до какого возраста выдается ипотечный кредит
Ипотека в подарок к совершеннолетию
Сбербанк с 1 сентября пересмотрит условия выдачи ипотеки и снизит минимальный возраст потенциальных заемщиков до 18 лет, сообщил РБК представитель банка. Ранее на ипотечный кредит могли рассчитывать только граждане от 21 года.
Молодым клиентам будут доступны две ипотечные программы «Сбера» — кредиты на новостройки и готовое жилье. Новые условия действуют при подаче заявок в отделения по всей стране или онлайн. Другие требования к потенциальным заемщикам молодого возраста не меняются. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке должен составлять от 10% стоимости жилья, срок кредита — до 30 лет, а стаж на текущем месте работы — не менее трех месяцев.
Пересмотр условий по ипотеке связан с тем, что все больше молодых клиентов задумываются о кредитах на покупку недвижимости, пояснил РБК представитель банка. Он добавил, что молодежь в России начинает работать довольно рано и снижение возрастного ценза при кредитовании даст молодым людям возможность начинать самостоятельную жизнь с покупки жилья.
На 30 июня ипотечный портфель Сбербанка составлял 5,8 трлн руб., следует из его отчетности по МСФО (.pdf). С начала года он увеличился на 12,8%. За тот же период «Сбер» несколько раз смягчал неценовые параметры ипотеки, в частности снизил минимальный первоначальный взнос с 15 до 10%, разрешил клиентам включать стоимость дополнительных услуг в сумму кредита, увеличил максимальную сумму рефинансирования до 85% стоимости жилья.
Опыт других банков
Большинство крупных российских банков выдают ипотеку заемщикам старше 21 года, следует из информации на их сайтах. Ипотечное кредитование клиентам от 18 лет предлагают Московский кредитный банк (МКБ), «Уралсиб», «Ак Барс» и банк «Санкт-Петербург» (если общий трудовой стаж заемщика больше одного года). Газпромбанк и Совкомбанк принимают заявки на ипотеку от граждан старше 20 лет.
Рискованно ли выдавать длинные ипотечные кредиты молодым
По данным Банка России, задолженность россиян по ипотеке на 1 июля составляла 10,8 трлн руб. (.pdf). С начала года она выросла на 8,2%, но качество ипотечного портфеля банков пока остается стабильно высоким: доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней (NPL90+) составляла всего 1% на отчетную дату.
Ускоренный рост ипотеки вызывает опасения на фоне роста стоимости жилья и относительно высокой доли выдач высокорискованных кредитов, отмечал ЦБ. Во втором квартале российские банки выдали около 20% ссуд с первоначальным взносом ниже 20% заемщикам, которые уже тратят на обслуживание кредитов больше половины своего ежемесячного дохода. В третьем квартале риски перегрева рынка снизились, констатировал регулятор.
Готовность некоторых банков кредитовать более молодых заемщиков может объясняться быстрым ростом ипотечного сегмента, считает аналитик Moody’s Светлана Павлова: «Рынок движется к точке насыщения, и банки начинают искать новые ниши заемщиков. Конъюнктура рынка такова, что кредитование растет значительно быстрее, чем реальные доходы населения, но пока ипотека остается одним из наиболее низкорискованных продуктов».
Опрошенные РБК эксперты сходятся во мнении, что в целом молодежь — более рискованный сегмент клиентов для банков, но кредиторы в состоянии купировать рост дефолтности.
«Основные риски молодых заемщиков — отсутствие стабильного источника дохода либо высокая вероятность потери текущей работы в связи с недостаточным опытом либо необходимостью совмещать работу и учебу. Тем не менее заемщики со средним специальным образованием вполне могут иметь стабильную работу уже в 18–20 лет, и как раз на таких заемщиков могут быть ориентированы подобные программы», — отмечает управляющий директор НКР Михаил Доронкин. Он считает, что потенциал кредитования молодых клиентов будет ограниченным из-за высоких требований банков к первоначальному взносу по ипотеке. «У молодых заемщиков зачастую просто отсутствуют необходимые накопления», — констатирует Доронкин.
Спрос на ипотеку со стороны молодежи будет небольшим, полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Она тоже связывает это с невозможностью для таких заемщиков показать кредиторам высокий и стабильный уровень дохода. «Однако в случае, если в качестве созаемщиков будут выступать родители, ипотечные выдачи могут стать активнее», — допускает аналитик АКРА.
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».
Условия программы
Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:
Виды ипотечного кредита
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Сроки программы
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Банки
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
Сбербанк
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
Банк ВТБ
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Райффайзенбанк
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом.РФ»
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
Абсолют Банк
Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.
В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.
Как взять ипотеку на своего ребёнка в возрасте от 18 лет
Родители стали чаще оформлять ипотеку на своих детей в возрасте 18–24 лет, выступая созаёмщиками. Мы выяснили, в каком случае банк одобрит кредит, и спросили у экспертов, как ипотека и связанная с ней ответственность могут сказаться на психологическом состоянии молодых людей.
Что случилось
Сейчас всё больше банков снижают минимальный возраст при выдаче ипотеки с 21 года до 18 лет. Теперь если родители хотят помочь детям купить квартиру, им необязательно оформлять кредит на себя — можно выступить созаёмщиками.
Уже 3% ипотечного портфеля банков составляют кредиты, выданные молодым людям в возрасте 20–24 лет, у которых созаёмщиками выступают родители. Таким образом они стараются научить детей управлять личными финансами.
Однако психологи считают, что учить финансовой грамотности важно ещё с дошкольного возраста — на более простых примерах. И лучше, если решение об ипотеке ребёнок примет самостоятельно, а не по настоянию родителей. Иначе нежелательный кредит будет вызывать тревогу, а не радость от покупки.
Стоит ли брать ипотеку ребёнку в 18–20 лет — мнение психологов
когнитивно-поведенческий психолог, коуч
Собственное жильё может помочь ребёнку отделиться от родителей, взять ответственность за свою жизнь. Но учить детей ответственности и финансовой грамотности лучше на своём опыте и на более простых примерах, начиная с дошкольного возраста. Взять для этой цели ипотеку на взрослого ребёнка — это как скинуть его с лодки посреди моря с целью научить плавать. Какие уроки вынесет ребёнок из своего опыта — зависит от каждой конкретной истории.
Главное, чтобы решение об ипотеке ребёнок принял самостоятельно. Инициатива со стороны родителей может привести к неприятным последствиям:
Кредит — это неплохо и даже здорово, он даёт возможность молодым людям совершать большие покупки. Однако это работает позитивно в том случае, когда молодой человек уже финансово грамотен. В этом случае он уже готов справляться с ограничениями и рамками, которые на него накладываются.
Почему не все банки выдают ипотеку 18-летним заёмщикам
Закон разрешает выдачу ипотеки с 18 лет, однако на практике большинство банков ограничивают минимальный возраст заёмщика 21 годом. Дело в том, что компании в первую очередь смотрят на платёжеспособность клиентов, им важно, чтобы долг вернули. А в 18–20 лет у человека может не быть постоянного заработка и достаточного стажа работы.
Как взять ипотеку в 18 лет
В целом оформление ипотеки в 18 лет не отличается от оформления кредита в более старшем возрасте. Трудность в том, что молодой человек в силу возраста может не подойти под основные условия выдачи кредита:
Кроме того, ежемесячный платёж по всем кредитам, которые есть у клиента, не должен превышать трети от подтверждённых ежемесячных доходов заёмщика (и созаёмщиков, если они есть).
Если банк посчитает, что риски высоки, например у заёмщика небольшой стаж или есть другие кредиты, он может одобрить ипотеку на невыгодных условиях: увеличить ставку по кредиту или срок его обслуживания.
Как быть, если доходов недостаточно для одобрения кредита
На этапе проверки документов банк может заключить, что доходов заёмщика недостаточно: например, зарплата начинающего специалиста невысока или есть кредиты, на погашение которых уходит больше трети ежемесячного дохода. Тогда клиент может привлечь созаёмщика. Как правило, это родители или другие близкие родственники.
Доход созаёмщика и его кредитная история влияют на сумму кредита и процент по нему. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по кредиту, то есть если заёмщик не сможет внести очередной платёж, созаёмщик должен будет сделать это за него.
Обычно созаёмщик не становится собственником квартиры, за исключением нескольких случаев:
Ипотека: как выбрать, использовать и решать проблемы
В какие банки обратиться за ипотекой в 18 лет
Банков, выдающих ипотеку с 18 лет и по привлекательной процентной ставке, не так много. В основном лучшие условия предлагаются в программах с господдержкой на покупку жилья в новостройках, но такие кредиты ограничены 3 000 000 ₽.
Возглавляет рейтинг МТС Банк с программой «Господдержка». При первоначальном взносе 15% ставка на ипотеку до 3 000 000 ₽ будет равна 5,6%, а если взнос будет равен 20%, ставка снизится до 5,2%.
Банк «Открытие» по программе «С господдержкой» выдаёт ипотеку по ставке от 5,9% при первоначальном взносе больше 30%. А при взносе 15% ставка будет равна уже 6,4% годовых. Необходимый доход увеличится с 30 000 ₽ до 38 000 ₽. Если же доход не подтверждать, ставка будет выше на 0,5 п. п., а минимальный взнос увеличится до 30%.
Более крупный кредит можно взять в Московском кредитном банке по программе «Приобретение недвижимости». Ставка от 7,85% действует при покупке жилья у партнёров-застройщиков, список можно посмотреть на сайте банка. В ином случае минимальная ставка поднимется до 9,95% годовых. В банке «Уралсиб» со ставкой по ипотеке на новостройку от 7,99% таких ограничений по выбору жилья нет.
Минимальная ставка по ипотеке на вторичку в МКБ равна 7,4% годовых. В «Уралсибе» ставка на вторичку 7,99% годовых действует при сумме кредита от 7 000 000 ₽ и внесении взноса более 20% от стоимости недвижимости. В ином случае ставка поднимется на 1 п. п. Причём максимальная сумма кредита 15 000 000 ₽ действует только для жителей Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Для остальных регионов она равна 6 000 000 ₽, а ставка поднимается до 8,39% годовых (для зарплатных клиентов — 8,19%).
Молодожёны до 35 лет, если у них нет жилья или они признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут оформить льготную ипотеку по спецпрограмме «Молодая семья», а семьи с детьми — по «Семейной ипотеке», там ставки ещё ниже.
Рейтинг ипотечных программ для заёмщиков от 18 лет
| Банк, программа, тип жилья: новостройка или вторичка | Сумма и срок кредита | Ставка | Первоначальный взнос |
|---|---|---|---|
| МТС Банк — «Господдержка», жильё в новостройке | До 3 млн ₽ На срок до 25 лет | От 5,2% | От 15% |
| ФК Открытие — «С господдержкой», жильё в новостройке | До 3 млн ₽ На срок до 30 лет | От 5,9% | От 15% |
| МКБ — «Приобретение недвижимости», жильё в новостройке | До 30 млн ₽ На срок до 30 лет | От 7,85% | От 10% |
| Уралсиб — «Строящееся жильё», жильё в новостройке | До 15 млн ₽ На срок до 30 лет | От 7,99% | От 15% |
| МКБ — «Приобретение недвижимости», вторичка | До 30 млн ₽ На срок до 30 лет | От 7,4% | От 15% |
| Уралсиб — «Готовое жильё», вторичка | До 15 млн ₽ На срок до 30 лет | От 7,99% | От 15% |
Для поиска ипотечных кредитов с самыми низкими ставкам мы воспользовались калькулятором ипотеки Сравни.ру. Искали среди банков из топ-50 по объёму активов, в условии поставили возраст заёмщика 18 лет.
В рейтинг добавили два лучших предложения по ипотеке с господдержкой, две программы по ипотеке на квартиру в новостройке и две — по ипотеке на вторичное жильё.
Минимальные ставки указаны при условии оформления страховки, которую предлагает банк. Рассчитать возможную ставку, учитывая индивидуальные условия — регион, стоимость квартиры, размер первоначального взноса, срок ипотеки, наличие документов, подтверждающих доход, и другие, — можно в калькуляторе ипотеки Сравни.ру.
Как оформить ипотеку с 18 лет — пошаговая инструкция
При покупке жилья в новостройке можно оформить ипотеку, обратившись сразу к застройщику. В таком случае компания сама работает с банком, а заёмщик направляет требуемые документы застройщику. Заёмщик напрямую взаимодействует с банком только при подписании ипотечного договора.
Заёмщик и созаёмщик, если он есть, должны предоставить в банк следующие документы:
Точный список документов нужно уточнять у каждого банка.
При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с банками. Данные об ипотечных программах и ставках действительны на 14 октября 2021 года.
Посмотреть все предложения по ипотеке можно на Сравни.ру
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».
Условия программы
Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:
Виды ипотечного кредита
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Сроки программы
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Банки
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
Сбербанк
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
Банк ВТБ
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Райффайзенбанк
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом.РФ»
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
Абсолют Банк
Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.
В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.