до какого возраста выдается ипотека в сбербанке
До какого возраста дают ипотеку на жилье
Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.
Возрастные рамки при ипотечном кредитовании
Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный – ограничения по возрасту.
Минимальный порог
Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс – взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.
Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.
Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком – слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.
Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов – и вовсе с 25 лет.
Максимальный порог
Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.
Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин – 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.
Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.
Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход – в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах – 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.
В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.
При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.
К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.
Требования к возрасту при участии в специальных программах
Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.
Зависимость одобрения кредита от возраста
По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст – 25−35 лет. На втором месте – люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля – у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет – 2 и 1% соответственно.
Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов – чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.
На что еще влияет возраст при ипотеке
Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.
Второй нюанс – если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать – два десятилетия, да и то не в каждом банке.
Третий нюанс – льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.
В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.
Однако в «пенсионных» ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.
Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.
До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России
Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.
Название банка
Ставка, %
Первоначальный взнос, %
Рабочий стаж
Возрастные ограничения
От 6 мес. (за исключением зарплатных клиентов)
Господдержка 2020
Одобрение онлайн на DomClick.ru
от 15%
от 0,1% на первый год
до 3 млн
Без очередей и визита в банк
Вы отправляете заявку и получаете одобрение онлайн
Скидки от застройщиков
Специальные предложения и акции на квартиры от аккредитованных застройщиков
Выгодные условия
Специальная ставка 0,1% годовых на первый год кредита, далее ставка составит от 5,75% годовых
Подать заявку
Рассчитайте ипотеку
Как получить ипотеку
Рассчитайте
ипотечный кредит
Отправьте заявку
онлайн
Подберите недвижимость
Оформите сделку
Требования к заёмщику
Возраст
Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
Стаж работы
От 3-х месяцев на нынешнем месте работы
Созаёмщик
Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору
Период действия программы
Заключение кредитных договоров – до 01.07.2022.
Макс. сумма кредита:
3 000 000 — для кредитуемых объектов всех регионов РФ
Комиссия за выдачу кредита
Обеспечение по кредиту
Для готового жилья:
Для строящегося жилья:
Для строительства жилого дома:
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
До какого возраста дают ипотеку?
В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.
Подробнее про возрастные ограничения
Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.
Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.
Влияние возраста на вероятность одобрения
Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.
В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.
Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:
Требования к возрасту по специальным программам
Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.
Молодая семья
Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.
В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.
Военная ипотека
Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.
Ипотека для пенсионеров
В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.
В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.
Другие специальные программы
Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».
Условия программы
Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:
Виды ипотечного кредита
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Сроки программы
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Банки
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
Сбербанк
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
Банк ВТБ
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Райффайзенбанк
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом.РФ»
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
Абсолют Банк
Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.
В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.
До какого возраста выдают ипотеку на жилье в Сбербанке
Возраст заёмщика является одним из наиболее важных критериев из списка условий для взятия ипотечного кредита на жильё. Обычно, банк устанавливает конкретные возрастные ограничения. Сбербанк не стал исключением. Оформить кредит любого доступного вида в данном банке можно, начиная с 21 года. Но с максимальным возрастом получения займа не всё так просто, особенно, если это касается ипотеки. Ведь лимит возраста ипотечного заёмщика зависит от многих факторов.
Возрастной порог для получения ипотеки
Сбербанк предоставляет своим клиентам разнообразные виды ипотечных займов. Каждая программа ипотеки создана индивидуально для конкретной социальной группы. Например, ипотечный кредит для молодых семей, государственных льготников, военных и прочих категорий граждан.
Максимальный возрастной порог человека, который берёт ипотеку – 75 лет. Но это не значит, что заёмщик может оформить ипотеку в этом возрасте. В 75 лет частное лицо должно полностью выплатить кредит. То есть, если заёмщик взял ипотеку в момент, когда ему исполнилось 55, то на погашение долга ему даётся 20 лет, если в 65, то 10.
Наибольший промежуток погашения ипотеки составляет 30 лет. Это значит, что заёмщик не может превысить данный срок в распределении выплат за кредит. То есть, если человек взял ипотеку, когда ему было 21 год, то он не имеет права платить её вплоть до конца кредитного возраста, 75 лет.
Программы ипотечного кредитования и их ограничения по возрасту
Оформить ипотечный кредит в Сбербанке можно на несколько видов жилой недвижимости:
Для наиболее точного представления о возрастном ограничении ипотечного кредита следует разобрать конкретные ситуации выдачи ипотеки.
| Ипотечная программа | Ограничение по возрасту |
| Приобретение квартиры в новостройке | 75 лет – для заёмщика |
| Покупка недвижимости на вторичном рынке | 75 – для заёмщика |
| Ипотека для молодой семьи с детьми | 35 лет* – для заёмщика, 75 – для самого старшего из созаёмщиков |
| Строительство жилья | 75 лет – для заёмщика |
| Приобретение/постройка загородной недвижимости (сад, дача) | 75 – для заемщика и любого из созаёмщиков |
| Нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости | 75 – для заёмщика и любого из созаёмщиков |
| Военная ипотека | 45 – для заёмщика |
| По двум документам (без подтверждения доходов) | 65 лет – для заёмщика |
Внимание! В случае с ипотечной программой для молодой семьи указан возраст, до которого можно подать заявку на оформления этого кредита, так как эта программа имеет особые условия для получения льгот.
При одобрении ипотеки, кредиторы из Сбербанка смотрят не только на возрастную группу заёмщика, но и созаёмщика. Из-за того, что с юридической точки зрения эти два лица равноправны, то и требования к ним предъявляются одинаковые. Этот фактор строго отслеживается, так как созаёмщик является гарантией для банка того, что кредит точно будет оплачен полностью. Ведь в случаях отказа человека платить ипотечные выплаты и все обязанности по их погашению перейдёт на созаёмщика.
Факторы, по которым устанавливается критерий возрастного ограничения для оформления кредита
Так как Сбербанк, как финансовое учреждение, старается максимально уменьшить возможные убытки от заёмщика, то оно создаёт определённые критерии, которым должен соответствовать человек, если он хочет взять кредит. Поэтому возраст является одним из основных факторов одобрения ипотеки.
У Сбербанка в этом плане самые обширные возрастные рамки: от 21 до 75 лет. Для сравнения, в других банках порог достигается при наступлении 60. Но какой фактор заставляет финансовые учреждения ограничивать возраст заёмщиков:
Так как сумма ипотеки является одной из самых больших в кредитовании, то вполне понятно такое внимательное отношение к возрасту своих заёмщиков со стороны банка. Но всё-таки Сбербанк позволяет даже людям, находящимся на пенсии оформить ипотечный кредит, при условии того, что финансовое учреждение удостоверено в полной платёжеспособности своего клиента.
Наиболее благоприятный возрастной отрезок для оформления жилищного займа является промежуток между 30 и 40 годами. В этот момент человек обычно достигает своего максимального финансового положения, а главное имеет стабильный доход. Но так как жилищный вопрос может случиться в любое время, нередки случаи, когда люди старше данного возраста обращались в Сбербанк для получения ипотеки.
Проблемные ситуации при оформлении ипотеки пенсионером
Оформление ипотеки должно быть взвешенным и полностью продуманным решением, вне зависимости от возраста заёмщика. Человек, собравшийся взять этот вид кредитования, должен адекватно оценивать свои силы и финансовое состояние. Помимо этого нужно доказать банку о своей возможности взять на себя такую ответственность. Неудивительно, что предпочтение при одобрении кредита отдаётся более молодым, энергичным людям. Поэтому пенсионерам надо обратить внимание на следующие моменты при оформлении ипотеки:
Возрастной фактор не является основной причиной для отказа в оформлении ипотечного кредитования. Банк больше интересует стабильное ежемесячное погашения выплат. Поэтому в Сбербанке такой высокий уровень возможного возраста для получения ипотеки.