нас есть чёткие регламенты работы, которые строго соблюдаются: от дресс-кода до организации пространства дилерского центра. Для нас комфорт клиента в приоритете, и если мы можем что-то ещё сделать для его удобства — мы всегда это делаем.
Разницу в сервисе я сама ощутила как клиент, когда машина была не Тойота. Наши клиенты получают наилучшее соотношение цены и качества и в очереди в дилерских центрах не стоят — у нас несколько касс. А теперь им даже не надо ждать, пока кассир пересчитает наличные.
В России очень любят наличный оборот, машины приходят покупать с мешками денег. И не за один раз: сначала присматриваются. А потом это надо искать банкомат, ехать снимать деньги, пересчитывать, везти их в дилерский центр.
Чтобы клиенту не ездить туда-сюда, ещё на этапе выборе автомобиля консультант сообщает, что можно оплатить автомобиль по куар-коду. Бывало, что у клиента есть карта Сбербанка, но нет приложения Сбербанк Онлайн на смартфоне, и тогда наш администратор помогает его установить.
Оплату по QR выбирают в нескольких случаях. Есть продвинутые пользователи, для которых этот способ привычен. Есть те, кто берёт машину в кредит, оформленный в Сбербанке, — таким клиентам удобно считать код и совершить первый платёж за покупку с карты, на которой лежат кредитные средства.
Частый случай — планировали купить машину в другой комплектации или другого цвета, а тут увидели выставочный образец. Он больше понравился, но он дороже, и подготовленных наличных не хватает. В итоге берут другую модификацию и доплачивают с помощью QR. Ну и, конечно, бывают спонтанные покупки, когда наличных с собой у клиента просто нет.
Покупка машины — как поход в супермаркет
В I квартале 2020 года клиенты 130 раз использовали сервис «Плати QR» и совершили транзакций на сумму 53 миллиона рублей. Самая дорогая покупка, оплаченная по QR-коду, обошлась в 2 миллиона 714 тысяч рублей.
Нам не нужно тратить время покупателя и пересчитывать деньги, не нужно вызывать инкассаторов — это тоже расходы.
Платежные системы снизили комиссии на крупные покупки, но автодилерам этого оказалось мало
Несмотря на то что платежные системы снизили с 1 октября межбанковские комиссии при оплате крупных покупок, в том числе автомобилей, большинство автосалонов, как показал опрос «Ведомостей», по-прежнему считают, что им невыгодно принимать карточную оплату.
В конце прошлого года бизнес пожаловался зампреду правительства Дмитрию Козаку на высокую стоимость приема карт, в феврале жалоба дошла и до президента Владимира Путина.
После чего на совещании в ЦБ 15 марта платежные системы договорились, что будут снижать межбанковскую комиссию при платежах в социальной сфере и при оплате крупных покупок. В частности, межбанковская комиссия при покупке автомобиля у платежных систем «Мир» и Visa составляет 0,8% суммы, а у Mastercard – 1,2%, кроме того, все системы ввели предельный размер комиссии для покупок авто, он одинаковый – 10 000 руб.
Межбанковская комиссия – это процент, который обслуживающий торговую точку банк (эквайер) платит банку, выпустившему карту (эмитент). Размер комиссии определяют платежные системы. Конечную ставку для торговца определяет эквайер, но «вес» межбанковской комиссии в ставке эквайера, как правило, составляет 80–90%. Банки-эквайеры, как уверяют их топ-менеджеры, работают с минимальной доходностью, оставляя себе всего около 0,1% суммы транзакции.
«Ведомости» проверили, как снижение межбанковской комиссии повлияло на рынок автомобилей, где карты непопулярны.
И после 1 октября в салонах «Авилона» осталась комиссия 1,0–1,3%, говорит финансовый директор автодилера Александр Волчков. Больший процент называет президент ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Олег Мосеев: в среднем 1,5–1,7%, как и прежде, но у крупных автодилеров – 1%.
ЦБ отчитался о двукратном падении обналичивания денег через банки
Лимит установили для банков-эмитентов, а банки-эквайеры снижать комиссию не торопятся, полагает Мосеев и высказывает мнение, что максимальная комиссия в 10 000 руб. все равно слишком высокая. Стоимость инкассации заметно ниже, чем комиссия за прием карты, – 0,1–0,2%, констатирует он.
Не изменилась комиссия и у компании «Фаворит моторс» – у нее и так было соглашение с банком, комиссия какая была, такая и осталась, говорит президент компании Владимир Попов. Сейчас тарифы находятся на запретительном уровне, это квазиналог, рассуждает Попов: даже межбанковская комиссия в 0,8% съедает большую часть прибыли. По его данным, маржа за проданный автомобиль составляет всего 1,5%. Нормально зарабатывать автодилерам позволит комиссия 0,3–0,5%, уверен Попов.
Не во всех автосалонах можно, в принципе, оплатить машину картой. В «Авилоне» покупателю позволено через карту оставить аванс, а остальную часть суммы надо перевести на счет дилера или принести наличными, рассказал Волчков. «Авилон» ограничивает оплату картой, потому что ни один дилер не в состоянии взять все расходы на себя, уверяет он. Но зато практически все дилеры принимают карту в оплату сервиса или первоначального взноса за машину, говорит вице-президент и руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек.
Оплатить машину картой можно у таких крупных дилеров, как «Рольф» и «Автоспеццентр». По данным «Автоспеццентра», менее 5% покупателей оплачивает машину картой, большинство – наличными. «Рольф» 64% автомобилей продает через безналичный перевод, а 22% – наличными и 14% – картой.
Представители «Рольфа» уверены, что меры все равно скажутся положительно и расходы дилеров снизятся. О положительном влиянии на рынок говорят и в ВТБ: по оценкам банка, в будущем доля оплаты банковскими картами в автосалонах вырастет на 15%. По словам Киричека, уже сейчас гораздо больше автодилеров начали принимать карты.
В мае прошлого года зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин рассказывал, что в большинстве случаев автомобили продаются за наличные деньги, «а если по безналу, то 3–4% набрасывается сверху на цену машины, конечно, клиенту проще все снять со счета и, даже если он добропорядочный, принести в наличной форме» (цитата по «РИА Новости»). Регулятора это беспокоило, поскольку, по словам Скобелкина, ЦБ видит, что наличные деньги не инкассируются, а возмещения поступают от какой-нибудь фирмы-однодневки. После этого ассоциация Мосеева в письме ЦБ попросила разъяснить заявление Скобелкина и указывала на слишком высокие ставки эквайринга, а некоторые дилеры признавались, что берут комиссию с клиента, равную стоимости эквайринга, писал «Коммерсантъ».
Представители Сбербанка и «Транстехсервиса» от комментариев отказались. Представители Газпромбанка и банка «Открытие», а также «Мира», Visa, Mastercard и Банка России не ответили на запросы «Ведомостей».
В подготовке статьи участвовали Анна Еремина, Владимир Штанов и Татьяна Романова
Расчёты по бизнес-карте: что можно, а что нельзя
Делать моментальные переводы, расплачиваться за покупки в интернете и офлайн, снимать наличные в банкоматах — у бизнес-карт масса плюсов, но есть и свои особенности. Разбираемся, когда бизнес-картой можно оплатить доставку еды на дом, а в каких случаях надо тратить деньги только в интересах бизнеса — и как вообще это всё работает.
Как происходят расчёты бизнес-картой?
Корпоративная карта упрощает безналичную оплату: она проходит мгновенно и без оформления лишних бумаг. Оплатить покупку в интернете или офлайн можно в любое время суток: поставщик сразу получит деньги и начнёт собирать заказ. При этом классические платежи по реквизитам расчётного счёта могут идти дольше.
Клиенты Сбера также могут переводить деньги по номеру карты: с бизнес-карты на бизнес-карту или на карту физлица. К примеру, так можно оплачивать услуги подрядчиков.
Как выбрать подходящую бизнес-карту?
Ориентируйтесь на количество сотрудников, специфику и потребности бизнеса. Небольшой компании или фрилансеру-ИП подойдет базовый вариант — моментальная бизнес-карта с бесплатным обслуживанием на срок до года, которая выпускается в отделении Сбера за несколько минут при открытии расчётного счёта. На один счёт можно оформить до 5 карт.
Цифровая карта работает без пластика, а выпустить её можно в любое время прямо в интернет-банке СберБизнес — понадобится не больше пары минут. По цифровой карте можно оплачивать покупки с помощью смартфона и экономить на обслуживании: оно стоит 1000 рублей в год, или 100 рублей в месяц. А ещё беречь природу — и использовать меньше пластика.
Можно ли привязать бизнес-карту к расчётному счёту другой компании?
Нет. Бизнес-карта выпускается к расчётному счёту определённой компании или ИП. Привязать карту к другому счёту или сразу к нескольким нельзя.
Можно ли оплачивать бизнес-картой личные расходы?
Зависит от того, как зарегистрирован ваш бизнес и какие налоги вы платите.
Можно — ИП на УСН «Доходы» или патенте. В этом случае отчитываться о тратах перед налоговой не надо — и можно покупать по бизнес-карте всё: от ноутбука для работы до еды с доставкой на дом. Продукты в магазине, траты в отпуске, подписка онлайн-кинотеатра — ограничений нет.
Нельзя — в остальных случаях. Поскольку ИП на других системах налогообложения, а также все ООО и АО уменьшают налог на сумму расходов для бизнеса, налоговая проверяет траты и следит, чтобы они были обоснованными. По каждой операции нужно доказательство, что она совершена для работы, а не в личных целях. Траты подтверждаются документами, такими как чеки, квитанции и акты. Если документов нет или налоговая заподозрит, что операция совершена в личных целях, её не включат в перечень расходов — и доначислят налог.
Вася работает на УСН «Доходы минус расходы», у Васи есть кофейня. Он оплачивает бизнес-картой интернет в своём заведении — это бизнес-расход: Вася сохраняет чеки об оплате и передаёт их бухгалтеру для отчётности. Однако домашний интернет Вася оплачивает с личного счёта, потому что знает: налоговая усомнится, что эта трата имеет отношение к бизнесу.
Покупателям новых автомобилей не придётся переплачивать из-за оплаты картой
По заявлению представителя ЦБ, многие автодилеры делают наценку в 3-4% при оплате покупки с помощью банковской карты.
Заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин заявил о том, что участники ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД) «накидывают» порядка 3-4% на цену автомобиля при безналичном расчёте. В итоге оплачивать покупку таким образом клиентам невыгодно: многие предпочитают расплачиваться наличными, часть покупателей используют приложения банков для проведения платежа без комиссии.
В РОАД попросили объяснений касательно заявления зампреда Банка России о том, что дилеры вынуждают клиентов пользоваться «наличкой», об этом сообщает «Коммерсант». Дмитрий Скобелкин в ходе своей речи подчеркнул, что ЦБ не может обязать автомобильных дилеров, но готов напомнить им о том, что в России расчёты в наличной форме должны осуществляться по-минимуму.
Согласно словам первого зампреда Центробанка Ольги Скоробогатовой, по итогам 2017 года доля безналичных расчётов в России составила 39,6%. По прогнозам специалистов, в 2018 году показатель достигнет отметки 47,4 – 50,0%.
Несмотря на недовольство словами представителя ЦБ, сами участники рынка согласились с тем, что делают наценку при оплате автомобиля с помощью банковских карт. При этом они не подтверждают указанный ЦБ размер (3-4%). По словам участников РОАД, наценка объясняется минимальной маржой при продаже машин, которую «съедает» процент за эквайринг (то есть за работу с платёжными картами).
В ассоциации пояснили, что эквайринговый платеж, снимаемый при оплате картой, составляет 1,5-2,0%. Если дилеры не будут делать соответствующую наценку, то на большинство автомобилей отрицательная маржа вырастет. Выход из этой ситуации в РОАД видят в снижении эквайринга российских карт «Мир» до 0,1% при покупке машин. В ЦБ обещали изучить вариант, предложенный автодилерами.
Отметим, не все дилеры делают наценку при оплате картами на размер эквайринга. Некоторые уменьшают этот процент или берут расходы на себя, несмотря на то, что это невыгодно. Другие ограничивают сумму, которую можно оплатить картой (50 000 рублей), третьи предпочли и вовсе отказаться от заключения эквайринговых договоров с банками. Ряд игроков рынка принимают оплату через мобильные приложения банков (безналичные платежи, при которых не взимается комиссия).
Автодилеры считают, что нужен законопроект, который ограничит комиссии. К появлению такого документа уже готовятся в комитете Госдумы по финансовым рынкам. Его руководитель Анатолий Аксаков сказал, что депутаты проводят исследование по эквайрингу в РФ для разработки инициативы. Материалы должны поступить от ЦБ, ФАС и РОАД. После этого могут ввести искусственное ограничение тарифов на соответствующие услуги. В профильном комитете недовольны тем, что безналичный оборот растёт, что должно бы приводить к понижению тарифов, однако вместо этого они наоборот увеличиваются.
В условиях сложной экономической ситуации, в которых страна находится в течение последних нескольких лет, торговать автомобилями становится выгодно не для всех. В прошлом месяце в РОАД заявили, что примерно треть автодилеров РФ находятся в зоне риска. В числе нынешних причин для сокращения сети не только слабый рубль, ослабляющий покупательскую способность россиян и заставляющий автопроизводителей повышать цены, но и закредитованность организаций, которые всё ещё оправляются от затяжного кризиса.