на каком счете копить деньги
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Разбор Банки.ру. Копилка рубль бережет: 5 лучших накопительных счетов июля
На волне экономической нестабильности и снижения ставок по депозитам повышенной популярностью у вкладчиков стали пользоваться накопительные счета. По доходности они не уступают срочным вкладам, а зачастую и превосходят их. Еще одно преимущество накопительных счетов в отсутствии ограничений на распоряжение средствами: деньги можно в любое время снять со счета без потери процентов. Банки тоже не внакладе: если по депозиту размер ставки фиксируется на весь срок договора, то условия по накопительным счетам можно поменять в любой момент.
Что нужно знать при выборе счета
Спрос на накопительные счета привел к тому, что банки наперебой стали анонсировать свои накопительные продукты со ставками одна выгоднее другой. Среди предложений банков встречаются счета с заявленным доходом до 7%, 8% и даже 11% годовых. Что и говорить, открыть срочный вклад на таких условиях сегодня нереально. Впрочем, на поверку выгода от накопительных счетов тоже может оказаться весьма условной. Повышенные проценты достигаются либо за счет больших трат по банковским картам, либо за счет приобретения дополнительных продуктов. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков не превышают 4—5%.
Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток
Имеются у накопительных счетов и другие подводные камни. Чаще всего они кроются в порядке начисления процентов. Многие банки начисляют доход не на фактическую, а на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. На практике это означает, что если хотя бы в один день месяца баланс счета равнялся нулю, а все остальное время на счете лежал миллион, то проценты за весь месяц начислены не будут.
Еще одна распространенная схема искусственного занижения доходности — применение дифференцированной системы начисления процентов, когда на суммы в пределах определенного диапазона действуют разные ставки. Например, на сумму остатка до 100 тыс. рублей предусмотрен доход по ставке 3%, а на сумму в пределах от 100 тыс. до 300 тыс. рублей — по ставке 4%. При дифференцированной системе повышенная ставка будет применяться не ко всей сумме остатка на счете, а к сумме, превышающей пороговые 100 тыс. рублей.
К недостаткам накопительных счетов можно отнести и зависимость от других продуктов. Некоторые банки включают накопительные счета в платные пакеты услуг, а в других накопительный счет нельзя открыть без обязательного оформления дебетовой карты, от трат по которой зависит ставка по счету. И если открытие и обслуживание счетов обычно бесплатное, то за карточку часто приходится платить. Чтобы избежать неприятных сюрпризов и не упустить выгоду, при выборе накопительного счета нужно учитывать не только размер предлагаемой ставки, но и другие условия.
Мы отобрали для разбора пять накопительных счетов по следующим параметрам: честная ставка, которая применяется ко всей сумме на счете, ежедневное начисление процентов на фактический остаток, простые условия для получения повышенного дохода. Также мы постарались учесть и другие расходы, связанные с обслуживанием счетов.
«Копилка» от ВТБ
У «Копилки» ВТБ есть сразу несколько плюсов: счет можно открыть в двух валютах (рубли и доллары США), доход по ставке от 4% начисляется ежедневно на фактический остаток средств на счете. Размер ставки зависит от суммы денег и срока их размещения.
Ставка с 1-го по 3-й месяц, %
Ставка с 4-го месяца, %
5,5, с 16 июля 2020 года — 4,5
в долл. США на любую сумму
Повышенная приветственная ставка на первые три месяца действует только для первого счета «Копилка». При повторном открытии счета на весь срок применяется базовая ставка 4%.
Счет можно открыть в офисе ВТБ и через онлайн-сервисы банка. Заводить карту при открытии счета не обязательно, но желательно: это позволит повысить доходность счета. Для этого нужно подключить к «Мультикарте» бонусную опцию «Сбережения» и активно расплачиваться карточкой за покупки. Чем больше сумма покупок по карте, тем выше ставка по счету. Стоимость обслуживания самой «Мультикарты» — 249 рублей в месяц, но если тратить от 5 000 рублей, то картой можно пользоваться бесплатно.
Процентные ставки с учетом бонусов от покупок по «Мультикарте»:
Сумма покупок по «Мультикарте» в месяц, руб.
Ставка с 1-го по 3-й месяц, %
Ставка с 4-го месяца, %
от 5 000 до 15 000
Правда, надбавка по опции «Сбережения» начисляется не на всю сумму остатка на счете, а на величину совокупного минимального остатка по накопительным счетам и срочным вкладам, но не более чем на сумму 1,5 млн рублей. Если сумма остатка на накопительном счете в какой-либо из дней была более 1,5 млн рублей, то на сумму превышения доход начислится по базовой ставке 4% независимо от срока размещения средств.
Еще один минус «Копилки» связан с условиями ее закрытия. Если закрывать счет в любой другой день, кроме последнего календарного дня месяца, проценты за этот месяц не начислятся. Чтобы не потерять доход, стоит оставить на счете хотя бы 100 рублей и закрывать счет уже после снятия основной суммы с процентами.
«Накопительный счет» от МКБ
По счету МКБ действует честная процентная ставка от 4,5%. Проценты на остаток начисляются ежедневно и в конце месяца капитализируются на счете. Банк не предъявляет требований к минимальному и максимальному балансу счета, пороговая сумма, сверх которой проценты на остаток не начисляются, тоже не установлена.
Действующие клиенты банка могут открыть счет через онлайн-сервисы МКБ, а новым клиентам придется посетить офис банка. Оформлять банковскую карту к счету не обязательно, однако держатели карточек могут получать 1 процентный пункт прибавки к ставке, ежемесячно совершая по карте покупки на определенную сумму. Размер ставки зависит также от остатка средств на счете.
Остаток на счете, руб.
Покупки по картам на сумму от 30 000 руб. в месяц
Покупки по картам менее 30 000 руб. в месяц либо карта отсутствует
В плане закрытия условия МКБ выглядят более гуманно, чем у ВТБ. Начисленные проценты выплачиваются на накопительный счет в последний календарный день месяца, а при закрытии счета — в день закрытия. Если закрывать счет в дату, отличную от даты выплаты процентов, доход за последний месяц будет начислен по ставке 4,5% без учета суммы покупок по карте.
Пополнять счет можно в любое время и на любую сумму: наличными через кассу банка и безналичным переводом, в том числе межбанковским. Комиссия за пополнение счета не взимается. Ограничений по снятию денег со счета тоже нет. Непосредственно со счета и без ограничений по сумме наличные можно снять в офисе банка, также деньги можно бесплатно перевести на другие свои счета в МКБ и в другие банки. На внешние переводы со счета установлены лимиты — в сутки можно переводить не более 300 тыс. рублей.
Сам накопительный счет открывается и обслуживается бесплатно, однако если вы решите завести к нему банковскую карту, стоит обратить внимание на тарифы по ней. Обслуживание стандартной «Москарты» МКБ стоит 99 рублей в месяц. Чтобы пользоваться картой бесплатно, нужно выполнять одно из условий:
Обеспечивать бесплатность карты имеет смысл покупками — так вы получите заодно и повышенную ставку по накопительному счету.
«Накопительный счет» от УБРиР
Похожие условия действуют и по накопительному счету Уральского Банка Реконструкции и Развития. Базовая ставка по счету составляет 4,5%, но если в течение месяца активно пользоваться карточкой банка, ставку можно увеличить до 7,5%:
Бонусная ставка применяется при совершении покупок по любым дебетовым картам банка в предыдущем календарном месяце.
Минус счета УБРиР в том, что открыть накопительный счет без карты не получится: договор заключается только при наличии у клиента действующего карточного счета и доступа к системе «Интернет-банк». Клиенты УБРиР могут самостоятельно открыть счет в личном кабинете, а вот новым клиентам сначала придется оформить карту. Сделать это можно в офисе банка и дистанционно, заполнив заявку на сайте. Банк обещает бесплатно доставить дебетовую карту «ПОРА» с подключенным интернет-банком для онлайн-открытия счета, выпуск и обслуживание самой карты тоже бесплатные.
Счет открывается в рублях при минимальной сумме от 10 рублей. Пополнить его можно только безналичным способом. Снятие наличных со счета через кассу тоже не предусмотрено: для этого деньги придется сначала перевести на карту банка.
Проценты по счету начисляются ежедневно начиная со дня, следующего за днем открытия счета, на сумму остатка на конец операционного дня.
«Накопительный счет» от банка «Восточный»
В Восточном Банке накопительный счет можно открыть в рублях, долларах США и евро. По рублевому счету действует единая ставка 5,35%, по валютным счетам — 0,01%. Минимальная сумма для открытия счета: 100 рублей или 50 долларов США и евро. Проценты начисляются на остаток средств, учитываемый на счете на начало каждого операционного дня, и выплачиваются по истечении каждого календарного месяца.
Счет можно открыть в офисе и через онлайн-сервисы банка. Для открытия счета без посещения офиса потребуется сначала заполнить на сайте заявку на карту и дождаться курьерской доставки. За выпуск карты взимается единовременная комиссия 500 рублей, которую банк обещает вернуть при условии пополнения накопительного счета в течение двух недель с даты его открытия на сумму 500 тыс. рублей и больше. За обслуживание карты тоже есть комиссия — 150 рублей в месяц. За первый месяц комиссия не удерживается, а в дальнейшем обслуживание будет бесплатным при выполнении одного из следующих условий:
Счет можно бесплатно пополнять через кассу банка, безналичным переводом и через банкоматы. Снимать наличные без комиссии можно также в кассе банка либо после перевода на карту банка. Внутренние переводы проводятся бесплатно, а за внешние предусмотрена комиссия.
По накопительному счету Восточного Банка можно получить те самые рекордные 11,35% годовых в рублях, однако для этого придется одновременно со счетом оформить инвестиционный или страховой продукт (инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет или накопительное страхование жизни). При покупке полиса или приобретении инвестиционного продукта на определенную сумму по накопительному счету в первые три месяца будет действовать прибавка в 4 или 6 п. п. к базовой ставке.
«Моя копилка» и «Мой счет» от Россельхозбанка
Россельхозбанк предлагает сразу два накопительных продукта: «Мой счет» и «Моя копилка». Оба счета можно открыть в рублях и долларах США, оформлять карту для этого не требуется.
Ставка по накопительным счетам зависит от остатка средств на счете.
Оборотная сторона накопительного счёта. Как не потерять доход в погоне за прибылью
Прежде чем открывать вклад прямо сейчас надо хорошо подумать. Ставки только начали расти, не достигнув своего предела. Но хранить деньги наличными тоже не вариант — инфляция их обесценит. Лучшее решение — накопительный счёт. Он позволяет получать процентный доход и в то же время не ограничивает в использовании средств. Однако не надо воспринимать накопительный счёт как вклад, с которого всегда можно забрать деньги, — у него есть хитрые условия, которые надо учитывать, чтобы не остаться без дохода. Предлагаем сравнить ТОП-3 накопительных счетов из рейтинга «Выберу.ру», чтобы понять, как надо пользоваться накопительным счётом с максимальной выгодой.
Прежде чем вкладывать деньги посчитай. Фото: tap-easy.com
Накопительный счёт в Московском кредитном банке
Банк предлагает открыть счёт на любую сумму и любой срок под 6% годовых. При этом не ограничивает в использовании средств — можно в любое время снимать полностью, частично или пополнять без потери процентов. Предварительный расчёт обещает 7 000 рублей за 3 месяца при вложении 500 000 рублей.
Если условия не выполняются, то ставка снижается до 4%.
Проценты начисляются ежедневно на остаток средств на начало дня. Выплата процентов делается в последний день месяца. Если закрыть счёт до этой даты, то за текущий месяц банк начислит 4% годовых.
Условия получения максимального дохода по накопительному счёту в МКБ выполнимые и несложные, но он подойдёт тем, кто планирует хранить небольшую сумму, имеет карту МКБ (или не против её завести) и тратит на покупки не менее 30 000 в месяц.
«Хороший накопительный счёт» от «Стибанка»
«Ситибанк» предлагает открыть накопительный счёт под 5% годовых с ежедневным начислением процентов, возможностью снятия и пополнения без ограничений по акции «Хороший накопительный счёт». Срок её действия — до 18.06.2021 года.
Проценты начисляются на сумму до 1 000 000 рублей. Всё, что свыше, — только хранится на счету, но доход не приносит. Градации по процентам нет. Для всех владельцев накопительных счетов установлена ставка 5%.
Проценты начисляются каждый день на остаток средств, но выплачиваются раз в месяц.
Накопительный счёт в «Ситибанке» открывается при условии использования дебетовых услуг.
Для примера возьмём пакет услуг CitiOne. Обслуживание карты стоит 300 рублей в месяц. Плата не взимается, если на счёт карты перечисляется зарплата не менее 80 000 рублей в месяц, хранится остаток не менее 300 000 рублей, совершаются расходные операции на сумму не менее 30 000 рублей в месяц.
Получается, что можно оформить дебетовую карту банка и даже не выполнять условия по ней — обещанные 5% всё равно начислятся. Но при этом спишется комиссия 300 рублей. Выгода будет зависеть от суммы на счёте. Например, если хранить 1 000 000 рублей, то ежемесячный доход составит около 4 000 рублей.
Накопительный счёт в «Локо банке»
Дополнительных условий нет — не надо оформлять дебетовую карту, тратить определённую сумму или поддерживать установленный минимум на счёте.
Можем сделать вывод, что проценты по накопительным счетам сравнимы со ставками по вкладам — от 4 до 6% годовых. Но условия использования денег более гибкие — в любое время можно снимать и вносить средства без потери дохода. Это хороший вариант для временного хранения денег, например, в ожидании крупной покупки.
Но, чтобы получить максимальный доход, нужно выполнять условия банка. Чаще всего это оформление дебетовой карты и поддержание расходов на установленном уровне. Также надо иметь в виду, что каждый банк устанавливает перечень операций, которые не засчитываются в те расходы, которые дают максимальную ставку.